РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31.03.2010г. Кировский районный суд г. Томска в составе :
Судьи В.А.Тодер
При секретаре О.Е. Майнгардт
С участием истца ФИО0, представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО6, третьего лица ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО0 к ООО ФИО9 о взыскании страховых выплат, пени за нарушение срока исполнения обязательства по выплате страховых сумм, компенсации морального вреда, штрафа в доход государства
УСТАНОВИЛ:
ФИО0 обратилась в суд с иском к ООО ФИО9 о взыскании страховой выплаты в размере 81 538руб.
В иске указано, что /_______/г. она (ФИО0) заключила с ответчиком договор личного страхования от несчастных случаев. /_______/ года, в период действия договора, с ней произошел несчастный случай, она поскользнулась на кухне, упала, опрокинув на себя кастрюлю с кипятком. В результате получила ожоги и ушибы. Прямым следствием несчастного случая явилось временное обратимое нарушение её (ФИО0) здоровья, что является страховым случаем. У страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату. /_______/г. она подала ответчику заявление со всеми необходимыми документами, подтверждающими факт наступления страхового случая - ожоговой травмы, в соответствии с п.10.3 Правил страхования. Ответчик выплату не произвел, уклонялся от выплаты, заставлял её (ФИО0) предоставлять новые медицинские документы, затягивая решение по выплате. /_______/г. отказал в страховой выплате.
/_______/г. она (ФИО0) подала в ООО ФИО9 заявление на страховые выплаты по страховому случаю - ушиб копчика и ушиб крестца. К заявлению приложила все необходимые документы в соответствии с правилами страхования п. 10.3, однако, страховщик в выплате отказал. Считает отказы в производстве страховых выплат от /_______/г. и от /_______/г. незаконными.
Просит взыскать с ООО ФИО9 страховую выплату по ожогам 20 000 рублей, страховую выплату по ушибам 61 538рублей.
В ходе производства по делу заявила требование о возмещении ответчиком морального вреда в размере 30 000руб.( заявление от /_______/г.).
В заявлении от /_______/г. просила взыскать с ответчика в её пользу неустойку за нарушение срока страховой выплаты, связанной с ожогами, в размере 1%, то есть 200 рублей за каждый день просрочки по день фактического исполнения, и 615 рублей за каждый день просрочки страховой выплаты, связанной с ушибами, по день фактического исполнения по выплате, на основании ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ; взыскать штраф в доход государства на основании статьи 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании ФИО0, представитель истца - ФИО4 просили удовлетворить исковые требования по изложенным в иске основаниям. Требование о компенсации морального вреда мотивировали тем, что ответчик длительное время игнорировал обращения истца, отказывал без законных оснований в страховой выплате, что доставляло истцу нравственные страдания, которые наслаивались на ее физические страдания из-за полученных травм.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истицы ФИО4 поддержал исковые требования ФИО0 Пояснил суду, что он за страховой выплатой в ООО ФИО9 не обращался и не намерен обращаться. Считает, что право на получение страховой выплаты имеет только истица. По его мнению, исковые требования подлежат удовлетворению.
Представитель ответчика - ФИО6 иск не признала. Считает, что по договору личного страхования выгодоприобретателем, т.е. лицом, имеющим право обратиться за выплатой страховой суммы, является ФИО4, который с требованием о страховой выплате не обращался, отказа от своего права требования в письменной форме в ООО ФИО9 не представил. Истица же, в силу положений статьи 934 п.1 ГК РФ и условий договора не имеет права на получение страховой выплаты, в связи с чем, в удовлетворении иска следует отказать. Кроме того, заключая договор страхования, ФИО0 выбрала второй вариант выплаты при наступлении страхового случая, который предусматривает выплату страхового возмещения в соответствии с таблицей размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм (приложение /_______/) в зависимости от тяжести полученной травмы. В нарушение п.61 Таблицы документы, подтверждающие освидетельствование ФИО0, проведенное после заживления раневых поверхностей, но не ранее 1 месяца после травмы (т.е. не ранее /_______/г.), ФИО0 страховщику представлены не были. Не установлено наличие пигментных пятен у ФИО0и их размер в процентах. Таблицей предусмотрены лишь травмы, связанные с переломом крестца и повреждением копчика, выразившиеся в подвывихе копчиковых позвонков, вывихе копчиковых позвонков и переломе копчиковых позвонков. Истцу таких диагнозов не ставилось. Поскольку ООО ФИО9 не совершало действий, нарушающих неимущественные права истца, моральный вред в пользу истца с ООО ФИО9 взысканию не подлежит.
Позиция представителя ответчика изложена в отзыве от 11.11.2009г. и дополнении к отзыву от 11.12.2009г. /_______/
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 и п.2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как следует из ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Как следует из страхового полиса /_______/ по страхованию от несчастного случая ФИО0 /_______/г. заключила с ООО ФИО9 договор личного страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев ООО ФИО9 от /_______/г. Срок действия договора с /_______/г. по /_______/г. Страховым случаем указаны : временное обратимое нарушение состояния здоровья продолжительностью более 10 дней; установление группы инвалидности; смерть застрахованного лица. Выплата страхового обеспечения производится по второму варианту : страховое возмещение выплачивается в соответствии с Таблицей размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм (приложение /_______/) в зависимости от тяжести полученной травмы. Страховая сумма составляет 200 000руб.
