Дело № 2-1313/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И Киселевский городской суд Кемеровской области при секретаре - Чичкиной О.Ю., с участием представителя истца - Титовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске Кемеровской области 22 сентября 2011 года гражданское дело по иску Журавлева А.В. к ОАО «О.» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительной сделки в виде возврата денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договора и возврате денежных средств, указывая на то, что 30.01.2008 г. между ним и ОАО И., в дальнейшем переименованным в ОАО «О.» был заключен кредитный договор № В соответствии с п.№ кредитного договора, Банк предоставляет Заемщику денежные средства (именуемые в дальнейшем Кредит) в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за него. Согласно, тарифам Банка, являющимся составной частью договора, а именно п.13, а также графиком погашения кредита, взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, что в денежном эквиваленте составляет <данные изъяты> рублей. Платежей в сумме <данные изъяты> рублей произведено им 34 раза подряд, что подтверждается графиком погашения кредита, таким образом, он уплатил банку в виде комиссии <данные изъяты> рублей, то есть на неопределенные цели, которые к нему никакого отношения не имеют. Узнав из СМИ, что данная комиссия взимается незаконно и получение кредита возможно было без включая данных платежей в условия договора, 10.11.2010 г. в адрес ОАО «О.» им была направлена претензия о защите прав потребителя и возврате денег, уплаченных Банку в виде комиссии за ведение ссудного счета. Также он направил заявление в Роспотребнадзор с просьбой дать заключение о нарушении его прав, как 2 потребителя, включив в условия договора обязанность оплачивать комиссии за ведение счета. 16.11.2010 г. Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в г.Киселевске дал ответ на его заявление и подтвердил, что взимание кредитором ежемесячных платежей за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей. В свою очередь ОАО «О.» в своем ответе на его претензию сообщил, что нарушений в кредитном договоре нет. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора № от 30.01.2008 г. были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по оплате комиссии за ведение ссудного счёта кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по ведению ссудного счёта. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», при этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств (в виде кредитов) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения 3 бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ № от 05.12.02. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от 29.08.2003 г. №, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора № от 30.01.2008 г., возложена на потребителя услуги - заемщика. Считает плату за ведение ссудного счета в размере 1 700 рублей ежемесячно и включение в договор № от 30.01.2008 г. пункта 13, предусматривающего взимание с него комиссии за ведение Банком ссудных счетов, незаконными и ущемляющими его права, как потребителя. Ссылаясь на ст.ст.166, 167, 819 ГК РФ, ст.ст.16-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.5. ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», просит признать недействительным п.13 договора № от 30.01.2008 г. в части оплаты комиссии, применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ответчика возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, исключить из кредитного договора № от 30.01. 2008 г. пункт 13. Истец Журавлев А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом – судебной повесткой, причины неявки неизвестны, сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. Представитель истца Журавлева А.В. – Титова Н.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования, а также доводы и основания иска в полном объеме. 4 Представитель ответчика - ОАО «О.» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом – судебной повесткой, причины неявки неизвестны, сведений об уважительности причин неявки, а также возражений по иску суду не представлено. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истцом оспаривается п.№ Кредитного договора № от 30.01.2008 г., согласно которому предусмотрено взимание платы по кредиту в размере <данные изъяты> ежемесячно от первоначальной суммы кредита. Условия п.№ кредитного договора суд находит недействительными, в силу не соответствия их закону (ст.168 ГК РФ). Согласно положениям ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина. В силу ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. На основании ст.ст.4.56 ФЗ от 10.07.2002 г. № «О Центральном банке РФ», Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить 5 денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пунктом 2.1.2 названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Согласно Письму Министерства Финансов РФ от 09.11.2005 года №, ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента. В информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № содержится аналогичное разъяснение о том, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. 6 Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе единовременной за обслуживание ссудного счета и действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. В силу п.1.ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно положениям ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом (п. 1 ст. 166 ГКРФ). Положениями п.2 ст.166 ГК РФ установлено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно данным кредитного договора № от 30.01.2008 г., заключенного между ОАО «И.», в дальнейшем переименованного в ОАО «О.», и Журавлевым А.В., последнему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В п.13 указанного кредитного договора предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком платы по кредиту в сумме <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита (л.д.10-12). В материалах дела имеется график платежей по счету № на клиента Журавлева А.В., согласно которому с Журавлева А.В. ежемесячно взималась плата по кредиту (комиссия) в размере <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей, указанные платежи Журавлев А.В. внес 34 раза, заплатив таким образом Банку комиссию в общей сумме <данные изъяты> рублей (л.д.9). С учетом положений действующего законодательства, действия Банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не 7 предназначен для расчетных операций, является обязанностью кредитной организации. Следовательно, включение в договор условий о взимании с клиента платежей за обслуживание ссудного счета не соответствует действующем законодательству и нарушает установленные законом права потребителя, применительно к положениям п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, данные условия кредитного договора в части взимания платы по кредиту (комиссии) являются недействительными (ничтожными), как не соответствующие закону (ст.168 ГК РФ). С учетом изложенного, с ответчика ОАО «О.» в пользу Журавлева А.В. подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части. С учетом изложенного, суд считает, что необходимым взыскать с ОАО «ОТП Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1934 рубля, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд. Р Е Ш И Л : Признать недействительными условия № кредитного договора № от 30.01.2008 г., заключенного между ОАО «И.» и Журавлева А.В.. Взыскать с ОАО «О.» в пользу Журавлева А.В. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета (плату по кредиту) в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «О.» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубля. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Кемеровский областной суд в течение десяти дней. Судья - Е.В. Жуковав составе: председательствующего - Жуковой Е.В.,