Дело № 2-71/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Кизел Кизеловский городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Коваль А.А., при секретаре Горн Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в защиту интересов Галкина С. Ю. к открытому акционерному обществу «Росгострах Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» (Далее - МРОО ЗПП «Астория») в интересах Галкина С.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «Росгострах Банк» (Далее- Банк) указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Галкиным С.Ю. и ОО «Пермский» ОАО «Русь-Банк», переименованный в последующем в ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме № рублей на срок № месяцев под №% годовых. Согласно п.1.4 кредитного договора на Галкина возложена обязанность по ежемесячной уплате Ответчику комиссии за обслуживание кредита в размере № рублей - №% от суммы кредита. Даная комиссия уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего произведено № платежей на общую сумму № рубля. Положения договора, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита, истец считает недействительными и противоречащими действующему законодательству. Истец просит признать недействительным п.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на заемщика обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита; взыскать с Банка в пользу Галкина С.Ю. № рубля уплаченной комиссии за обслуживание кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата в размере на день рассмотрения дела, компенсации морального вреда в размере № рублей. Взыскать с Банка штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере №% от суммы, присужденной в пользу Галкина, в том числе №% в пользу местного бюджета, и № % в пользу МРОО ЗПП «Астория». Взыскать с Банка в пользу МРОО ЗПП «Астория» компенсацию за оплату юридических услуг. Представитель МРОО ЗПП «Астория» и Галкин С.Ю. в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени рассмотрениядела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрениядела надлежащим образом. Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему: Из материалов дела следует, что Галкин С.Ю. заключил с ОАО «Русь-Банк» кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме № (№ рублей № копеек) на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой №% годовых. Галкин С.Ю. обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита в размере №% от суммы кредита. В последующем в результате реорганизаций и изменений наименования Банка стороной кредитного договора стало ОАО «Росгосстрах Банк». 1. По требованию о признании недействительным п.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на заемщика обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому оспариваемое истцом условие договора является ничтожным. При этом суд учитывает, и то обстоятельство, что из толкования оспариваемого истцом положения п.1.4 кредитного договора следует, что, предусматривая ежемесячную комиссию, банк не относит ее к процентам за пользование кредитом, а выносит как отдельный ежемесячный платеж, поименовав его услугой за обслуживание кредита. Вместе с тем из представленных суду документов не представляется возможным сделать безусловный вывод о том, что данная услуга является самостоятельной, в связи с чем ее предоставление было бы обусловлено отдельной платой. В чем конкретно состоит услуга, каков ее характер и объем, в чем заключаются действия банка по реализации этой услуги, непонятно. Лицевой счет был открыт Галкину С.Ю. только для проведения операций, связанных с предоставлением кредита и учета операций по его возврату, получение кредита без открытия данного счета было невозможным, иных операций кроме обслуживания кредита по данному счету не производилось. Указанные выше обстоятельства дают основание сделать вывод о том, что комиссия за обслуживание кредита является платой за обслуживание ссудного счета, что действующим законодательством не предусмотрено, поэтому условие кредитного договора, заключенного Галкиным С.Ю. и Банком в части взимания комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8% в месяц от суммы кредита ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ. 2. По требованию о взыскании с Банка в пользу Галкина С.Ю. № рублей, уплаченной им комиссии за обслуживание кредита. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Установлено, что согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40-48) кредит на сумму № рублей Галкину С.Ю. был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на лицевой счет №. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ при погашении кредита Галкин С.Ю. ежемесячно уплачивал Банку комиссию за обслуживание кредита в сумме № рублей № копеек, за исключением платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке из лицевого счета (л.д.55) из произведенного Галкиным платежа ДД.ММ.ГГГГ в оплату комиссии за обслуживание кредита Банком взято № рублей № копеек. Согласно информации Нижегогродского филиала ОАО «РГС Банк» (л.д.58) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Галкин С.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ уплатил Банку комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита по № рублей № копеек. Таким образом, всего Галкиным начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банку было выплачено комиссионного вознаграждения в размере № рублей (№ x №) + №). Поскольку условие договора об уплате комиссии за обслуживание кредита является ничтожным с момента заключения договора, Галкин С.Ю. понес расходы в связи с уплатой данной комиссии, а Банк принял исполнение обязательств заемщика, не совершив при этом действий по обслуживанию кредита, то сумма комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита, уплаченная истцом в сумме № рублей является неосновательным обогащением ответчика, подлежащим взысканию с Банка. Поскольку представленными суду доказательствами подтверждено обстоятельство уплаты истцом в спорный период комиссии на сумму № рублей, то в удовлетворении остальной части требования о взыскании с Банка в пользу Галкина С.Ю. уплаченной комиссии за обслуживание кредита истцу надлежит отказать. 3. По требованию о взыскании с Банка в пользу Галкина С.Ю. процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата в размере на день рассмотрения дела. В соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (часть 1). Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (часть 2). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3). Истцом поставлен вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63), размер которой согласно указания ЦБ РФ от 23.11.2011 № 2758-У составляет 8%. