Дело № 2-1008/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Кызыл 27 февраля 2012 года Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Шулуу Л.К., при секретаре Ойдупаа А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сандый А.К., Сандый В.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитным договорам, У С Т А Н О В И Л: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитам, процентов за пользование кредитами и неустойки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Сандый А.К. кредит на приобретение автомобиля в размере 322933,58 рублей под 10,5% годовых сроком на 48 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета. Согласно договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее «30» числа каждого месяца. За весь период пользования кредитом Сандый А.К. несвоевременно его оплачивал. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению заемщика кредит был реструктуризирован, заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласован новый график платежей, согласно которой ответчик освобожден от уплаты неустойки начисленной на дату проведения реструктуризации, после чего Сандый А.К. должен был осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме 9373,89 рублей на позднее 25 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства с Сандый В.К. После реструктуризации Сандый А.К. также несвоевременно оплачивала кредит, ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство, приобретенное заемщиком с согласия Банка Сандый А.К. было продано, выплачена часть кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 303642,75 рублей, в том числе основной долг 189962,38 рублей, проценты 71304,06 рублей, пени на просроченный кредит 4305,54 рублей, пени на просроченные проценты 26653,01 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 11417,76 рублей. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 11417,76 рублей, также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6236,43 рублей. Представитель истца Поставская О.С., действующая на основании доверенности, иск поддержала. Ответчики Сандый А.К. и Сандый В.К. с суммой иска не согласились, просили пени уменьшить до разумных пределов. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно заявлению - оферты на предоставление кредита Сандый А.К. от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО АКБ «Росбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 322933,58 рублей под 10,5 % годовых, на 60 месяцев, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля. Кредитный договор со стороны истца был выполнен, Сандый А.К. был выдан кредит на сумму 322933,58 рублей, согласно распоряжению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручениям №, №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, судом установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования на сумму 322933,58 рублей, истец исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства. По заявлению Сандый А.К.о реструктуризации задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №ССА000098106 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого с момента заключения соглашения, заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению, при этом срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ не изменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 20,42% годовых. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Как следует из информационного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дополнительному соглашению к кредитному договору № Е679_000_176_32421 от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет 3255,88 рублей, датой ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлено 10 числа каждого месяца. Согласно п. 5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Банк праве требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в следующих случаях: если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору о выдаче банковской карты, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на приобретение автомобиля, возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления. Согласно п. 6.4.2. Условий, Банк праве требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в следующих случаях: если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета. Пунктом 7.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, с которыми ответчик ознакомлен, предусмотрено, что Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В обеспечение обязательств по данному кредитному договору с Сандый В.К. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, он несет солидарную ответственность за исполнение обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сандый А.К. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Таким образом, ответчики Сандый А.К. и Сандый В.К. несут солидарную ответственность перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по возврату долга по договору займа и уплате причитающихся процентов. Ответчик Сандый А.К. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, а именно ежемесячного погашения кредита, производил нарушение графика выплат кредита. Согласно представленного в материалах дела лицевого счета и расчета задолженности, заемщиком последний платеж по кредиту был произведен в сентября 2008 года, после чего, до момента обращения истца в суд, Сандый А.К. платежи по кредитному договору не производились. Сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 303642,75 рублей, в том числе основной долг 189962,38 рублей, проценты 71304,06 рублей, пени на просроченный кредит 4305,54 рублей, пени на просроченные проценты 26653,01 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 11417,76 рублей. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 11417,76 рублей, также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6236,43 рублей. С указанной суммой ответчик Сандый А.К. не согласился, просил уменьшить размер неустойки и исключить комиссию за ведение ссудного счета. В силу ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сучетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, принимая во внимание то обстоятельство, что истец предъявил иск о взыскании с ответчика кредитной задолженности и пени за просрочку с момента реструктуризации с 25 января 2010 года, иск подали в суд только в сентябре 2012 года, увеличив тем самым сумму пеней. При этом, суду не предоставлена ни одна претензия о наличии просроченной кредитной задолженности, в связи с чем, требования о взыскании неустойки с ответчика подлежат удовлетворению в части, с учетом уменьшения размера пени на просроченные проценты до 10000 рублей и пени за просроченный основной долг до 2000 рублей. То есть взысканию с ответчиков подлежит пени в сумме 12000 рублей. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку условия кредитного договора в части взимания ежемесячной платы за ведение ссудного счета, противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает, что в этой части требования истца о взыскании 11417,76 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и данная сумма подлежит исключению из кредитной задолженности. Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично, с ответчиков подлежит взысканию солидарно 273266 рублей 44 копеек. Согласно ст 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 6236 рублей 43 копеек, данная сумма также подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сандый А.К., Сандый В.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитным договорам, Взыскать с Сандый А.К., Сандый В.К. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки 273266 рублей 44 копеек, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины 6236 рублей 43 копейки. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со изготовления мотивированного решения - 5 марта 2012 года. Судья Л.К. Шулуу