РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июня 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи: Н.А.Шороховецкой
при секретаре: О.А.Казицкой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело с участием истца Прибыткова С.Н., представителя истца Прибытковой Н.Н., представителя ответчика Замятиной Ю.И. (действующей на основании доверенности от /_______/г.) по иску Прибыткова Сергея Николаевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Прибытков С.Н. обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы неосновательного обогащения. В обосновании иска указал, что /_______/г. межу ним и ОАО «Импортно-экспортный банк «Импэксбанк», в последующем переименован в ЗАО «Райффайзенбанк», был заключен кредитный договор, по которому был предоставлен кредит в размере /_______/., на /_______/ месяца, размер процентов за пользование кредитом-18%годовых. В числе прочих платежей, который он должен был уплачивать -комиссия за ведение ссудного счета в размере /_______/ за весь срок кредита. Полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону, вся уплаченная сумма в качестве исполнения данного обязательства- неосновательное обогащение. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора от /_______/г. о взимании платы за ведение судного счета, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере /_______/.
В судебном заседании истец Прибытков С.Н., представитель истца Прибыткова Н.Н исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснили, что при заключении кредитного договора истец полагался на правовую осведомленность ответчика, так как все кредитные договоры проходят юридическую экспертизу. Однако о том, что действия банка неправомерны, узнали из средств массовой информации при обзоре судебной практики в конце 2009г. /_______/г. в ЗАО «Райффайзенбанк» была направлена претензия о взыскании необоснованного обогащения, на данное заявление ответа не последовало. /_______/г. истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области и был получен ответ, из которого следует, что условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям правил, установленным законам и иным правовым актам в области защиты прав потребителей. Считают, что срок исковой давности обращения в суд истцом пропущен по уважительной причине, поскольку о том, что договор можно оспорить по заявленным им основаниям, узнали из судебной практики.
Представитель ответчика Замятина Ю.И. (действующая на основании доверенности /_______/ от /_______/г.) исковые требования не признала. Представила суду письменные возражения, которые поддержала. Пояснила, что субъекты гражданских правоотношений самостоятельно, по своей воле определяют, заключать им гражданско-правовой договор, или нет, а если они принимают решение о его заключении, то в этом случае самостоятельно определяют, когда с кем, какой договор заключать, на каких условиях- в данном случае действует принцип свободы договора. Вся информация об условиях кредита, включая график, была раскрыта истцу в заявлении на предоставлении кредита, с которым Прибытков С.Н. ознакомился перед подписанием. Таким образом, истец располагал полностью всей информацией по кредиту на момент заключения кредитного договора, в том числе, он знал об условии по ведению ссудного счета и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, так как срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинает течь со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Прибытков С.Н. должен был узнать о том, что сделка является недействительной с даты заключения кредитного договора, то есть с /_______/г. Исковое заявление подписано истцом /_______/г., то есть по истечении срока, в пределах которого истец мог обратиться в суд. Просит суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Судом установлено, что /_______/г. Прибытков С.Н. обратился к ответчику с заявлением /_______/ на предоставление кредита.
В силу п.1.1 Правил, настоящие правила содержат условия кредитного договора и договора вклада до востребования «Народный кредит», которые заключаются между клиентом и банком путем подписания заявления на предоставление кредита.
Согласно п.3.2 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на судном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяц и в году (365 либо 366 ). Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении на предоставлении кредита.
Порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, содержит раздел 3.3. Правил, содержащих условия кредитного договора
Согласно п.3.3.1. Правил, содержащих условия кредитного договора возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.
Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются заявлением /_______/ на предоставлении кредита «Народный кредит» от /_______/г., Правилами предоставления потребительских кредитов
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности ( ч.1,3 ст. 67 ГПК РФ).
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, действия ответчика о включении в содержание кредитного договора условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и кредитный договор является в части взимания комиссий за ведение специального банковского счета ничтожным, следовательно, п.3.3.1 Правил, содержащих условия кредитного договора и предусматривающий взимание комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным)
В связи с изложенным, с суд не может согласиться с доводом представителя истца о том, что включение в кредитный договор от /_______/г., заключенного с Прибытковым С.Н., пункта, предусматривающего взимание комиссии за ведение ссудного счета является оспоримой сделкой, поскольку данная сделка противоречит закону, следовательно она является ничтожной.
Представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности равен трем годам и начинает течь с момента исполнения сделки.
Ходатайств о восстановлении срока исковой давности обращения в суд, истцом не заявлено.
Доводы истца, его представителя о том, что срок исковой давности начинает течь с момента, когда Прибытков С.Н. узнал о нарушении его права по заключенной сделке, то есть с момента изменения судебной практики, несостоятельны и противоречат положениям ст. 181 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, истцом обязательство по возврату денежных средств исполнено в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/ руб., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/., приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/ руб.
Принимая во внимание, что п.3.3.1 Правил, содержащих условия кредитного договора от /_______/г., заключенного между Прибытковым С.Н. и ответчиком является ничтожной сделкой в части взимания комиссии за ведение специального банковского счета, то истец обратился в суд в пределах срока исковой давности со дня внесения последнего платежа, то есть ограничен моментом исполнения обязательства.
Таким образом, требования о взыскании денежных средств за ведение специального банковского счета в размере /_______/ руб., удовлетворены быть могут частично в размере /_______/ руб., так как последний платеж истцом был произведен /_______/г. (в пределах трехгодичного срока, так как согласно штампа иск поступил в Кировский районный суд г.Томска /_______/г.), что подтверждается приходным кассовым ордером /_______/ от /_______/г. на сумму /_______/ руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Прибыткова Сергея Николаевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы неосновательного обогащения - удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.3.1 Правил, содержащий условия кредитного договора кредитного договора, заключенного между Прибытковым Сергеем Николаевичем и ЗАО «Райффайзенбанк» от /_______/г.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Прибыткова Сергея Николаевича /_______/.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательном виде.
Судья: подпись
Копия верна Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: О.А. Казицкая