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, по мнению суда, составляет № рубль № копеек, рассчитанный сложением размеров процента за неправомерное пользование чужими денежными средствами рассчитанных по формуле П = С xУ x ЧД) / 36000 (где П - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами; У - учетная ставка рефинансирования; С - сумма неправомерно используемых чужих денежных средств; ЧД - число дней неосновательно удерживаемых ответчиком на дату рассмотрения дела): (№ x 911 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 879 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 850 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 819 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 788 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 758 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + № x 725 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 697 x 8 : 3600) = № П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 668 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 638 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 606 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 577 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 546 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 515 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 485 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 453 x 8 : 3600) = №(П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 424 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 401 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 362 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 334 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 304 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 273 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 242 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 210 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 180 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 151 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 120x 8 : 3600) = №(П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) + (№ x 89 x 8 : 3600) = № (П по комиссии уплаченной ДД.ММ.ГГГГ) всего № рубль № копеек. 4.По требованию о взыскании с Банка в пользу Галкина С.Ю. компенсации морального вреда в размере № рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В связи с тем, что Банк нарушил права Галкина С.Ю., как потребителя банковских услуг, взимая с него комиссию за расчетное обслуживание, то он имеет право на взыскание с Банка компенсации морального вреда. Так как истец не представил доказательств в обоснование значимости тех нравственных страданий, которые он перенес в связи с нарушением его прав, то размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу истца, суд ограничивает суммой в № рублей, считая ее разумной и справедливой, в удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать. 5. По требованию о взыскании с Банка штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Галкин С.Ю. обратился с заявлением в ДО Пермского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» с требованием в добровольном порядке возвратить ему сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Поскольку данное требование Банком не удовлетворено, то он обязан уплатить штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Общая сумма взыскания с Банка в пользу Галкина С.Ю. составляет № рублей (№ + № + №соответственно сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика, составляет № рублей, из которой № подлежат перечислению в доход местного бюджета, а № рублей в пользу МОО ЗПП «Астория». 6.По требованию о взыскании с Банка в пользу МРОО ЗПП «Астория» расходов за оплату юридических услуг в размере № рублей. В соответствии с ч.2 ст.45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей). В силу положений ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления в интересах неопределенного круга потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов. Из представленных суду договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании юридических услуг и копии квитанции (л.д.60,61), МРОО ЗПП «Астория» выплачено ООО «Кредитно-финасовый центр «Авторитет» № рублей за оказание юридической помощи в подготовке правильного оформления документов и составления искового заявления по иску Пермского регионального отделения МРОО ЗПП «Астория» в отношении Галкина С. Ю. к Банку отношении уплаченной комиссии по кредитному договору. Указанный гонорар оплачен при подписании договора, в том числе за помощь при подготовке документов № рублей, составление искового заявления № рублей, и представительство в суде первой инстанции № рублей. Суд считает, что с Банка пользу МРОО ЗПП «Астория» подлежит взысканию № рублей, расходов за оплату юридических услуг связанных с рассмотрением дела. В остальной части указанного требования следует отказать, поскольку при рассмотрении настоящего дела в суде первой инстанции представитель МРОО ЗПП «Астория» участия не принимал. 7. О судебных издержках. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поэтому с ответчика, не освобожденного от судебных расходов, надлежит взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета Кизеловского муниципального района в размере № рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании сумм, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным п.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Галкиным С. Ю. и Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Галкина С. Ю. № рублей № копеек неосновательного обогащения в виде комиссии за обслуживание кредита, уплаченных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Галкина С. Ю. № рубль № копейки,процентов за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Галкина С. Ю. компенсацию морального вреда в размере № рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в доход бюджета Кизеловского муниципального района Пермского края № рубля № копеек штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» <адрес>, № рубля № копеек штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Пермского регионального отделения Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» <адрес> расходов связанных с рассмотрением дела в размере № рублей. В удовлетворении остальной части требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в доход бюджета Кизеловского муниципального района Пермского края государственную пошлину в размере № рубля № копеек. Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение 30 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья. подпись. Верно. Судья А.А.Коваль Секретарь Н.Л.Горн