РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 сентября 2012 года с.Кижинга Кижингинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Дымпиловой Э.В., при секретаре Баендуевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Мангадон <данные изъяты>, Гунзенову <данные изъяты> о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: В суд обратилось ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – ОАО «АИЖК») с иском к ответчикам Мангадон Л.Н., Гунзенову Э.П., просит суд обратить взыскание на заложенное имущество – дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>; определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.; а также начиная с 23 июня 2012 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации дома и земельного участка (в зависимости от того, что наступит раньше), определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу; определить способ реализации дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость дома и земельного участка в размере 600000 руб. и 200000 руб. соответственно, взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме <данные изъяты> коп. В обоснование исковых требований указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам ФИО2,ФИО3 ЗАО «Русь-Банк» предоставил ипотечный кредит в сумме 640000 руб. на срок 180 месяцев, целевым назначением которого являлась покупка жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, участок №. Кредит в сумме <данные изъяты> руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в ЗАО «Русь-Банк», что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ дом и земельный участок в качестве предмета залога оценены в 600000 руб. и 200000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Гудвил» и указано в Закладной. Государственная регистрация права собственности ответчик Мангадон Л.Н. на дом и земельный участок произведена 28 января 2008 года Управлением Федеральной регистрационной службы по РБ за №, №. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой дома и земельного участка, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником – залогодателем, и выданной УФРС по РБ первоначальному залогодержателю ОАО «Русь-Банк». Запись об ипотеке дома и земельного участка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №, №. Законным владельцем Закладной при подаче иска является ОАО «АИЖК». Начиная с августа 2011 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, ответчиком и третьим лицом производятся не полностью. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам вручено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени ответчики не исполнили требование истца. В судебное заседание представитель истца ОАО «АИЖК» Маланов М.В., действующий на основании доверенности, не явился, в письменном заявлении просил провести судебное заседание в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме. Ответчик Мангадон Л.Н., третье лицо Гунзенов Э.П. иск признали частично, пояснили, что действительно заключили кредитный договор, подписали закладную на жилой дом и земельный участок по указанному в исковом заявлении адресу. В июле 2011 года истец подал в Советский районный суд г.Улан-Удэ иск о взыскании с них задолженности по данному кредитному договору. 01 августа 2011 года они оплатили задолженность в сумме <данные изъяты> руб. 41 коп., а также ежемесячный платеж, определенный договором в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Впоследствии они также выплачивали ежемесячно по <данные изъяты> рублей в счет погашения выданного кредита. Не согласны с суммой пени, начисленных с 01 августа 2008 года, тогда как просрочка платежей указана основного долга с 01.08.2011 г., а процентов с 01.01.2012 г. Считают, что с указанных периодов времени необходимо начислять пени за просрочку платежей. Возражений против первоначальной продажной стоимости дома и земельного участка, равной залоговой стоимости, не имеют. В подтверждение своих доводов ответчик представил платежные поручения от 01.08.2011 г., 29.06.2012 г., 31.07.2012 г. Исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что 15 января 2008 года ЗАО «Русь-Банк» предоставил ипотечный жилищный кредит заемщикам Мангадон Л.Н., Гунзенову Э.П. в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения в собственность жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, участок №. Согласно п. 3.1. договора за пользование кредитом заемщики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата займа включительно (п. 3.2. договора). Согласно п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором; при допущении просрочек с исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Обеспечением исполнения обязательств по возврату кредита, принятых заемщиками на себя по кредитному договору. № от ДД.ММ.ГГГГ, является ипотека в силу закона жилого дома и земельного участка, приобретенных на кредитные средства, что также подтверждается закладной, выданной первоначальному залогодержателю ОАО «Русь-Банк». В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального Закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства. В соответствии со ст.48 Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем. На момент рассмотрения дела законным владельцем закладной является ОАО «АИЖК» на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств было вручено заемщикам ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредиту по состоянию на 22 июня 2012 года <данные изъяты> руб. Как следует из материалов дела, ответчики с августа 2011 года производили платежи по кредитному договору в неполном объеме. Таким образом, ответчик Мангадон Л.