20 января 2012 года        город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Иргита Н.Б., при секретаре Анай А.О.

с участием представителя истца Поставской О.С.

ответчика Самм Б.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Самм ( кужугет ) Б.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречного иска Самм ( кужугет ) Б.А. к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», Куулар А.О. о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчику Самм ( кужугет ) Б.А. взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кужугет Б.А. заключен кредитный договор ( оферта ), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 328 587,24 рублей, сроком на 60 месяцев ( то есть до ДД.ММ.ГГГГ ) под 13,50% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

В обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство.

Зачисление денежных средств, согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями договора п. 5.2. путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее 27 числа каждого месяца в размере 9210,40 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 9210,07 рублей.

За весь период с момента получения кредита несвоевременно производилась оплата, ДД.ММ.ГГГГ крайний раз образовалась просроченная задолженность, то есть денежные средства на счет заемщика перестали поступать. Данные факты подтверждаются выпиской с лицевого счета. Кужугет Б.А. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее на сегодняшний день долг не погашен. Войдя в трудное материальное положение Банком была предложена реструктуризация. В результате составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. Дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 445 097,64 рублей, в том числе: по основному долгу - 149 594,61 рублей, по процентам - 164 054,94 рублей, пени на просроченные проценты - 68 404,43 рублей, пени на просроченный основной долг - 30 527,05 рублей, комиссия за ведение судного счета - 32 516,60 рублей.

Истец просил взыскать с Самм ( кужугет ) Б.А. задолженность по кредиту в размере 445 097,64 рублей, уплаченную истцом госпошлину в размере 7650,97 рублей. В обеспечение иска наложить арест на автомобиль марки <данные изъяты>, №, являющийся залоговым имуществом по кредиту, полученному Кужугет Б.А. Обратить взыскание на заложенное имущество.                      

В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ представитель истца И., по доверенности уточнила исковые требования, подав уточненное исковое заявление, просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 445 097,64 рублей, уплаченную истцом госпошлину в размере 7650,97 рублей.

Ответчик Самм Б.А. подала встречное исковое заявление к ответчикам ОАО АКБ «РОСБАНК», Куулар А.О. о признании недействительным кредитного договора, указывая на то, что фактически она кредитный договор с Банком не заключала. Так, в 2006 году ее бывший муж Самм А.М. попросил ее выступить его поручителем при оформлении им автокредита, об этом просила и его мать Оюн Л.Ч., на их просьбу она согласилась и заполнила необходимый бланк. После чего автокредит им был получен. Однако, в 2006 году с мужем она расстались, и в этом же 2006 году узнала, что кредит оформлен на ее имя и она вовсе не является поручителем, и что по кредиту имеется просрочка. Со слов Оюн Л.Ч. узнала, что оформить им кредит помогла Куулар А.О.. Подписи в документах поставлена не ею, а другим лицом. Считает, что Самм А.М. и его мать ввели ее в заблуждение и воспользовались ее доверием, оформили на ее имя данный автокредит, в связи с чем ее вызывали многократно в банк, как должник была вынуждена сама лично вносит задолженность. Просит признать недействительным кредитный договор ( оферта ), заключенный в ОАО АКБ «РОСБАНК» с гр. Кужугет Б.А..         

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» П., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала и дала пояснения соответствующим доводам иска, встречный иск не признала.

Ответчик Самм Б.А. исковые требования не признала, поддержала свой встречный иск, в то же время просила учесть ее материальное положение снизив начисленные проценты и пеню.

Ответчик Куулар А.О. ( по встречному иску ) в судебное заседание не явилась, была извещена по последнему известному месту жительства.

Третье лицо Оюн Л.Ч. пояснила, что обязуется погашать кредит за заещика Самм Б.А.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кужугет Б.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ( оферта ).

В соответствии со ст. 432 ч. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления ( оферты ) Кужугет Б.А. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта ) о предоставление кредита Кужугет Б.А. на сумму 328 587,24 рублей путем зачисления на счет, со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 13,50 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредитов на приобретения автомобиля.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, с которыми был ответчик ознакомлен под роспись: п.п. 4.1. - клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи не позднее окончательной даты ( срока ) возврата кредита, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления клиента.

В соответствии с графиком гашения кредита ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1642,94 рублей.

Согласно с п. 4.9 условий предоставления кредита в случае нарушения клиентом порядка платежей, указанного в разделе «Параметры кредита» заявления клиента и в настоящих условиях, клиент уплачивает Банку неустойку на просроченную исполнением сумму за каждый день просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов. Размер процентной ставки, по которой начисляется неустойка, указан в разделе «Параметры кредита» заявления клиента.

Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, составлен новый график погашения кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как видно, из лицевого счета Самм ( кужугет ) Б.А. она ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по внесению в срок не позднее 27 числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов и комиссии за ведение счета, допустила неоднократно просрочки погашения кредита,

Крайний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.13. условий предоставлений кредита на приобретение автомобиля банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае нарушения клиентом любого своего обязательства перед Банком по кредитному договору, в том числе в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредитной задолженности ( просрочки платежа по возврату кредита, начисленным процентам, комиссии за ведение ссудного счета более 2-х раз ) и/или наличия просроченной задолженности по кредиту свыше 30 дней…

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 445 097,64 рублей, в том числе: по основному долгу - 149 594,61 рублей, по процентам - 164 054,94 рублей, пени на просроченные проценты - 68 404,43 рублей, пени на просроченный основной долг - 30 527,05 рублей, комиссия за ведение судного счета - 32 516,60 рублей.

Самм Б.А. пояснила в судебном заседании, что не подписывала документы для получения кредита.

Из заключения судебно-почерковедческой экспертизы, видно, что подписи, расположенные в графах «клиент», «подпись клиента» в условии предоставления кредита на приобретение автомобиля, в графе «подпись» в бланке заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, в графе «подпись» в заявлении-анкете на предоставление кредита, регистрационный №ССА000018101 от ДД.ММ.ГГГГ выполнены Кужугет Б.А.-ооловной.

Таким образом доводы Самм Б.А. о том, что она не подписывал документы для получения кредита являются не состоятельными. Тем самым в удовлетворении встречного иска следует отказать.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочила погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании досрочно суммы долга и начисленных процентов обоснованны.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку условия кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», суд полагает в этой требования истца о взыскании 32 516 рублей 60 копеек в счет комиссии за ведение ссудного счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней ) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как полагает суд начисленная сумма неустойки на основной долг в размере 30 527,05 рублей, на просроченные проценты в размере 68 404,43 рублей явно не соразмерно последствию нарушения обязательства.

Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер неустойки на основной долг до 10 000 рублей, на просроченные проценты до 10 000 рублей.

Тем самым, так как имеются доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора подлежат взысканию с ответчика: основной долг - 149 594,61 рублей, проценты - 164 054,94 рублей, пени на просроченные проценты - 10 000 рублей, пени на основной долг - 10 000 рублей, всего в сумме 333 649 рублей 55 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Самм ( кужугет ) Б.А. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 6536 рублей 49 копеек, исходя из размера присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении встречного иска Самм ( кужугет ) Б.А. к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», Куулар А.О. о признании кредитного договора недействительным отказать.

Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Самм ( кужугет ) Б.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Самм ( кужугет ) Б.А. в счет погашения кредитной задолженности 333 649 рублей 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6536 рублей 49 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                          Иргит Н.Б.