Согласно страховому полису и заявлению ФИО0 о заключении договора страхования от /_______/г. застрахованным лицом является ФИО0, выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти ФИО0 назначен ФИО4
Квитанция от /_______/г. подтверждает оплату ФИО0 страховщику ООО ФИО9 200руб. в качестве предусмотренной договором страховой премии.
Изложенное подтверждает заключение /_______/г. между ООО ФИО9 и ФИО5 договора личного страхования.
Содержание приведенных документов опровергает доводы представителя ответчика о том, что договор личного страхования был заключен в пользу ФИО4, являющегося выгодоприобретателем. Поскольку из заявления ФИО0 следует, что ФИО4 является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в случае смерти ФИО0
Назначение ФИО4 выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти ФИО0 соответствует положениям п.2 статьи 934 ГК РФ, в котором указано, что наследники застрахованного становятся выгодоприобретателями лишь в случае, если в договоре не назван другой выгодоприобретатель и пунктам 9.5, 9.6. Правил добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденных генеральным директором ООО ФИО9 /_______/г. (далее Правила), предусматривающих осуществление страховой выплаты наследникам в случае смерти застрахованного лица, если застрахованное лицо не оставило распоряжения о назначении выгодоприобретателя.
Анализ заявления ФИО0 о заключении договора страхования от /_______/г., условий договора страхования, заключенного сторонами, изложенных в страховом полисе по страхованию от несчастного /_______/ и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев позволяет сделать вывод, что ФИО4 вправе получить страховую выплату лишь в случае смерти застрахованного лица ФИО0 В иных случаях договор страхования заключен в пользу самого застрахованного лица ФИО0
Следовательно, ФИО0 имеет право на выплату ей страховой суммы в случае наступления страхового случая.
В соответствии с условиями договора страхования, п.4.1 Правил страховым случаем признаётся событие, явившееся прямым следствием несчастного случая в течение периода страхования, в том числе, временное обратимое нарушение состояния здоровья застрахованного лица продолжительностью более 10 дней.
Факт наступления страхового случая с ФИО0 подтверждается справкой МЛПМУ ФИО22 об обращении /_______/г. ФИО0 в травмпункт, медицинской картой амбулаторного больного из МЛПМУ ФИО23 Из представленных медицинских документов следует, что /_______/г. ФИО0 обратилась в травмпункт с диагнозом : « ожог 1-2 степени передней брюшной стенки, обоих бедер и правой стопы площадью 12%. Ушиб пояснично-крестцового отдела позвоночника, перелом копчика?» По поводу полученных ожогов истица находилась на амбулаторном лечении в период с /_______/ по /_______/года. В период лечения перелом копчика не был подтверждён, проходила лечение по поводу остеохондроза пояснично-крестцового отдела позвоночника с /_______/ по /_______/г.
В соответствии с п.9.1, п. 9.7 Правил при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования. Страховая выплата производится в течение 30дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в п.10.
Из п.10.3. Правил следует, что необходимыми документами для получения страховой выплаты при временном обратимом нарушении здоровья в результате несчастного случая являются: заявление установленного образца, удостоверение личности, страховой полис, документ, удостоверяющий факт временного обратимого нарушения здоровья.
Представитель ответчика в суде не отрицала, что /_______/г. в ООО ФИО9 от ФИО0 поступило заявление о страховой выплате, страховой полис /_______/ врачебная справка /_______/, копия выписки из медицинской карты, то есть все необходимые для осуществления страховой выплаты документы.
Однако, /_______/г. ФИО0 в осуществлении страховой выплаты отказано. В уведомлении об отказе в страховой выплате указано, что решение о выплате страхового возмещения по ст. 61 Таблицы размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм в зависимости от тяжести полученной травмы принимается с учетом данных освидетельствования, проведенного после заживления раневых поверхностей, но не ранее месяца после травмы. Медицинской экспертизой, проведенной /_______/г. не установлено присутствие пигментных пятен у ФИО0 и их размер в процентном отношении, поэтому данный случай не регламентируется Таблицей размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм в зависимости от тяжести полученной травмы и не подлежит урегулированию по Правилам добровольного страхования от несчастных случаев, на основании которых был заключен договор страхования.
Вместе с тем, в акте экспертизы несчастного случая ФИО0 от /_______/г., проведенной по инициативе страховой компании, указано, что /_______/г. было закончено лечение ожоговых поверхностей. В результате на передней брюшной стенке на площади приблизительно 2%, на левом бедре 2%, на стопе 1% остались пигментные пятна. В заключении акта экспертизы указано, что на момент осмотра ФИО0 комбустиологом ФИО3 и доцентом ФИО2 у ФИО0 имеются остаточные явления поверхностного ожога площадью 5% 1-2 степени на передней брюшной стенке, внутренней поверхности левого бедра и тыльной поверхности правой стопы.
