Дело № 2-847/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Дягилевой И.Н. с участием представителя истца-ответчика Стефаненко Ю.С., ответчика-истца Чибизова А.В., при секретаре Ефимовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске 11 ноября 2011 г. дело по иску ОАО «Сбербанк России» к Чибизову А.В., Чибизовой Т.В., Сутормину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Чибизова А.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, У С Т А Н О В И Л : Истец ОАО «Сбербанк России» в лице представителя Стефаненко Ю.С. (доверенность № 01-05-18/82 от 09.11.2010 года) обратилось в суд с иском к ответчикам Чибизову А.В., Чибизовой Т.В., Сутормину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Чибизов А.В. получил кредит в Городском отделении Сберегательного Банка РФ № 7387 г. Прокопьевска в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды, ссудный счет №, кредитный договор №. Кредитным договором установлено, что погашение суммы кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением суммы кредита. Заемщик Чибизов А.В. неоднократно не исполнял или ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению кредита и процентов. Последний платеж в уплату кредита поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. В результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, которая до настоящего времени не погашена. На основании п. 4.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном внесении (перечислении) платежей в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В соответствии с п. 5.2.3. данного кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов по кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им были заключены ДД.ММ.ГГГГ договоры поручительства: № с Чибизовой Т.В., № с Суторминым М.В. В соответствии с данными договорами поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая оплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель согласен на право кредитора без дополнительного уведомления поручителя досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек, как с заемщика, так и с поручителя. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: неустойка за просрочку основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просит взыскать солидарно с ответчиков общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Далее истец-ответчик уменьшил исковые требования, т.к. в ходе судебного разбирательства задолженность была частично погашена Чибизовым А.В. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> коп. и возмещение расходов по госпошлине в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. Ответчики Чибизова Т.В. и Сутормин М.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. В судебном заседании представитель истца Стефаненко Ю.С. (доверенность № 01-05-18/82 от 09.11.2010 года), исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик Чибизов А.В. в судебном заседании заявил встречные исковые требования. Он просит: 1. Признать пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части установления обязательства по взиманию тарифа за выдачу кредита с момента заключения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. 2. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. 3. Признать недействительным условие кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заемщика комиссии за подключение к 4. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. 5. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты> рублей комиссии за рассмотрение заявки. 6. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. 7. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Свои требования мотивировал тем, что п. 1 кредитного договора № предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, на цели личного потребления в том числе <данные изъяты> рублей на оплату Комиссии за подключение к программе страхования (включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий Страховщику) на срок по ДД.ММ.ГГГГ Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковское деятельности»). При этом, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности п.1ст.779ГКРФ. Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ. Таким образом, взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из содержания пункта 1.1 кредитного договора, и вышеуказанных обстоятельств следует, что плата за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, за пользование которой начисляются <данные изъяты> процентов годовых (порядок уплаты процентов предусмотрен статьей 4 кредитного договора). С учетом норм права главы 42 Гражданского кодекса РФ и содержания пункта 1.1 кредитного договора, а также условия о выплате процентов за пользование кредитом, видно, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, нарушает права потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты. Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премии Следовательно, включение в кредитный договор указанных условий противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не основаны на законе, ущемляют установленные законом права потребителей и вследствие этого указанное условие кредитного договора является недействительной сделкой в силу её ничтожности поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. уплата тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита, т.е. с его счета неосновательно удержаны (списаны) денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. То обстоятельство, что в его договоре эта выплата именуется единовременным платежом (тарифом) за выдачу кредита, не имеет значения. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по предоставлению кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получении или сбережения денежных средств. В соответствии с абз.1 п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 1314 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, В соответствии со статьей 395 ГК РФ размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или её соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день предъявления иска или на дату вынесения решения. В связи с этим, Чибизов А.В.просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер процентов исчислялся с учетом ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день предъявления иска в суд <данные изъяты>%, указание Банка России 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России". Расчет процентов следующий: Учетная ставка банковского процента с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время - <данные изъяты>% (иск подан ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> руб. х <данные изъяты>% : <данные изъяты> х <данные изъяты>. = <данные изъяты> коп. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Ответчик-истец полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате денежных средств за обслуживание ссудного счета, а так же взиманию незаконно денежных сумм комиссии за подключение к программе страхования Отстаивая свои права, ему пришлось ходить в суд, испытывать нравственные переживания, что привело к негативным эмоциям и пребыванию в стрессовой ситуации. Считает необходимым взыскать с истца-ответчика в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб. Исковые требования ОАО «Сбербанк России» Чибизов А.В. признал частично, пояснил, что испытывал материальные затруднения, и несколько месяцев не выплачивал ежемесячные выплаты по кредиту. В настоящее время вся образовавшаяся задолженность им погашена, и требование банка о досрочном взыскании всей суммы кредита необоснованно. Он согласен выплачивать банку ту часть задолженности, которая превышает его встречные требования. Представитель истца-ответчика Стефаненко Ю.С. встречный иск Чибизова А.В. не признала, пояснив, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования Чибизов А.В. был застрахован на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, которое было им подписано до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ОАО «Сбербанк Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного. Так, по условиям Соглашения заемщик на основании предоставленного заявления Страхователю (Банку) может стать участником Программы. В этом случае при наличии заявления на страхование Заемщика Страхователь по договору инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Таким образом, при получении кредитов. Банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если при заполнении Заявления-анкеты заемщик выражает намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем для подключения к программе страхования от клиента требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование. В Банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от 23.06.2009 № 17-т, утвержденная Заместителем Председателя Правления Сбербанка России (ОАО). Согласно пункту 1.3 Технологической схемы, ее основополагающим принципом является право клиента отказаться от подключения к программе добровольного страхования (далее - Услуга). При этом установлено, что отказ Клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Подтверждающим документом получения Заемщиком Услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты Услуги. Банком Заемщику была предоставлена объективная возможность выбора – осуществлять страхование либо отказаться от получения данной услуги. Выдача кредита осуществляется независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет. Заемщик подал заявление на страхование, следовательно он нуждался в этой услуге. С клиента взимается плата за подключение к услуге, которая является Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем Программа страхования не влечет для банка какого-либо обогащения, и эти действия никоем образом не нарушают права потребителей. Истец в своем заявлении указывает на то, что с его счета неосновательно удержаны денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. Доводы истца не подтверждаются текстом кредитного договора, из которого следует, что заемщик уплачивает кредитору тариф (единовременный платеж) за выдачу кредита. Об обслуживании ссудного счета не говорится. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Истец при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, собственноручно подписал договор и во исполнение условий договора внес Тариф за выдачу кредита. Ни Закон «О защите прав потребителей», ни иные правовые акты Российской Федерации, не содержат запрета для банков на взимание Тарифов. Действующее законодательство, в том числе в сфере защиты прав Истец просит взыскать с Банка моральный вред в размере <данные изъяты> руб., Вина банка в нарушении прав потребителей отсутствует, и соответственно, нет оснований для удовлетворения требования компенсации морального вреда. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями, посягающими на нематерильные блага, личные неимущественные права или имущественные права гражданина. Под нравственными страданиями подразумевают переживания человека, при этом моральный вред заключается в переживаниях человека связи с болью либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий. Доказательств причинения ответчику-истцу таких страданий им не представлено. Суд, выслушав представителя истца-ответчика, ответчика-истца Чибизова А.В., изучив письменные материалы дела, находит иск ОАО «Сбербанк России» обоснованным и подлежащим полному удовлетворению, исковые требования ЧибизоваА.В. подлежащими частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна была возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чибизов А.В. заключил кредитный договор с Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ, согласно которому ему предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых, из них <данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования. При этом погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, данное обстоятельство подтверждается копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией срочного обязательства. В обеспечении исполнения обязательств Чибизовым А.В. перед банком были заключены договоры поручительства с Чибизовой Т.В. и Суторминым М.В. Согласно п.2.2. указанных договоров поручительства, при ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором – ОАО «Сбербанк России». На основании п.4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком-истцом Чибизовым А.В. нашло подтверждение в судебном заседании данными фактических операций и не оспаривается им самим. В соответствии со ст. 395 п.1 ГК РФ за просрочку возврата денежной суммы подлежат уплате проценты на сумму этих средств, который определяется существующей учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании п. 1.1 кредитного договора истец предоставлял Чибизову А.В. кредит под <данные изъяты> % годовых, которые необходимо взыскать с ответчиков. Удовлетворению подлежит и требование истца о взыскании с ответчиков неустойки, в соответствии с п. 4.4. кредитного договора, согласно которому кредитор имеет право требовать от заемщика возмещения неустойки. Как установлено в судебном заседании, все документы при заключении кредитного договора, оформлены надлежащим образом, все справки собранные заемщиком и поручителями были подписаны руководителями предприятий и заверены печатью. В кредитном договоре, а также в срочном обязательстве заемщика Чибизова А.В. стоит его подпись и указаны его данные паспорта, а так же на каждого поручителя индивидуально оформлен договор поручительства, который лично подписан поручителем, где указаны его паспортные данные. На основании требований ст. 361-363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель или должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Требования истца о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению также в полном объеме в размере <данные изъяты> коп. (платежное поручение имеется в материалах дела) в соответствии с ч. 1 ст. 101 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика. Поскольку ответчик-истец частично погасил имеющуюся задолженность после предъявления иска, госпошлина подлежит взысканию с него и поручителей в полном объёме. Суд находит обоснованными требования Чибизова А.В. о признании недействительным пункта 3.1. кредитного договора № в части установления единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и уплаты его заёмщиком, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Чибизова А.В. неосновательно удержанных денежных средств - тариф за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> коп. и комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения и компенсации морального вреда. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности (п. 2 ст. 5) размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Исходя из этого, банк также незаконно включил в кредитный договор условие о комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита, т.к. ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такую услугу. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу ответчика-истца. В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получении или сбережения денежных средств. Чибизов А.В.просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование является законным и обоснованным. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день предъявления иска в суд составляла и составляет в настоящее время <данные изъяты>%. Количество дней просрочки в указанный выше период <данные изъяты>. <данные изъяты>% * (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) : <данные изъяты>. * <данные изъяты>. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина банка в нарушении прав потребителя имеется, поскольку им были умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, а комиссия за рассмотрение заявки была удержана с ответчика-истца вне условий договора. Суд учитывает, то в связи с действиями банка заёмщик испытал негативные эмоции, отстаивать свои права ему пришлось в судебном порядке. С учётом этого, а также требований разумности и справедливости, суд оценивает моральный вред, причинённый Чибизову А.В. в <данные изъяты> руб. Кроме того, ответчиком – истцом заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и взыскании с ОАО «Сбербанк России» этой комиссии. Суд находит данное требование необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Из материалов дела следует, что такая возможность у заёмщика имелась. Согласно пункту 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от 23.06.2009 № 17-т, утвержденной Заместителем Председателя Правления Сбербанка России (ОАО), Схема основывается на следующих принципах: -Сбербанк России ОАО и Страховая компания заключают Соглашение о страховании жизни и здоровья (далее Соглашение), которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги; - Услуга предоставляется от имени Сбербанка России ОАО. Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита; - Услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок; - При наступлении Страхового случая Страховщик осуществляет Страховую выплату в пользу Банка в размере полной задолженности Клиента перед Банком по кредитному договору (рассчитывается Банком) на дату наступления Страхового события. Подтверждающим документом получения Заемщиком Услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты Услуги. Банком Чибизов А.В. подал заявление на страхование, добровольность его написания он не оспаривает. Кроме того, представителем истца-ответчика Стефаненко Ю.С. представлены письменные доказательства того, что в период заключения кредитного договора с Чибизовым А.В. иным лицам выдавались кредиты и без заключения договора страхования: так, представлен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и фактические операции с заёмщиком Толмачевым А.В., из которых следует, что договор страхования с данным заёмщиком не заключался. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания Чибизову А.В. услуги страхования при выдаче кредита не было. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать солидарно с Чибизова А.В., Чибизовой Т.В., Сутормина М.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> коп., возмещение расходов по госпошлине в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп. Признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Чибизовым А.В., в части установления единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и уплаты его заёмщиком. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Чибизова А.В. неосновательно удержанные денежные средства - тариф за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп. и комиссию за рассмотрение заявки на выдачу кредита в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> коп. и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп. В остальной части исковых требований Чибизову А.В. отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий И.Н. Дягилева
программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.
деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет,
иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.
страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
России» и ОАО Страховая компания «РОСНО».
платежом, производимым клиентом в момент выдачи кредита за счет кредитных или за счет собственных средств клиента. В случае включения платы в сумму кредита, сумма кредита равна начальной сумме кредита, увеличенной на сумму платы.
(ст.814ГКРФ). Часть суммы кредита - <данные изъяты> руб. была предоставлена Чибизову А.В. с целевым назначением - на оплату комиссии за подключение к программе страхования, по его личному волеизъявлению. Указанная суммы была внесена не на основании кредитного договора, а на
основании заявления на страхование.
не содержит ограничений на включение в кредитный договор условий о взимании тарифов для покрытия своих издержек в связи с предоставлением кредита.
требование об этом является незаконным по следующим основаниям.