Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июня 2012 года        город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Иргита Н.Б., при секретаре Ондар Н.Э.

с участием представителя истца Саая М.К.

ответчика Биче-оол Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Биче-оол Е.Г., Б.О., Б.Ф., Б.О.О., Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к Б.Э. о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Б.Э. кредит по кредитному договору в размере 376 902 рублей 59 копеек на приобретение автомобиля. Зачисление денежных средств на счет заемщика было произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 12 процентов на 60 месяцев.

Срок возврата кредита в рамках договора     до ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик не надлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, с октября 2007 года кредит не погашается. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 626 177 рублей 82 копейки, в том числе: остаток основного долга - 375 026 рублей 48 копеек, в том числе просроченная 279 948 рублей 35 копеек. По процентам 183 814 рублей 97 копеек в том числе просроченные - 178 039 рублей 97 копеек,. Комиссия 67 336 рублей 37 копеек, в том числе просроченная 53 767 рублей 85 копеек.

Просит взыскать с Б.Э. кредитную задолженность в сумме 626 177 рублей 82 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 9 461 рублей 78 копеек в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК».

В связи с тем, что Б.Э., умер ДД.ММ.ГГГГ суд привлек в качестве соответчиков наследников принявших наследство от наследователя супругу- Биче-оол Е.Г., детей: Б.О., Б.Ф., родителей Б.О.О., Б.В..

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» представил уточненное исковое заявление, в котором просит взыскать с Биче-оол Е.Г., Б.О., Б.Ф., Б.О.О., Б.В. кредитную задолженность в сумме 626 177 рублей 82 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 9 461 рублей 78 копеек в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК». Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты> установив начальную продажную стоимость в размере 294 000 рублей.

Представитель истца С.М. , действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, дав пояснении соответствующие доводам иска.

Ответчик Биче-оол Е.Г. представляющая также интересы несовершеннолетних детей Б.О., Б.Ф. иск не признала, пояснив что не знала, что ее муж оформил кредит на машину, тот машиной не пользовался, данную машину не видела. Банк пропустил срок исковой давности, также машина приобретенная по кредитному договору наследниками не принималась.

Ответчики Б.О.О., Б.В. в судебное заседание не явились, были извещены о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем суд рассматривает дело в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Б.Э. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ( оферта ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления ( оферты ) Б.Э. о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта ) о предоставление кредита на сумму 376 902 рублей 59 копеек путем зачисления на счет, со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 12 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

Зачисление денежных средств Б.Э. было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит был использован Б.Э. на приобретение автомашины <данные изъяты>, что подтверждается договором купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ между предпринимателем У.Т. и Б.Э., где цена транспортного средства была указана в 400 000 рублей.

Согласно свидетельству о смерти Б.Э. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из лицевого счета Б.Э. и расчета задолженности видно, что в погашение кредита поступил только платежи на сумму 10 080 рублей 45 копеек.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 626 177 рублей 82 копейки, в том числе: остаток основного долга - 375 026 рублей 48 копеек, в том числе просроченная 279 948 рублей 35 копеек. По процентам 183 814 рублей 97 копеек в том числе просроченные - 178 039 рублей 97 копеек,. Комиссия 67 336 рублей 37 копеек, в том числе просроченная 53 767 рублей 85 копеек

Из норм статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статьи 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствие со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно .

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Кызылскую государственную контору обратились наследники Б.Э.: супруга- Биче-оол Е.Г., дети: Б.О., Б.Ф., родители Б.О.О., Б.В..

Наследственное имущество состояло из жилого дома по адресу <адрес>, денежного вклада в ОАО «Сбербанк России» в сумме 302 рублей 77 копеек.

