Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 мая 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Г.Ю.Ждановой
при секретаре И.Г.Ерыгиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в /_______/ с участием представителя истца ФИО5 (доверенность от /_______/г. сроком до /_______/ года, в порядке передоверия), гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «/_______/» (открытое акционерное общество) к ФИО4, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитном договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ "/_______/" (ОАО) обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что /_______/г. ФИО4, обратилась в АКБ «/_______/» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом ФИО4 была ознакомлена с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях.
Оферта была одобрена (акцептирована) Банком /_______/ года в форме открытия счета и предоставления кредита в размере 200 000,00 рублей. Кредитному договору Банком был присвоен /_______/ от /_______/ года. Согласно разделу «Параметры кредита» ФИО4 был предоставлен кредит сроком до /_______/ с уплатой процентов в размере 17% годовых, за ведение банковского специального счета - 600 рублей. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплату процентов, - не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 5567,88 рубля. В течение срока договора процентная ставка за пользование кредитом не менялась.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством ФИО3 и ФИО2, которые согласно п.1.1., п.1.3., 1.4 Договоров поручительства от /_______/г. /_______/, /_______/ обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Поскольку ФИО4 с марта 2009 года не исполняются надлежаще условия по гашению кредита и уплате процентов, комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка 242 416,86 рублей, из которых: 166 818,12 рублей - задолженность по уплате основного долга, 69 616,99 рублей - проценты за пользование кредитом, 5981,75 рублей - комиссия за ведение ссудного счета. Также просит взыскать с ответчиков в пользу истца, уплаченную государственную пошлину в размере 5624,17 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал и пояснил, что ФИО4 неоднократно нарушала график платежей по кредитному договору, в связи с чем и возникла задолженность. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчики ФИО4, ФИО3, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания в суд не явились, представили заявления в которых исковые требования признали в полном объеме, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Заслушав представителя истца, определив в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд считает заявленные требования АКБ «/_______/ (ОАО) подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.
В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Требования к форме сделок установлены ст.ст.158-164 ГК РФ. В силу ст.434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что /_______/г. ФИО4 обратилась в АКБ «/_______/» ОАО с заявлениями в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 200 000 рублей и об открытии банковского специального счета. ФИО4 была ознакомлен с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, содержащими элементы кредитного договора, договора банковского счета, где он расписался, и которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного /_______/г. между АКБ /_______/ (ОАО) и ФИО4 исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена, а также исходя из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, ФИО4 была свободна в выработке условий этого договора.
Банком в свою очередь был открыт счет заемщика на имя ФИО4 и перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей что отражено в лицевом счете на имя ФИО4, согласно которому сумма в размере 200 000 рублей на основании данного кредитного договора на неотложные нужды поступила на счет /_______/ года. Факт получения денег в судебном заседании не оспорен, доказательств обратного не представлено.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено также, что принятые на себя обязательства ФИО4 надлежаще не исполняет, с марта 2009 года по настоящее время платежи в погашение кредита, уплату процентов производит с нарушением графика. В результате чего у ФИО4 перед Банком имеется задолженность в размере 242 416,86 рубля, из которых: 166 818,12 рублей - задолженность по уплате основного долга, 69 616,99 рублей - проценты за пользование кредитом, 5981,75 рублей - комиссия за ведение ссудного счета.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством ФИО3, ФИО2, которые согласно п.1.1 Договора поручительства от /_______/ г. /_______/, /_______/ обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Поручители безотзывно дают согласие отвечать за Заемщика по Кредитному договору в полном объеме.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением ФИО4 истцу от /_______/г. о зачислении выдаваемого кредита в сумме 200 000,00 руб. на ее банковский специальный счет /_______/; лицевым счетом ФИО4, из которого следует, что /_______/г. на ее счет поступили денежные средства в сумме 200 000,00 руб. во исполнение договора /_______/, расчетом задолженности, согласно которому ФИО4 вносит платежи по кредиту с нарушением графика.
Согласно п.1.1 Договоров поручительства от /_______/ г. /_______/, /_______/ ФИО3, ФИО2 обязуются солидарно с ФИО4 отвечать в полном объеме перед банком за исполнением своих обязательств по Кредитному договору.
Право истца требовать от ФИО4 досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами (п.5 Условий о предоставлении кредита) условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п. 5.2. Условий предоставления, в случае нарушения ФИО4 обязательств в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и комиссии, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредиту солидарно с заемщика и поручителей основаны на законе (ст.ст.819, 811, 363, 309 ГК РФ), обоснованны.
Однако, исковые требования АКБ "/_______/ (ОАО) подлежат удовлетворению в полном объеме только в части задолженности по основному долгу в размере 166 818, 12 рублей (по состоянию /_______/ года).
При решении вопроса о взыскании с ответчиков суммы процентов за пользование кредитом заявленной ко взысканию в размере 69 616,99 рублей и комиссии за ведение ссудного счета, суд считает требования подлежащими удовлетворению частично.
В части взыскания заявленной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд считает необходимым отказать, при этом исходит из следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 5981,75 рублей.
Кроме того, на основании вышеизложенного, суд считает необходимым оплаченную ранее ФИО4 сумму комиссии в размере 10 218,25 рублей зачесть в сумму долга по процентам за пользование кредитом, исходя из очередности платежа, установленного Условиями предоставления кредита. Таким образом, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию в сумме 59 398,74 рубля.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5624,17 рублей, что подтверждается платежными поручениями /_______/ от /_______/г., /_______/ от /_______/г. Однако судом удовлетворено требование о взыскании предъявленной истцом суммы в размере 226 216,86 рубля.
С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию в равных долях (по 1/3 доли) сумма государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5462,16 рублей (Расчет в силу ст. 333. 19 НК РФ : 5 200 рублей + 1% от 26 216,86 рублей).
Руководствуясь ст.194, 195, ч.1 ст.196, 197,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «/_______/» (открытое акционерное общество) к ФИО4, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитном договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО3, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «/_______/ (открытое акционерное общество) в лице /_______/ ОАО АКБ «/_______/
сумму задолженности по кредитному договору /_______/ от /_______/ г. в размере 226 216,86 руб. (двести двадцать шесть тысяч двести шестнадцать рублей восемьдесят шесть копеек) из которых - 166 818,12 руб. (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот восемнадцать рублей двенадцать копеек) - сумма основного долга; 59 398,74 руб. (пятьдесят девять тысяч триста девяносто восемь рублей семьдесят четыре копейки)- проценты за пользование кредитом.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать в равных долях (по 1/3) с ФИО4, ФИО3, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «/_______/» (открытое акционерное общества) в лице /_______/ ОАО АКБ «/_______/» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5462,16 руб. (пять тысяч четыреста шестьдесят два рубля шестнадцать копеек).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней.
Судья Г.Ю.Жданова