РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАТА                гор. Кыштым Челябинской области

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Шульгиной Л.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании при секретаре Латыповой Ю.А.

с участием представителя истца Шацкой А.А., ответчика Симонова А.В.

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества " * " к Симонову А.В., Симоновой Г.Г. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску Симонова А.В. к Открытому акционерному обществу " * " о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы

установил:

Открытое акционерное общество " * " в лице Кыштымского отделения НОМЕР (далее также Банк) обратилось в суд с иском к Симонову А.В., Симоновой Г.Г. о взыскании задолженности в сумме 394740 рублей 60 копеек по кредитному договору от ДАТА, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, сославшись на неисполнение ответчиками - заемщиком и поручителем - обязанности по погашению кредита (л.д. 9 - 10).

Симонов А.В. заявил встречный иск, просил признать недействительным п. 3.1. кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, по тем основаниям, что данное условие не основано на законе и ущемляет его права, как потребителя. Также просил взыскать с Банка 10000 рублей (сумму комиссии), указав, что понес убытки по вине Банка (л.д. 84 - 85).

В суде представитель Банка Шацкая А.А. иск уточнила в связи с оплатой ответчиком части задолженности, просила солидарно взыскать с ответчиков 379365 рублей 43 копейки, обратить взыскание на автомобиль (л.д. 127). Встречный иск не признала, просила в его удовлетворении отказать, в обоснование сославшись на доводы, изложенные в отзыве (л.д. 93, 127).

Симонов А.В. в суде иск Банка не признал в части взыскания суммы кредита до конца пользования кредитом и в части обращения взыскания на автомобиль, встречный иск поддержал, пояснив, что из-за кризиса не мог платить по графику, но по возможности долг погашает.

Ответчик Симонова Г.Г. в суд не явилась, представителя в суд не направила, о времени и месте слушания дела извещена, просила слушать дело в её отсутствие (л.д. 144).

С учетом мнения сторон, по определению суда дело слушалось в отсутствие ответчика Симоновой Г.Г. (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

Выслушав доводы сторон, свидетеля Н.О.С., исследовав все материалы дела, проверив расчеты банка и контррасчеты ответчика, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска Банка и частичном удовлетворении встречного иска Симонова А.В., исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДАТА между Банком и Симоновым А.В. заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении заемщику автокредита в сумме 589158 рублей под 13,5 % годовых сроком по ДАТА для приобретения автомобиля СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ, с ежемесячной выплатой сумм в погашение кредита и процентов за пользование им согласно графику платежей (л.д. 14 - 16, 18, 19, 20).

ДАТА между Банком и Симоновым А.В. подписано дополнительное соглашение к кредитному договору от ДАТА об изменении условий в части порядка погашения кредита (л.д. 52).

В обеспечение обязательств заемщика Симонова А.В. по кредиту ДАТА между Банком и Симоновой Г.Г. заключен договор поручительства НОМЕР, в соответствии с которым поручитель Симонова Г.Г. приняла на себя солидарную ответственность по обязательству заемщика Симонова А.В. (л.д. 17); ДАТА между Банком и Симоновой Г.Г. подписано дополнительное соглашение к договору поручительства от ДАТА в связи с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору (л.д. 51).

ДАТА между ООО « * » и Симоновым А.В. заключен договор купли-продажи автомобиля СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ идентификационный номер НОМЕР, ДАТА выпуска, номер двигателя НОМЕР номер кузова (рамы) НОМЕР, цвет черный, комплектация СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ, стоимость автомобиля составила 582500 рублей, стоимость дополнительного оборудования - 6658 рублей (л.д. 58 - 59).

ДАТА между Банком и Симоновым А.В. заключен договор залога НОМЕР, в соответствии с которым залогодатель передает в залог залогодержателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА вышеуказанное транспортное средство (л.д. 55 - 56).

Установлено, подтверждено документально, что кредит не погашался ответчиками согласно графику (л.д. 20), в связи с чем Банк неоднократно направлял ответчикам извещения и требования о погашении задолженности, выплате процентов и штрафных санкций, предложением расторгнуть кредитный договор с уплатой всей суммы задолженности по кредиту (л.д. 21 - 35).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 322, 361, 363 ГК РФ солидарная ответственность возникает в силу закона или договора; по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части; при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник; лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу положения ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. п. 1.1., 4.1., 4.4., 5.3.4. кредитного договора в редакции дополнительного соглашения кредитор обязуется передать заемщику автокредит в сумме 589158 рублей под 13,5 % годовых на приобретение автомобиля СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ на срок до ДАТА; погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем, по ДАТА, и ежемесячно равными долями, начиная с ДАТА, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1. договора; при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на день возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно); неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита; потребовать от заемщика досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования к поручителю, обратить взыскание на заложенное транспортное средство, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет НОМЕР; за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ платой заемщика за получение и пользование кредитом являются проценты.

Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения по кредитованию, не возлагают на заемщика обязанности по внесению дополнительных платежей, связанных с получением заёмщиком банковской услуги по предоставлению кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (договорами займа).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживанию займа) представляют собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, условие кредитного договора о взимании единовременного платежа (тарифа) в размере 10000 рублей за обслуживание ссудного счета, является ничтожным, поскольку Банком никаких дополнительных услуг ответчику не оказывалось, а 10000 рублей взимались за стандартные банковские действия, которые должны быть совершены Банком в любом случае при заключении кредитного договора с заёмщиком.

Иное ухудшает положение заемщика, как потребителя услуг Банка по кредитованию физических лиц.

Доводы представителя Банка о пропуске Симоновым А.В. срока исковой давности ошибочно, основано на неверном толковании положений ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, сумма 10000 рублей необоснованно списана Банком со ссылкой на п. 3.1. кредитного договора в погашение единовременного платежа, в связи с чем при первом платеже данная сумма должна быть списана в погашение основного долга, в связи с чем ежемесячный фактический остаток основного долга был меньше остатка основного долга, предусмотренного кредитным договором и графиком платежей.

То есть встречный иск Симонова А.В. в части признания недействительным п. 3.1. кредитного договора подлежит удовлетворению.

Инспектор отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц Банка Н.О.С. пояснила в суде, что по состоянию на ДАТА задолженность Симонова А.В. по кредитному договору с зачетом 10000 рублей в погашение основного долга составляет: просроченный основной долг 212526 рублей 88 копеек, просроченные проценты - 1870 рублей 65 копеек, неустойка за просрочку выплаты основного долга (212526 рублей 88 копеек) - 4188 рублей 90 копеек, остаток основного долга до конца пользования кредитом - 141119 рублей 01 копейка, итого - 359705 рублей 44 копейки; ссудная задолженность составляет 353645 рублей 89 копеек (212526,88 + 141119,01).

Данные расчеты не оспаривались ответчиком Симоновым А.В.

Учитывая, что в настоящее время ответчиком допущена просрочка платежей как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, просьба Банка о досрочном взыскании кредита основана на законе; суд полагает, что взысканию с ответчиков подлежит сумма 359705 рублей 44 копейки, поэтому встречный иск Симонова А.В. о взыскании с Банка убытков в сумме 10000 рублей удовлетворению не подлежит.

К расчетам Симонова А.В. по встречному иску суд относится критически, поскольку установлено, что данные расчеты составлены без учета просроченных процентов и неустойки, то есть при наличии просроченных процентов и неустойки Симонов А.В. учитывал в расчетах лишь текущие проценты, кроме того, в расчетах допущена арифметическая ошибка.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает, с соблюдением условий, предусмотренных п. п. 2, 3 указанной статьи.

Установлено, не оспаривается ответчиком, что допущенное ответчиком нарушение условий обязательства, обеспеченного залогом, не является крайне незначительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, составлявшей 585500 рублей при его приобретении ДАТА (л.д. 58), нарушение сроков внесения периодических платежей допускалось ответчиком систематически.

При таких обстоятельствах суд соглашается с просьбой Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство, принадлежащее ответчику.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу Банка расходы по оплате госпошлины в сумме 5488 рублей 46 копеек с каждого, при этом суд исходит из следующего.

Банк обратился в суд ДАТА (л.д. 12), из объяснений Н.О.С. следует, что по состоянию на указанную дату задолженность ответчиков с зачетом 10000 рублей в погашение основного долга составляла: 373690 рублей - основной долг, 2510 рублей 86 копеек - неустойка, 1491 рубль - просроченные проценты, то есть цена иска составляла 377692 рубля 52 копейки, подлежащая уплате госпошлина составляет 6976 рублей 93 копейки, кроме того, Банком оплачена госпошлина в сумме 4000 рублей за требование неимущественного характера (л.д. 7, 8).

(6976,93 + 4000) : 2 = 5488,46.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, Кыштымский городской суд Челябинской области

решил:

Иск Открытого акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Симонова А.В., Симоновой Г.Г. в пользу Открытого акционерного общества " * " ссудную задолженность 353645 рублей 89 копеек, просроченные проценты 1870 рублей 65 копеек, неустойку за просроченный основной долг 4188 рублей 90 копеек, итого взыскать 359705 (триста пятьдесят девять тысяч семьсот пять) рублей 44 копейки.

Обратить взыскание на автомобиль - СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ идентификационный (НОМЕР, ДАТА выпуска, номер двигателя НОМЕР, номер кузова (рамы) НОМЕР, цвет черный, комплектация СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ, путем его реализации через торги, установить начальную продажную цену 582500 (пятьсот восемьдесят две тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с Симонова А.В., Симоновой Г.Г. в пользу Открытого акционерного общества " * " расходы по уплате государственной пошлины по 5488 рублей 46 копеек с каждого.

В остальной части иск Открытого акционерного общества " * " оставить без удовлетворения.

Встречный иск Симонова А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.1. кредитного договора от ДАТА в части взимания с заемщика единовременного платежа (тарифа) в размере 10000 рублей за обслуживание ссудного счета НОМЕР.

В остальной части иск Симонова А.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)

Решение не вступило в законную силу.