02 октября 2012 года                        г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего Шулуу Л.К., при секретаре Монгуш Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Тувинского филиала к Ондар А.М., Бичик Ч.Б-Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчикам Ондар А.М., Бичик Ч.Б-Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что 30 мая 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала (далее - Банк) предоставил Ондар Аяне Маспын-ооловне (далее - ответчик) нецелевой кредит на неотложные нужды в сумме 212000 рублей под 16% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 30 мая 2013 года. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору выступила поручителем Бичик Чодураа Бады-Байыровна. Согласно договору поручительства, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бичик Ч.Б-Б. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, то есть поручитель и заемщик несут ответственность по обязательствам солидарно. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля (раздел 3 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета») ответчик обязалась осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме 5581 рубль ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. Зачисление денежных средств ответчику было произведено 30 мая 2008 года. На протяжении всего времени пользования кредитом Ондар А.М. периодически несвоевременно его оплачивала, крайний раз просроченная задолженность образовалась 31 октября 2011 года, частичная оплата кредита произведена 26 марта 2012 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, долг не погашен. Ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств. Согласно п.4.4.2.1 условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов в случае заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, а также предусмотрена неустойка 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 07 сентября 2012 года кредитная задолженность ответчиков составляет 155653 рубля 57 копеек, в том числе: основной долг - 90006,94 руб., проценты - 14776,39 руб., пени на просроченный кредит - 36095,33 руб., пени на просроченные проценты - 8414,91 руб., комиссия - 6360 руб. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Ондар А.М., Бичик Ч.Б-Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредитной задолженности 155563 рубля 57 копеек, а также оплаченную госпошлину в размере 4313 рублей 07 копеек.

В судебном заседании представитель истца Поставская О.С., действующая на основании доверенности, иск поддержала по указанным в нем основаниям.

Ответчик Ондар А.М. в судебном заседании с иском в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не согласилась, просит суд отказать в части исковых требований о взыскании денежных средств за ведение ссудного счета, а также уменьшить пени на просроченный кредит и проценты.

Ответчик Бичик Ч.Б-Б. на судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляла, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

30 мая 2008 года Ондар А.М. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно заявлению - оферты на предоставление кредита от 30 мая 2008 года, ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Ондар А.М. кредит в сумме 212000 рублей под 16% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 30 мая 2013 года на неотложные нужды.

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и в соответствии с заявлением на предоставление кредита, распоряжением предоставил Ондар А.М. кредит путем перечисления суммы кредита на ее банковский специальный счет, что подтверждается мемориальным ордером № 2611 от 30 мая 2008 года.

Из заявления о предоставлении кредита на приобретение неотложные нужды (далее -заявление), подписанного Ондар А.М.30 мая 2008 года следует, что она понимает, полностью согласна и обязуется в соответствии с вышеуказанными Условиями погашать предоставленный ей кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления -оферты.

В разделе «Параметры кредита» указаны сумма кредита - 212000 рублей, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов - 5581 рубль; единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 424 рубля. Дата ежемесячных платежей в погашение задолженности 30 число каждого месяца. Дата возврата кредита 30 мая 2013 года, процентная ставка по кредиту 16% годовых.

Согласно п.1.2 кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Как установлено судом, условия кредитного договора со стороны истца был выполнен, Ондар А.М. выдан кредит на сумму 212000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 2611 от 30 мая 2008 года.

В пункте 3.1 Условий указано, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

В силу п.4.1.1 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи.

Согласно п. 5.1 и 5.1.1. Условий, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по данному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Как видно из представленных документов: расчета исковых требований по кредиту Ондар А.М., выписки по лицевому счету с 30 мая 2008 года по 06 сентября 2012 года ответчик нарушала график выплаты платежей по кредитному договору - платежи вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, последнее внесение денежных средств было осуществлено 26 марта 2012 года.

Таким образом, установлено, что ответчик Ондар А.М. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У ответчика перед истцом образовалась кредитная задолженность в сумме 155653 рубля 57 копеек, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 4.4.2. и п.4.4.2.1 Условий, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит не надлежащим образом, хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Ондар А.М. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительство Бичик Чодураа Бады-Байыровны.

Из договора поручительства № 7705WА55ССВ0820S01 от 30 мая 2008 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бичик Ч.Б-Б. следует, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Ондар А.М. ее обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления Ондар А.М. о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В пунктах 1.3 и 1.4 договора поручительства указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов, неустоек, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По состоянию на 07 сентября 2012 года кредитная задолженность ответчиков составляет 155653 рубля 57 копеек, в том числе: основной долг - 90006,94 руб., проценты - 14776,39 руб., пени на просроченный кредит - 36095,33 руб., пени на просроченные проценты - 8414,91 руб., комиссия - 6360 руб.

Между тем, требование о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета - 6360 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кроме этого, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право на снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Судом установлено, что задолженность образовалась в связи с ухудшением имущественного положения ответчика, при этом истцом начислены пени на просроченный кредит 36095 рублей 33 копейки, а также пени на просроченные проценты 8414 рублей 91 копейка, всего 44510 рублей 24 копейки, суд полагает, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с этим суд снижает пени на просроченный кредит до 20000 рублей, пени на просроченные проценты до 4000 рублей.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 128783 рубля 33 копейки.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4313 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Тувинского филиала к Ондар А.М., Бичик Ч.Б-Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ондар А.М., Бичик Ч.Б-Б. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Тувинского филиала 128783 (сто двадцать восемь тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 33 копейки в счет кредитной задолженности, а также 4313 рублей 07 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - 09 октября 2012 года.

Судья                                                                          Л.К. Шулуу