Н. и третье лицо Гунзенов Э.П. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, допустили просрочки ежемесячных платежей. Однако, суд считает, что сумма пени в размере <данные изъяты> не нашла своего подтверждения в судебном заседании. Согласно кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.2, 5.3 кредитного договора). Согласно расчета взыскиваемых сумм, представленных истцом, пени за просроченный основной долг и просроченные проценты исчислены за период с 01 августа 2008 года по 22 июня 2012 года. Однако, согласно указанного расчета дата просроченного платежа основного долга в сумме <данные изъяты> руб. исчисляется с 01 августа 2011 года с разбивкой по месяцам. Таким образом, суд считает, что пени за просроченный основной долг должны начисляться с указанной даты и на указанные суммы, а именно: с 01.09.11 – 22.06.12 (296 дн.) – <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>. Итого - <данные изъяты> руб. Также, дата просроченных процентов в сумме <данные изъяты> руб. исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой по месяцам, что также дает суду основания исчислять пени на просроченные проценты с указанной даты и на указанные суммы, а именно: с <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>. Данные суммы не оспариваются ответчиком и третьим лицом. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Каких-либо доказательств о просроченных платежах в период с 01.08.2008 г. по 01.08.2011 г. по основному долгу и в период с 01.08.2008 г. по 01.01.2012 г. истцом не представлено. Кроме того, ответчики предоставили платежные поручения об оплате просроченных платежей от 01 августа 2011 года. Таким образом, с ответчика и третьего лица подлежат взысканию пени за просроченный основной долг и просроченные проценты в сумме 10880,68 руб.. Поскольку ответчиками до настоящего времени не выполнено требование о полном досрочном исполнении обязательства, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенные жилой дом и земельный участок (п.7.1 закладной). Согласно ст.ст.348 ГК РФ, 50 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. «Об ипотеке» (Залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное имущество по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», судом не установлено. На основании п.1 ст. 56, п.2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч.3 ст. 350 ГК РФ, п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)». Согласно закладной денежная оценка дома и земельного участка, основанная на отчете об оценке ООО «Гудвилл (независимая оценка)» № 389/07-ИД от 17.12.2007г., составляла: дом – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, земельный участок – <данные изъяты>) рублей. Таким образом, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество посредством продажи с публичных торгов с определением первоначальной продажной стоимости, равной залоговой: дома – <данные изъяты>) рублей, земельного участка – <данные изъяты>) рублей. Требование о досрочном возврате кредита было обосновано банком тем, что заемщики нарушили условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения. Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении исковые требования в суд о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ст.453 ГК РФ). Таким образом, суд считает, что требования истца о том, что начиная с 23 июня 2012 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации дома и земельного участка (в зависимости от того, что наступит раньше), определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу, могут быть удовлетворены частично. Суд считает необходимым с 23 июня 2012 года до даты вступления решения в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. При реализации вышеуказанных жилого дома и земельного участка истцу следует выплатить <данные изъяты> руб., из них в погашение основного долга - <данные изъяты> по день вступления решения в законную силу. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в размере 9508,11 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил : Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОГРН 1027700262270, удовлетворить частично. Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: РБ, <адрес>. Определить размер суммы, подлежащей уплате ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОГРН 1027700262270, из стоимости заложенного имущества, в размере <данные изъяты> четыре) рубля 09 копеек, а также проценты в размере 13,75 % годовых и пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа за период с 23 июня 2012 года по день вступления решения в законную силу. Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость жилого дома в сумме <данные изъяты>) рублей, земельного участка в сумме <данные изъяты>) рублей. Взыскать с Мангадон <данные изъяты>. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы на уплату госпошлины в сумме <данные изъяты> копеек. Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме через Кижингинский районный суд. Судья: Дымпилова Э.В.