Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Кызыл 18 октября 2011 года Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Некрасовой Ю.Г.., при секретаре Сат А.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АБ «Народный банк Республики Тыва» к М., В., С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, с участием : представителя истца Ооржак А.А., ответчика М., представителя ответчика Маландина В.Л. У С Т А Н О В И Л : ОАО АБ «Народный банк РТ» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил по кредитному договору № кредит в сумме 1800000 рублей М. и О. В обеспечение обязательств по договору был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и О., а также В. в лице М.. Предметом договора о залоге является недвижимое имущество- двухкомнатная квартира по адресу : <адрес>. Указанное имущество принадлежит на основании договора приватизации от ДД.ММ.ГГГГ О. и В. залоговая стоимость имущества определена договором залога в сумме 2520000 рублей. На протяжении всего действия кредитного договора заемщиками грубо нарушались условия договора, в том числе допускались просрочки по оплате основанного долга и просрочки по оплате процентов за пользование денежными средствами. В адрес заемщика истцом неоднократно направлялись уведомления с просьбой погасить кредитную задолженность, но действий по погашению задолженности со стороны ответчиков не последовало. Вследствие систематических нарушений условий кредитного договора со стороны заемщиков, истцом было принято решение о досрочном взыскании суммы кредитной задолженности в полном объеме, о чем М. была уведомлена. Сумма кредитной задолженности составила 1613841,08 рублей. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке1613841,08 рублей, а также судебные расходы и обратить взыскание на заложенное имущество- двухкомнатную квартиру по адресу : <адрес>, принадлежащую О. и В. на праве общей долевой собственности путем продажи её с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в 2520000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил сумму исковых требований, просил взыскать с ответчиков сумму задолженности, с учетом начисления пени и процентов, 2249458,03 рублей. В связи с тем, что О. умер ДД.ММ.ГГГГ, определением Кызылского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ осуществлена замена ответчика О. на правоприемников М., В. и С. В судебном заседании представитель истца Ооржак А.А., действующая на основании доверенности, иск поддержала. Ответчик М. иск признала в части первоначально заявленной суммы долга, указав, что условиями кредитного договора не предусмотрена возможность взыскания процентов за пользование кредитом до конца действия договора при досрочном взыскании долга. Просила также определить начальную продажную цену квартиры исходя из рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете об оценке заложенного имущества. В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ответчик С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика Маландин В.Л., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, указав, что необоснованным является расчет процентов за пользование кредитом до момента окончания срока действия договора. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АБ «Народный банк РТ» и М., О. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчикам кредит в размере 1800000 рублей на потребительские нужды под 24 % годовых, сроком на 60 месяцев, а Заемщики обязались возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Из п.п. 3.1,3.2, 3.4. указанного кредитного договора следует, что погашение кредита, включая проценты по нему, производится согласно графику путем перечисления средств с лицевого счета Заемщика на основании их письменного распоряжения, перевода/перечисления денежных средств через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка - Кредитора на основании приходного кассового ордера, перечислением денежных средств со счетов третьих лиц в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, составляемого 51782 рублей 34 копейки. Согласно п. 4.1 кредитного договора Кредитор обязан произвести выдачу кредита не позднее 20 календарных дней с момента подписания договора, при условии выполнения Заемщиком условий, изложенных в п.2.2 настоящего договора. Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 1800000 рублей зачислены на текущий счет М. в ОАО АБ «Народный банк», что подтверждает исполнение истцом обязанности по кредитному договору о предоставлении денежных средств.. В соответствии с п. 4.4 кредитного договора Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и неустоек, а также возмещения убытков, причиненных Кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком настоящего договора, а Заемщик обязан возвратить Кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить, причитающиеся проценты и неустойки, а также возместить причиненные убытки в следующих случаях: если заемщик нарушает сроки платежей, установленные п.п. 1.2,2.5,3.1 настоящего договора., предусмотренных настоящим договором. Согласно п. 5.1 кредитного договора Заемщик обязан своевременно погашать задолженность по кредиту в соответствии с графиком, предусмотренным п. 3.1 договора, использовать кредит по целевому назначению в соответствии с п. 1.1 настоящего договора. Из составленного истцом расчета ссудной задолженности следует, что Заемщики допустили просрочку платежа. Так как на момент рассмотрения дела установлено, что Заемщики, действительно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не исполняют обязанность по внесению платежей в счет погашения кредита, то истец, в силу приведенных выше норм закона и условий договора, имеет право требования возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом досрочно. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М. было направлено уведомление о просроченной кредитной задолженности, согласно которому ответчику предлагалось погасить просроченную задолженность. Поскольку Заемщиками обязательства по возврату кредита и процентов не исполнено, на требование о погашении кредитной задолженности они не отреагировали, то есть Заемщики не выполнили условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов, то подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору досрочно. Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, суд исходит из расчета истца на сумму 2249458,03 рублей, в том числе: : срочный кредит- 1201394,96 рублей, просроченный кредит - 272438,43 рублей, проценты по кредиту - 761627,36 рублей, проценты по просроченному кредиту- 13997,28 рублей. Оценивая доводы М. и представителя ответчика С.-Маландина В.Л., о том, что верной является первоначально заявленная истцом сумма долга в размере 1613841,08 рублей, которая рассчитана с учетом процентов за пользованием заемными денежными средствами на момент подачи заявления в суд, а не до окончания действия кредитного договора, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена возможность взыскания процентов за пользование кредитом до конца действия договора при досрочном взыскании долга, суд находит данный довод несостоятельным. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Суд считает, что займодавец ( истец) вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, поскольку в данном случае из дословного толкования п. 4.4 Кредитного договора не следует возможность уплаты процентов лишь на день образования задолженности или вынесения решения суда. Таким образом, суд считает, что взысканию подлежит сумма долга 2249458,03 рублей. Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону, выданного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Кызылской государственной нотариальной конторы за реестром №, наследниками О., умершего ДД.ММ.ГГГГ являются в 1\3 доле каждый : супруга- М., дочь-В.. Наследственное имущество состоит из № доли в праве собственности на благоустроенную квартиру, находящуюся по адресу : <адрес>, состоящую из 2 комнат, находящуюся на 1-м этаже кирпичного дома. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону, выданного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Кызылской государственной нотариальной конторы за реестром №, наследником О., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является в № доле дочь- С.. Наследственное имущество состоит из № доли в праве собственности на благоустроенную квартиру, находящуюся по адресу : <адрес>, состоящую из 2 комнат, находящуюся на 1-м этаже кирпичного дома. Поскольку в данном случае в силу ст. 1175 ГК РФ, кредитор может потребовать исполнения обязательства от любого наследника в целом или части, либо от нескольких наследников или от всех наследников вместе, а наследник обязан удовлетворить требование кредитора наследодателя в пределах стоимости доли, которая ему перешла по наследству, то наследниками, отвечающими по кредитному обязательству О., несущего обязанность по возврату долга солидарно с созаемщиком М., являются в № доле каждый М., В. и С. Так как в соответствии с условиями кредитного договора обязанность созаемщиков по возврату долга являются солидарной, то наследники умершего О. в равных долях должны нести ответственность по возврату всей суммы задолженности 2249458,03 рублей. Однако, поскольку размер долга наследника не может превышать стоимость перешедшего к нему наследственного имущества, то определяя в данном случае сумму задолженности, подлежащую взысканию с В., С. и М., суд исходит из рыночной стоимости наследственного имущества- квартиры по <адрес>, заявленной ответчиками в размере 3600000 рублей. Таким образом, с учетом того, что наследственное имущество О. состоит из № доли в праве собственности на указанную квартиру, то и стоимость перешедшего к наследникам в равных долях имущества составляет 1800000 рублей. На основании изложенного, с М., как созаемщика, подлежит взысканию в полном объеме сумма долга в размере 2249458,03 рублей. Данная сумма подлежит взысканию солидарно с наследниками созаемщика О.- В., С. и М., отвечающих за свою часть долга в сумме 1800000 рублей также в солидарном порядке. В соответствии с п. 5.6 кредитного договора, Кредит обеспечивается договором залога недвижимого имущества с ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.1 договора залога № недвижимого имущества с ипотекой от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения Заемщиками обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Залогодатель передает, а Залогодержатель принимает в залог: двухкомнатную квартиру, общей площадью 54,8 кв.м., расположенную на 1-м этаже в кирпичном доме по адресу : <адрес>. Согласно п. 3.2.3 договора залога, Залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество по истечении срока погашения кредита или в случае неисполнения Заемщиком условий кредитного договора, а Залогодателем- условий настоящего договора о залоге и удовлетворить свои требования в полном объеме за счет заложенного имущества. Согласно п. 4.1 договора залога взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Залогодержателя (Кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств по Кредитному договору. В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 54 указанного ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В ст. 54.1 названного Закона, установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора в виде не возврата суммы кредита и процентов, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5 процентов от размера оценки квартиры, период просрочки составляет более 3 месяцев, то требования истца об обращении взыскания на квартиру по <адрес>, путем его продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению. Согласно п. 1.3 договора залога, на момент заключения договора стоимость залогового имущества оценивается сторонами в размере 2520000 рублей. Ответчик М. и представитель ответчика Маландин В.Л. заявили, что оценка квартиры при заключении договора залога производилась. В отчете об оценке указана рыночная стоимость квартиры в сумме 3600000 рублей, которая на сегодняшний день соответствует рыночной стоимости квартиры. При этом М. указала суду, что определенная в договоре залога залоговая стоимость квартиры 2520000 рублей не соответствует рыночной стоимости квартиры и установление данной цены в качестве начальной продажной цены значительно нарушит права ответчиков, так как данная сумма явно занижена. Поскольку стороной истца не представлены суду доказательства того, из чего рассчитана залоговая стоимость квартиры, в договоре залога с ипотекой отсутствует условие о началах определения начальной продажной стоимости заложенного имущества при обращении взыскания на предмет залога, что суд, определяя начальную продажную цену квартиры исходит из рыночной стоимости квартиры в сумме 3600000 рублей, указанной в отчете предоставленном истцом. Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет залога, а именно, двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу : <адрес>, подлежит удовлетворению, с установлением начальной продажной цены в размере 3 600 000 рублей.. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 24447 рублей 29 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Открытого акционерного общества АБ «Народный банк Республики Тыва» к М., В., С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить. Взыскать с М. в пользу ОАО АБ «Народный банк Республики Тыва» 2 249 458 рублей 03 копейки в счет задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом. Взыскать с М., В., С. в солидарном порядке в пользу ОАО АБ «Народный банк Республики Тыва» 1800000 рублей в счет задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 24447 рублей 29 копеек. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество в виде двухкомнатной квартиры общей площадью 54,8кв.м., расположенной на 1-м этаже жилого дома по адресу: <адрес>, путём продажи его с публичных торгов. Определить начальную продажную цену квартиры в 3600000 (три миллиона шестьсот тысяч) рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения - 24 октября 2011 года. Судья Ю.Г. Некрасова
Согласно представленного истцом отчета № об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости по адресу : <адрес>, рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3600000 рублей, ликвидационная стоимость - 2880000 рублей.