И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
17 марта 2010 года Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи А.Р.Палковой
при секретаре Л.С.Британишской,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием: представителя истца ОАО КБ «С.» - С., действующей на основании доверенности /---------/ от /-------/ г. сроком по /-------/ г., представителя ответчика К.- Е., действующего по доверенности /---------/ от /-------/г. сроком на 1 год,
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческого банка «С.» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО КБ «С.» обратился в суд с иском к К.о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что /-------/ г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор /---------//---------/, согласно которого заемщику предоставлено 895 000 рублей под 20 % годовых на срок по /-------/ г., путем разового перечисления всей суммы кредита на счет заемщика /---------/, открытый в банке для расчета с использованием банковской карты VISA International. Одновременно с подписанием договора заемщику была предоставлена банковская карта. В связи с неоднократным неисполнением К. обязательств, предусмотренных договором, Банк принял решение о досрочном истребовании задолженности по договору в полном объеме, определив датой окончательного погашения - /-------/ /---------/ требование о досрочном истребовании задолженности было получено К. /-------/ /---------/, ответчиком ни в указанный в требовании срок, ни впоследствии кредит погашен не был. Со ссылками на ст.ст.309, 395 ГК РФ, постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ /---------/ от /-------/ г., истец просил взыскать с К.сумму задолженности по кредитному договору в размере 476 366, 49 рублей, из которых: сумма непогашенного основного долга в размере 304 341,58 рублей, сумма текущих начисленных процентов по основному долгу в размере 4153, 66 рублей, сумма просроченных платежей в размере 130 482,16 рублей, сумма просроченных процентов в размере 24 900, 57 рублей, пени за несвоевременное погашение основного долга в размере 10 570,95 рублей, пени за несвоевременное погашение процентов в размере 1 917,58 рублей. Также Банк просит взыскать с ответчика возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 6363,66 рублей.
В судебном заседании представитель истца С. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения в объеме иска. Указала, что с /-------/ г. свои обязанности по кредитному договору ответчик не исполняет, до того со стороны К.также имели место случаи ненадлежащего исполнения обязательств. В связи с чем, с /-------/ г. истцом начисляется пеня, как на сумму ежемесячного платежа, так и на проценты по нему, заявленные ко взысканию в сумме, исчисленной на /-------/г. Заявленные ко взысканию проценты, как текущие, так и просроченные, исчислены по ставке 20% годовых, при этом, текущие начисленные проценты исчислены по состоянию на /-------/г. Полагала все условия договоров, регулирующих спорные правоотношения, правомерными, основанными на законодательстве, действовавшем на момент заключения этих договоров. Пояснила, что расчет заявленных ко взысканию сумм может быть проверен, исходя из условий кредитного договора в соотношении с иными письменными доказательствами по делу. Настаивала на удовлетворении иска.
В судебное заседание ответчик К., будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, не явилcя, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя Е..
В судебном заседании представитель ответчика Е. исковые требования не признал, полагал, что из представленного истцом расчета невозможно понять порядок исчисления заявленных ко взысканию сумм; собственного расчета или доказательств, опровергающих расчет Банка,- не представил. Полагал, что истцом не представлены надлежащие доказательства получения ответчиком суммы кредита, поскольку по его (Е.) мнению таким доказательством является платежное поручение о перечислении денежных средств. Ссылаясь на ФЗ «О банках и банковской деятельности», разъяснения Конституционного Суда РФ, полагал, что Банк не имеет право взыскивать с заемщика расходы на открытие банковского счета, комиссию. Просил в иске отказать.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика К., суд считает иск подлежащим удовлетворению. Исходит из следующего.