В соответствие со ст. 34, 39 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Биче-оол Е.Г. как пережившей супруге Б.Э., принадлежит 1/2 доля в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>, 1/2 доля в праве собственности на денежный вклад в ОАО «Сбербанк России»

Из свидетельств о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ видно, что наследниками Б.Э.., являются в 1\5 доле каждый,     Биче-оол Е.Г., Б.Э., Б.Ф., Б.О.О., Б.В. Наследственное имущество состоит в 1/2 доле в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>, 1/2 доли в праве собственности на денежный вклад в ОАО «Сбербанк России»

Согласно договора купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ Биче-оол Е.Г., Б.Э., Б.Ф., Б.О.О., Б.В. продали квартиру и земельный участок по адресу <адрес>, Х.К., Х.А., по цене квартиры за 1 790 000 рублей а земельный участок за 250 000 рублей.

Согласно ст. 195 и ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности(ч1); исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик Биче-оол Е.Г. заявила ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Исходя из параметров кредита и условий предоставления кредита с которыми был ознакомлен заемщик Б.Э., погашение кредита осуществляется ежемесячно, срок окончания договора ДД.ММ.ГГГГ.

Иск банк подал в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Ходатайство Биче-оол Е.Г. что банк пропустил срок исковой давности, суд полагает необоснованными, так как кредитный договор был заключен на 5 лет и согласно условиям договора обязанность ответчика вносить платежи в погашение кредита была ежемесячной на протяжении срока договора. Срок исковой давности должен исчисляться со дня окончания договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Иск банк подал до истечения срока договора и срок исковой давности не пропущен.

Доводы ответчика Биче-оол Е.Г., что автомашиной они не пользуются, автомашина не принималась как наследственное имущество, не является основанием для освобождения наследников от уплаты долгов наследователя.

Тем самым имеются правовые основания для взыскания кредитной задолженности с наследников заемщика, ответчиков по настоящему делу в солидарном порядке.

При определении размера задолженности подлежащей взысканию суд учитывает следующее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы задолженности подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 67 336 рублей 37 копеек, в том числе просроченная 53 767 рублей 85 копеек

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из справки ГУП РТ «БТИ» от ДД.ММ.ГГГГ инвентаризованная стоимость трехкомнатной квартиры в двухквартирной жилом доме по адресу <адрес> составила 588 204 рублей.

За вычетом 1/2 доли от этой суммы принадлежащей Биче-оол Е.Г. как пережившей супруге, стоимость наследственного имущества-квартиры принятой наследниками составила 294 102 рублей.

За вычетом 1/2 доли от суммы денежного вклада в размере 302 рублей 77 копеек принадлежащей Биче-оол Е.Г. как пережившей супруге, стоимость наследственного имущества-денежного вклада принятая наследниками составила 151 рублей 38 копеек.

Общая стоимость наследственного имущества принятая наследниками составила 294 253 рублей 38 копеек (294 102+151, 38), в пределах которой ответчики по настоящему делу должны погасить кредитную задолженность солидарно перед истцом. Тем самым с ответчиков следует взыскать 294 253 рублей 38 копеек в солидарном порядке в счет погашения кредитной задолженности.

          В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком и истцом был заключен договор залога автомобиля путем оферты, что отражено в условиях получения кредита, в заявлении и в распоряжении о выделении кредита

Согласно ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 ГК Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с п.3 ст.350 ГК Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления кредита, если к моменту реализации предмета залога банк и клиент не придут к соглашению о цене иному чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цене предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога указанной в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средства заявления с применением дисконта в 30 процентов.

В параметрах кредита указана залоговая стоимость машины в 420 000 рублей.

Суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с дисконтом, что составляет 294 000 рублей ( 420 000 -420 000Х30%).

         Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 6142 рублей 53 копейки исходя из присужденной суммы.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Биче-оол Е.Г., Б.Э.,Б.Ф., Б.О.О., Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

      Взыскать с Биче-оол Е.Г., Б.Э., Б.Ф., Б.О.О., Б.В. в солидарном порядке в счет погашения кредитной задолженности 294 253 рублей 38 копеек, также 6142 рубля 53 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 294 000 рублей.

      Решение может быть обжаловано в Верховный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ( 10-ДД.ММ.ГГГГ выходные дни) путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.

Судья        Иргит Н.Б.