Дело № 2-1569/2011Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 апреля 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Оюн Р.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
с участием представителя истца Василовской Е.С., ответчика Оюн Р.Д.,
У с т а н о в и л :
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее- истец) и Оюн Р.Д. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 397436,88 рублей, сроком на 37 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 12% годовых. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная организация -(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Зачисление денежных средств, согласно Кредитному договору, было произведено ДД.ММ.ГГГГ Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора п.5.1 путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее «20» числа каждого месяца. За весь период с момента получения кредита Оюн Р.Д. несвоевременно производилась оплата, с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет заемщика перестали поступать. Данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Оюн Р.Д. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на данный момент задолженность не погашена. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. Согласно п.6.4.2 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, неустоек комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 256517,80 рублей, в том числе: по основному долгу 161347,45 рублей, в том числе просроченный 57142 рубля, по процентам 22741,54 руль, в том числе просроченный 14697,35 рублей, пени на просроченные проценты 8708,35 рублей, пени на просроченный основной долг 38781,95 рубль, комиссия за ведение ссудного счета 25038,51 рублей, в том числе просроченная 9538,48 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 256517,80 рублей, уплаченную истцом госпошлину в размере 5766,17 рублей.
В судебном заседании представитель истца Василовская Е.С., действующая по доверенности, иск полностью поддержала.
Ответчик Оюн Р.Д. пояснила, что согласна с иском в части взыскания основного долга и процентов, но не согласна с требованием в части взыскания суммы за ведение ссудного счета. Также просила уменьшить размер пени в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами: муж пропал без вести более года назад; она уволена с работы в сентябре 2009 года, сейчас живет на иждивении престарелой матери.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Оюн Р.Д. был заключен кредитный договор (оферта) №, и выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 397436,88 рублей на 37 месяцев со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ под 12% годовых.
Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и в соответствии с заявлением на предоставление кредита распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ предоставил кредит путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет клиента №.
Из Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (далее -Заявление), подписанного Оюн Р.Д. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что она обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей» (далее – тарифы Банка), используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.1). Обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля» Банка (в которых именуется, как Клиент» погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет в валюте Кредита либо на счет в рублях (в случае выдачи Кредита в валюте, отличной от валюты РФ) денежных средств в размере величины ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления…В случае допущения несвоевременного (просроченного) исполнения обязательств перед Банком по погашению Кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, обязуется также погашать сумму начисленной неустойки…(абз.3).
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 397436 рублей 88 копеек на срок 36 месяцев под 12% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 14056 рублей 82 копейки. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 20 числа каждого месяца.
Пунктом 5 Условий предусмотрен порядок возврата Кредита, уплаты процентов и комиссии за открытие и ведение счета (далее-Условия). Данные Условия подписаны Банком и Оюн Р.Д.
Так, в пункте 5.1 Условий указано, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления…
В силу п.6.1.1 Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Кредитным договором (в том числе настоящими Условиями) платежи.
Согласно п.п. 6.4.2 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.
Согласно п. 7.1 Условий предоставления кредитов, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пп.7.1.1)
По заявлению Оюн Р.Д. от ДД.ММ.ГГГГ Банком дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была произведена реструктуризация долга в размере 256392 рубля 43 копейки.
Пунктом 3.1 Дополнительного соглашения стороны договорились, что заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору, указанной в п.1 настоящего Соглашения, в порядке и в очередности, установленными новым графиком, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличивается на 16 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п.1 настоящего Соглашения, не начисляется с момента подписания Сторонами настоящего Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств (п.3.2). С момента заключения Сторонами настоящего Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 13% годовых (п.3.3).
Как видно из представленных документов: расчета исковых требований по кредиту Оюн Р.Д., выписки по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик условия договора не выполняет, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита Оюн Р.Д. на банковский счет не осуществлялись, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
Поэтому, на основании п.п. 6.4.2 у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Оюн Р.Д.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность согласно прилагаемому расчету составляет 256517,80 рублей, в том числе: по основному долгу 161347,45 рублей, в том числе просроченный 57142 рубля, по процентам 22741,54 руль, в том числе просроченный 14697,35 рублей, пени на просроченные проценты 8708,35 рублей, пени на просроченный основной долг 38781,95 рубль, комиссия за ведение ссудного счета 25038,51 рублей, в том числе просроченный 9538,48 рублей.
Между тем, поскольку ответчик возражает против взыскания суммы за ведение ссудного счета, то суд проверяет обоснованность данного требования.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому возражения ответчика по данному требованию следует счесть обоснованными, и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 25038 рублей 51 коп. подлежит исключению из требуемой истцом суммы.
Кроме того, Оюн Р.Д. просила уменьшить сумму пени.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оюн Р.Д. представила трудовую книжку, подтверждающую увольнение. Так как из расчета видно, что сумма пени на основной долг - 38781 рубль 95 копеек, и пени на проценты- 8708 рублей 35 копеек, то есть всего пени составляют 47490 рублей 30 копеек, то есть значительную сумму, при этом следует учесть тяжелое имущественное положение ответчика, поэтому суд производит уменьшение суммы пени наполовину, то есть до 23745 рублей 15 копеек (47490,30 : 2).
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 207834 рубля 14 копеек (256617,80-25038,51-23745,15).
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в размере 5278 рублей 34 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Оюн Р.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Оюн Р.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 207834 рубля 14 копеек и 5278 рублей 34 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Л.Т. Сватикова