Согласно ст.307 ч.2 ГК РФ является договор.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, следует из кредитного договора /---------//---------/ от /-------/ г. и графика погашения основного долга и процентов- приложения /---------/ к указанному кредитному договору, что между кредитором- ОАО КБ «С.» в лице управляющего операционным офисом «Томский» филиала ОАО КБ «С.» в /---------/ и заемщиком К. был заключен кредитный договор /---------//---------/ от /-------/ г. о предоставлении заемщику Банком, путем перечисления на счет заемщика /---------/ с использованием банковских карт, в сроки, согласованные п.1.3 кредитного договора, денежных средств в сумме 895 000 рублей под 20% годовых, за пользование кредитом заемщик обязался уплатит кредитору единоразовую комиссию в размере 4000 руб. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты посредством ежемесячных платежей в размере 33 261,40 рублей в соответствии с графиком погашения основного долга и процентов по кредитному договору /---------//---------/ от /-------/г., окончательный расчет должен быть осуществлен /-------/ г. при сумме последнего платежа в 33 487,51 руб. Названные условия содержатся в преамбуле кредитного договора, в его разделе 1, пунктах 4.1, 4.2 и в приложении /---------/ к кредитному договору (график погашения), который подписан ответчиком.
По условиям п.5.1 кредитного договора, за несвоевременное и/или неполное погашение кредита и/или процентов за его использование Банк вправе начислять и взыскивать пеню в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, т.е. сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение о неустойке. При этом, в силу п.3.6 кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств, перечисленных заемщиком в счет исполнения обязательств по настоящему договору, для полного погашения задолженности по нему Банк вправе зачислять направленные заемщиком суммы, вне зависимости от назначения платежа…в порядке очередности: на погашение расходов Банка по взысканию задолженности с заемщика, начисленных кредитором штрафных санкций по настоящему договору, просроченной задолженности по процентам и/или кредиту, срочного платежа по процентам за пользование кредитом, оставшейся задолженности по кредиту.
Также судом установлено, не оспорено сторонами и следует из договора /---------/ от /-------/ г. об открытии и ведении счета для расчетов с использованием международной банковской карты VISA, что К. был открыт счет /---------/ и ему была предоставлена банковская карта (/---------/) для осуществления расчетов с её помощью, тарифный план банковской карты- «Универсальный»; подпись К.в договоре /---------/ от /-------/ г. подтверждает его согласие с условиями договора и факт получения названной банковской карты.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается выписками по контракту клиента К., истцом обязательства по соглашению были надлежаще исполнены, денежные средства в сумме 895 000 рублей были /-------/г. перечислены Банком на счет К., открытый у истца, и в тот же день в полном объеме сняты им со счета с использованием банковской карты /---------/. Изложенное опровергает доводы представителя ответчика о том, что истцом не представлены доказательства получения ответчиком суммы кредита, согласованной кредитным договором /---------//---------/ от /-------/г.
Однако, ответчик неоднократно не исполнил принятые на себя обязательства, последний надлежащий аннуитетный платеж по кредитному договору был совершен им /-------/ г., после /-------/ г. ответчик осуществлял аннуитетные платежи в меньшем размере и в более поздние сроки, чем предусмотрено кредитным договором, а с /-------/ г. не осуществляет возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Так, /-------/г., /-------/г., /-------/г. (согласно графику погашения) очередные платежи К. не были совершены, /-------/г. был совершен платеж в сумме 10 000 рублей, т.е. в ненадлежащем размере. Названный платеж от /-------/ г. был зачтен Банком на оплату основного долга и задолженности по процентам.
Установленное следует из пояснений сторон, подтверждается выписками по счету К., которые подтверждают даты совершения им в рамках спорных правоотношений платежей и их размер, а также указывают на то, что ответчиком неоднократно допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Пункт 5.3 кредитного договора предоставляет Банку право потребовать от заемщика досрочного погашения предоставленного кредита (в части или полностью) с начисленными по нему процентами и штрафными санкциями, в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения заемщиком полностью или частично любого из обязательств, возложенных на него кредитным договором.
Согласно требованию от /-------/г., полученному К. /-------/г., истец уведомил ответчика о необходимости погасить задолженность по кредитному договору в размере 556 996, 75 рублей в срок до /-------/г. Данное требование Банка исполнено ответчиком не было, как установлено и выше мотивировано судом. Факты получения требования от /-------/г., а также факты его не исполнения ответчиком в суде не оспаривал представитель ответчика.
