З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
6 апреля 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Желтковской Я.В.,
при секретаре Петрушенко А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя ответчика Н. гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Б.» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Б.»обратился с иском в суд к В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор /_______/ от /_______/ путем акцепта банком оферты В., выраженной им в заявлении. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 80 000 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, открытый на имя В. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по плановому погашению задолженности ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался обеспечить наличие на счете клиента суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа, указанной в графике платежей - 4440 руб., а банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производить списание со счета денежных средств в счет погашения кредита. В нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита в установленные договором сроки. Ответчику направлено заключительное требование о погашении задолженности в размере 92 384,55 руб., которую В., установленный в требовании срок не погасил. До настоящего времени сумма задолженности полностью не размещена на счете ответчика. Просит взыскать с В. в пользу ЗАО «Б.» общую сумму задолженности по кредитному договору /_______/ от /_______/ в размере 108 644 рубля 23 копейки; расходы по уплате госпошлины в сумме 3372 рубля 88 копеек.
В судебное заседание представитель истца К., действующая на основании доверенности /_______/ от /_______/, извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, заявила ходатайство об отложении слушания дела в связи с нахождением на больничном. В суд представлена копия листка нетрудоспособности, направленная посредством факсимильной связи, в котором указан амбулаторный режим лечения, оригинал листка нетрудоспособности, а также документ, подтверждающий невозможность принимать участие в судебном заседании при имеющемся у представителя истца заболевании в суд не представлен. Оценив представленный документ, суд признал причину неявки представителя ЗАО «Б.» в судебное заседание не уважительной и рассмотрел дело согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ без участия представителя истца.
Ответчик В. в судебное заседание не явился, судебная повестка, направленная по адресу, указанному в иске: /_______/, /_______/, возвратилась в суд с отметкой почтового отделения «Выбытие адресата», судебная повестка, направленная судом по адресу места работы ответчика: /_______/ также возвратилась в суд с отметкой: «Отсутствие адресата по указанному адресу». Телеграммы, направленные судом по указанным адресам, В. также не получены. Из пояснений свидетеля Н. - бывшей супруги ответчика следует, что В. имеет регистрацию по адресу: /_______/, /_______/ в марте 2010 года он выехал в /_______/, место жительства, номер телефона не сообщил, в /_______/ места жительства не имеет. В /_______/ по /_______/ не работает. Учитывая, что судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика, иного места жительства В. суду не известно, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, с участием адвоката Н., назначенного в порядке ст. 55 ГПК РФ по правилам заочного производства.
Представитель ответчика адвокат Н., действующая на основании ордера /_______/ от /_______/, иск ЗАО «Б.»не признала.
Выслушав представителя ответчика, свидетеля, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
По смыслу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Согласно ст.307 ч.2 ГК РФ, обязательства возникают, в том числе, из договоров.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В судебном заседании установлено, что /_______/ В. обратился в ЗАО «Б.» с заявлением-офертой /_______/ в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора («Счет Клиента»), предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» (80 000 рублей), путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента; заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о Карте), выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При этом, в заявлении-оферте (лист 2) В. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента, акцептом банка его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
В заявлении-оферте от /_______/ (лист 2) ответчик принял на себя обязанность неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора и договора о карте, с которыми ответчик ознакомлен, полностью согласен, содержание которых ему понятно: Условия предоставления кредитов /_______/ в кассах ЗАО «Б.» и их обслуживания; Тарифы по кредитам /_______/ предоставляемым в кассах ЗАО «Б.»; Условия предоставления и обслуживания карт /_______/ Тарифы по картам /_______/
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ЗАО «Б.» и В. заключили смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Учитывая, что в настоящих правоотношениях в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств В., то Банк считается предоставившим ему кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Суд, исходя из положений ст. 421 ч. 3 ГК РФ, приходит к выводу, что указанный договор сторон должен рассматриваться, как смешанный.
Таким образом, к правоотношениям истца ЗАО «Б.» и ответчика В. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.