В судебном заседании свидетели ФИО3 и ФИО2 подтвердили, что /_______/г. осматривали ФИО0 У неё имелись пигментные пятна на передней брюшной стенке на площади приблизительно 2%, на левом бедре 2%, на стопе 1%. В акте экспертизы под остаточными явлениями поверхностного ожога подразумевались гиперпигментированные участки кожи (пигментные пятна).
Таким образом, в распоряжении страховой компании имелся акт экспертизы от /_______/г., проведенной после заживления раневых поверхностей, но не ранее месяца после травмы, подтверждающий наличие у ФИО0 пигментных пятен размером 5%.
Приведенные доказательства опровергают доводы представителя ответчика о том, что ФИО0 не были представлены документы, подтверждающие освидетельствование ФИО0, проведенное после заживления раневых поверхностей, но не ранее 1 месяца после травмы (т.е. не ранее /_______/г.), и что не установлено наличие пигментных пятен у ФИО0и их размер в процентах.
На основании изложенного требование истца о взыскании страхового обеспечения по полученной травме в виде ожога является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению, но в меньшем, чем заявлено размере.
Размер страхового обеспечения по полученной истцом травме в виде ожога 1-2 степени на передней брюшной стенке, внутренней поверхности левого бедра и тыльной поверхности правой стопы, повлекшего образование пигментных пятен размером 5% рассчитывается по ст. 61 Таблицы размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм.
В соответствии с п. «б» ст.61 Таблицы размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм при повреждении мягких тканей туловища, конечностей, повлекшее за собой образование пигментных пятен площадью от 2% до 10% выплачивается страховое обеспечение в размере 5% от страховой суммы.
Страховое обеспечение подлежащее выплате ФИО0 по указанной травме составляет 10 000руб., исходя из следующего расчёта: 200 000руб.(страховая сумма) х 5%.
Кроме выплаты страхового обеспечения по травме в виде ожога, истица просит взыскать в свою пользу страховую сумму 61 538руб. по травме в виде ушиба крестца и ушиба копчика, полученной одновременно с ожогами в результате падения дома на кухне,
Из страхового полиса /_______/ /_______/ страхования от несчастного случая следует, что истицей был застрахован риск получения не любой травмы, а лишь травмы, приведшей к повреждениям, указанным в Таблице размеров страховых обеспечений в связи с утратой трудоспособности в результате различных травм. Указанной Таблицей предусмотрены повреждения позвоночника (крестца, копчика) лишь в виде переломов, вывихов и подвывихов (ст. 67,68 Таблицы).
Изложенное свидетельствует о том, что получение истицей травмы в виде ушиба поясничного отдела позвоночника, крестца, копчика не является основанием для осуществления страховой выплаты, и в удовлетворении требования по взысканию страхового обеспечения по указанной травме следует отказать.
Не подлежат удовлетворению требования истца, основанные на ФЗ РФ «О защите прав потребителей», о взыскании с ответчика неустойки в размере 1% за каждый день просрочки за нарушение срока выплат до исполнения ответчиком обязательства по выплате, компенсации морального вреда и взыскании штрафа в доход государства за неисполнение требований ФИО0 о страховой выплате.
Целью добровольного страхования при заключении договора является погашение за счёт страховщика риска гражданской ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая, а не оказание каких - либо услуг. Поэтому на правоотношения, возникшие на основании договора личного страхования, положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей» не распространяются.
Вместе с тем, истец, излагая просьбу о взыскании неустойки за каждый день нарушения срока страховых выплат, сослалась также на ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с п.1 и п.3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В судебном заседании установлено, что ООО ФИО9 /_______/г. неправомерно отказано в выплате ФИО0 страхового обеспечения в размере 10 000руб. В связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в её пользу процентов за пользование чужими денежными средствами с /_______/г. до исполнения ответчиком обязательства по выплате страхового обеспечения.
При определении размера процентов за незаконное пользование ответчиком чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания суд производит расчёт исходя из ставки рефинансирования, равной 8,25 % годовых ( на день вынесения решения).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с /_______/г. по /_______/г. включительно (1284 дня) составляют 2953,2руб. (8.25% : 360дней=0,023%; 10 000руб. х 1284дня х 0,023 : 100). Проценты подлежат начислению до дня фактической уплаты страхового обеспечения ФИО0, начиная с /_______/г. из расчёта по 0,023% в день на сумму основного долга - 10 000руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины по делу пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 518,13руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО0 удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ФИО9 в пользу ФИО0 страховую выплату в размере 10 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 31.03.2010г. в сумме 2953,2руб., продолжая начисление процентов до дня фактической уплаты страхового обеспечения ФИО0, начиная с 01.04.2010г. из расчёта по 0,023% в день на сумму основного долга - 10 000руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ФИО9 в пользу ФИО0 в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 518,13руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Томска.
Судья