С учетом изложенного, судом установлено наличие правовых оснований, предусмотренных как законом (ст.811 ч.2 ГК РФ), так и соглашением сторон (п. 5.3. кредитного договора) ко взысканию с К.всей суммы задолженности по кредитному договору и причитающихся процентов.
При проверке расчета сумм задолженности и штрафных санкций, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется условиями кредитного договора, в частности, его пунктами 1.4, 3.3, 5.1, а также исходит из требований ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая соответствующий договор с Банком, ответчик был свободен в выработке его условий, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Доводы представителя ответчика о том, что по представленному расчету невозможно определить суммы задолженности являются необоснованными. Стороной ответчика не представлен суду собственный расчет задолженности, доказательствами по делу представленный расчет не опровергнут.
Проверяя расчет заявленных ко взысканию сумм, суд учитывает, что условия кредитного договора в части периодичности и размера ежемесячных платежей сторонами не изменялись, что следует из пояснений сторон и указывает на существование в этой части обязательств сторон в том виде, как они согласованы кредитным договором /---------//---------/ от /-------/г. Так, дополнительное соглашение /---------/ к кредитному договору /---------/ от /-------/г. не содержит условий, изменяющих принятые на себя К. обязательства по порядку и срокам возврата кредита, уплате процентов на него, штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств.
Ссылки представителя ответчика на ФЗ«О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми, Банк не имеет право взыскивать с заемщика расходы на открытие банковского счета также являются не состоятельными.
Согласно п.11 ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности», в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (часть одиннадцатая введена Федеральным законом от /-------/ N 46-ФЗ). Как установлено Банком России в расчет полной стоимости кредита не включаются в т.ч. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в т.ч.: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе, с использованием банкоматов; неустойка в виде штрафа или пени, в т.ч. за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику; плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Вместе с тем, согласно ч.2 ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. В связи с тем, что кредитный договор /---------//---------/ заключен /-------/ г., т.е. до внесения изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности», указанная норма права не распространяется на правоотношения возникшие между ОАО КБ «С.» и К., уплатившим Банку комиссию за выдачу кредита /-------/г. в сумме 4000 руб., согласно выписки по контракту клиента К.
С учетом изложенного, суд считает, что иск подлежит полному удовлетворению, заявленная ко взысканию сумма должна быть взыскана с ответчика.
В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Согласно ст.103 ч.1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела … взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании ст.61.1 ч.2 Бюджетного кодекса РФ, в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от следующих федеральных налогов и сборов, в том числе налогов, предусмотренных специальными налоговыми режимами:…по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
При цене иска 476 366,49 руб. подлежащая уплате государственная пошлина составляет 7963,66 руб. (расчет в порядке ст.333.19 НК РФ: 5200+1% от 276 366,49 руб.).
Истцом при обращении в суд с настоящим иском понесены расходы на уплату госпошлины в размере 6 363,66 руб., что подтверждается платежным поручением /---------/ от /-------/ г.
С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины- 6 363,66 руб., а также с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 1 600 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Открытого акционерного общества Коммерческого банка «С.» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с К. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческого банка «С.» задолженность по кредитному договору /---------//---------/ от /-------/ г. в сумме 476 366 (четыреста семьдесят шесть тысяч триста шестьдесят шесть) руб. 49 (сорок девять) коп., из которых: сумма непогашенного основного долга в размере 304 341 руб. 58коп., сумма текущих процентов по основному долгу, начисленных с /-------/г. по /-------/г., в размере 4153 руб. 66коп., сумма просроченных платежей в размере 130 482 руб. 16 коп., сумма просроченных процентов в размере 24 900 руб. 57коп., пени за несвоевременное погашение основного долга в размере 10 570 руб. 95 коп., пени за несвоевременное погашение процентов в размере 1917 руб. 58 коп.
Взыскать с К. в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «С.» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6363 руб. 66 коп.
Взыскать с К. в местный бюджет государственную пошлину в размере 1600 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья -подпись- А.Р.Палкова
Копия верна. Судья А.Р.Палкова
Секретарь Л.С.Британишская
Решение в окончательной форме принято 24.03.2010г. Судья А.Р.Палкова