В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть установлены процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии п. 2 Условий кредитов /_______/ в кассах ЗАО «Б.» (далее по тексту - Условия) договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) Клиента о заключении договора являются действия по открытию Клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента
Судом установлено, что /_______/ истцом был совершен акцепт оферты В., поскольку банком совершены действия, указанные в заявлении-оферте от /_______/ и свидетельствующие о таком акцепте, а именно: Банк предоставил ответчику кредит в размере 80 000 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента /_______/, открытый В. согласно условиям кредитного договора, что также подтверждается выпиской из лицевого счета /_______/ за период с /_______/ по /_______/. Согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен ответчику сроком на 730 дней (по /_______/) под 29 % годовых.
Погашение задолженности по кредиту производится в порядке, установленном гл. 4 Условий, предусматривающей плановое погашение задолженности, которое осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основанного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.
Графиком платежей по потребительскому кредиту от /_______/, подписанного сторонами, размер ежемесячного платежа установлен в сумме 4440 руб., последний платеж /_______/ - в сумме 4217, 74 руб.
В соответствии с п. 8.1 Условий Клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В нарушение принятых на себя обязательств по договору В. не осуществлен возврат предоставленного кредита в установленные договором сроки, что подтверждается выпиской из лицевого счета /_______/ за период с /_______/ по /_______/.
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Право истца требовать от В. возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, предусмотренных Условиями кредитов /_______/ в кассах ЗАО «Б.».
Главой 6 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование, которое направляется Клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную(-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.
/_______/ ответчику выставлено заключительное требование об оплате суммы задолженности в размере 92 384, 55 руб. (80 000 руб. - основной долг, 9084,55 руб. - проценты по кредиту, 3300 руб. - плата за пропуск платежей по Графику) в срок до /_______/, которая ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Учитывая, что факт нарушения ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору, в судебном заседании установлен, требования ст. 811 ГК РФ, предусматривающей при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита право требования кредитора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, иск ЗАО «Б.» о взыскании с В. основного долга в сумме 80 000 рублей, процентов за пользование кредитом за период с /_______/ по /_______/ в сумме 9084, 55 руб., предусмотренных графиком погашения долга, подлежат удовлетворению.
В силу п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа впервые -0 руб., 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й раз подряд -2 000 рублей.
Учитывая, что ответчик не произвел ни одного платежа в счет погашения задолженности по кредиту, суд считает обоснованным взыскание с В. платы за пропуск платежей по графику в размере 3300 руб.
В соответствии с п. 11.1 Условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 процента суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.
Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Поскольку ответчик не погасил сумму задолженности, указанную в заключительном требовании в размере 92 384, 55 руб. в указанный в нем срок до /_______/, то на данную сумму с /_______/ подлежит начислению неустойка, заявленная Банком к взысканию до /_______/ в размере 16 259, 68 руб. из расчета: 92 384,55 руб. (сумма заключительного требования) х 0,2 % х 88 дн. = 16 259,68 руб. Расчет неустойки в указанном размере, представленный истцом проверен судом, признан верным и подлежит взысканию с ответчика.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется, при этом суд принимает во внимание тот факт, что ни один платеж в счет погашения кредита В.с /_______/ не внесен, в связи с чем, неустойка в размере 16 259,68 руб. подлежит взысканию с ответчика.
Правомерно, в силу ст. 98 ГПК РФ, и требование истца о возврате государственной пошлины, уплата которой подтверждена платежным поручением /_______/ от /_______/, размер госпошлины пропорционально удовлетворенным судом требований составляет 3372,88 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судрешил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Б.» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с В. в пользу Закрытого акционерного общества «Б.» задолженность по кредитному договору /_______/ от /_______/ в сумме 108 644 рубля 23 копейки, из которых: 80 000 рублей - сумма основного долга; 9 084 рубля 55 копеек - проценты за пользование кредитом за период с /_______/ по /_______/; 3 300 рублей - плата за пропуск платежей; 16 259 рублей 68 копеек - неустойка за нарушение сроков гашения кредита за период с /_______/ по /_______/.
Взыскать с В. в пользу Закрытого акционерного общества «Б.» в бюджет /_______/ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3372 рубля 88 копеек.
Ответчик вправе подать в /_______/ суд /_______/ заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня получения его копии.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в /_______/ суд путем подачи кассационной жалобы через /_______/ суд /_______/ по истечении срока подачи заявления об отмене решения.
Судья: