ДАТА Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Лотовой Н. И.

при секретаре:               Яровой Я. Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» к Сухоруковой Л. В. о взыскании задолженности по кредиту

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» (далее Банк) обратился в суд с иском к Сухоруковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 304 563 руб. 67 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 6 245 руб. 63 коп. В обоснование иска Банк сослался на те обстоятельства, что ДАТА между Банком и Сухоруковой Л. В. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 80 000 руб. сроком на 36 месяцев. Заключение указанного кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления НОМЕР от ДАТА на предоставление кредита. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19, 50 % годовых. В настоящее время ответчик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами.

Представитель истца в суд не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Сухорукова Л. В. в суд не явилась. Местонахождение неизвестно.

Представитель ответчика Сухоруковой Л. В.- адвокат Муратова Н. П., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующая по ордеру, исковые требования Банка не признала, просила снизить сумму неустойки по кредиту.

Выслушав представителя ответчика Сухоруковой Л. В.- адвоката Муратову Н. П., исследовав материалы дела, оценив все исследованные доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ДАТА Сухорукова Л. В. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении кредита в сумме 80 000 руб. сроком на 36 месяцев под 19, 50 % годовых ( л.д.14).

Банк акцептовал данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету Сухоруковой Л. В. ( л.д. 9).

Таким образом, кредитный договор между ЗАО СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» и Сухоруковой Л. В. был заключен ДАТА

Согласно п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом… путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит ( л.д.23 оборот).

Как установлено судом, Сухорукова Л. В. не производит ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, в связи с чем образовалась указанная в исковом заявлении задолженность по кредиту.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что Банк выполнил перед Сухоруковой Л. В. взятые на себя обязательства, выдав указанную в заявлении о заключении с ней договора о предоставлении кредита сумму.

Установлено, что обязательства по своевременному погашению кредита, процентов по нему, возникли у Сухоруковой Л. В. из вышеуказанного заявления, поскольку оно является офертой и на основании которого был заключен кредитный договор.

Также установлено, что обязательства ответчика по своевременному погашению кредита и процентов по нему надлежащим образом ею не исполняются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что заемщиком Сухоруковой Л. В. нарушены условия кредитного договора о сроках возврата кредита и процентов по нему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов… Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий ( л.д.24 оборот).

В соответствии с п.8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах ( л.д.24 оборот).

Представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам, суд находит обоснованным и соглашается с ним ( л.д. 8).

Учитывая, что заемщиком Сухорукова Л. В. условия кредитного договора надлежаще не исполняются, а в соответствии с вышеуказанными нормами Закона заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата суммы займа с причитающимися процентами, требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов, соответствуют требованиям Закона.

Как установлено неустойка, предъявленная ко взысканию с ответчика в виде штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту составляет 153 894 руб. 28 коп..

Сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту составляет 48 139 руб. 29 коп..

Суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает разумным и справедливым снизить размер неустойки в виде штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту до 30 000 рублей, сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту до 10 000 руб., поскольку предъявленная ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что требования Банка о взыскании с ответчика долга по уплате просроченной комиссии за ведение счета в сумме 6 246 руб. 48 коп., а также штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в сумме 13 044 руб. 35 коп. удовлетворению не подлежат, исходя из следующих обстоятельств.

Как видно из заявления Сухоруковой Л. В. от ДАТА, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, ежемесячная комиссия составляет 250 рублей помимо погашения процентов по договору и погашения текущего долга и начисляется на сумму кредита, а не на сумму оставшегося долга, независимо от количества дней и уплаченных сумм по кредиту.

Таким образом, суд полагает, что указанная комиссия фактически является комиссией за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»                 ( далее Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Суд полагает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ « О Защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что взимание ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является неправомерным, считает, что требования истица в данной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом установлено, что взимание ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» ежемесячной комиссии за предоставление и обслуживание кредита является неправомерным, требования Банка о взыскании с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета также удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании расходов по госпошлине обоснованны и подлежат удовлетворению на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» к Сухоруковой Л. В. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Сухоруковой Л. В. в пользу ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 68 023 руб. 31 коп. ( шестьдесят восемь тысяч двадцать три рубля 31 коп.), задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 15 215 руб. 96 коп. ( пятнадцать тысяч двести пятнадцать рублей 96 коп.), пени за нарушение сроков возврата основного долга в сумме 30 000 руб. ( тридцать тысяч рублей 00 коп.), пени за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в сумме 10 000 руб. ( десять тысяч рублей 00 коп.), всего 123 239 руб. 27 коп. ( сто двадцать три тысячи двести тридцать девять рублей 27 коп.), а также расходы по государственной пошлине в сумме 6 052 руб. 72 коп. ( шесть тысяч пятьдесят два рубля 72 коп.).

В остальной части в иске ЗАО «СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ» к Сухоруковой Л. В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский облсуд через Кыштымский горсуд в течение 10 дней.

Председательствующий: (подпись)

Решение не вступило в законную силу.