РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 июля 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя истца Тайлашева Ю.В. (действующего на основании доверенности от /_______/г.), ответчика Мельниченко А.Г., адвоката Мельниковой С.А. (действующей на основании ордера от /_______/г.) гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мельниченко Александру Георгиевичу, Мельниченко Оксане Владимировне, Кухарчук Владимиру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Мельниченко А.Г., Мельниченко О.В., Кухарчук В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что /_______/г. Мельниченко А.Г. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта была одобрена банком /_______/г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/. Кредитному договору банком присвоен №/_______/ от /_______/г. Согласно раздела «Параметры кредита» клиенту был предоставлен кредит в размере /_______/. сроком до /_______/ с уплатой процентов на кредит в размере /_______/% годовых. За ведение банковского специального счета предусмотрена плата в размере /_______/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена не позднее /_______/-го числа каждого месяца в размере /_______/ руб. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством физических лиц: Кухарчук В.В., Мельниченко О.В., которые обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитом по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Однако должник своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на /_______/г. задолженность составляет /_______/ руб. Просит суд взыскать с Мельниченко А.Г., Мельниченко О.В., Кухарчук В.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженности по кредитному договору № /_______/ от /_______/г. в размере /_______/ руб., из которой /_______/ руб.- сумма основного долга,/_______/ руб.- проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - ведение банковского специального счета, /_______/ руб.- пени на проценты,/_______/ руб.- неустойка на кредит, взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере /_______/ руб.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от /_______/г.) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Мельниченко А.Г. против удовлетворения исковых требований не возражал. Пояснил, что /_______/г. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита в размере /_______/. Кредитное обязательство обеспечивалось поручительством Мельниченко О.В. и Кухарчук В.В. Однако надлежащим образом обязанность по возврату кредита не исполняет. Просит суд при удовлетворении исковых требований зачесть в сумму неустойки на кредит сумму задолженности по ведению специального банковского счета, так как взимание указанных сумм противоречит нормам законодательства.
Ответчик Мельниченко О.В. в судебное заседание не явилась. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Кухарчук В.В. в судебное заседание не явился. По адресу, указанному в исковом заявлении, не проживает, о чем свидетельствуют почтовые и телеграфные уведомления.
Определением Кировского районного суда г.Томска от /_______/. ответчику в порядке ст. 50 ГПК РФ был назначен адвокат.
Представитель ответчика Кухарчук В.В. адвокат Мельникова С.А. (действующая на основании ордера /_______/ от /_______/г.) иск не признала, суду пояснила, что поскольку место жительства ответчика неизвестно, выяснить позицию по заявленным требованиям не представляется возможным.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, суд полагает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично.
Как установлено в судебном заседании, /_______/г. между АКБ «РОСБАНК» и Мельниченко А.Г. был заключен кредитный договор /_______/, согласно условиям которого, сумма кредита составляет /_______/., срок возврата кредита определен до /_______/г., уплата процентов на кредит установлена в размере /_______/% годовых, за ведение банковского специального счета установлена оплата в размере /_______/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплата начисленных на кредит процентов установлена не позднее /_______/-го числа каждого месяца в размере /_______/ руб. В течение срока договора заемщику были проведены реструктуризации кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством физических лиц Мельниченко О.В., Кухарчук В.В.
Согласно п.2.2,2.3,2.4 Условий кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Банк не позднее даты предоставления кредита в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационной график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи. Информационный график платежей предоставляется клиенту при его обращении в банк.
Для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих условий.
В силу п.3.1. Условий за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты.
В соответствии с п.3.2. Условий проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Согласно п.5.1.1 Условий клиент неукоснительно обязан исполнять все положения настоящих Условий.
Своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
В силу п.5.4.3. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях:…обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п.6.1, 6.1.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется.
Если валюта кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета /_______/ % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Обязательство по кредитному договору обеспечивается поручительством Мельниченко О.В., Кухарчук В.В.
Согласно договора поручительства /_______/ от /_______/г., заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Кухарчук В.В. поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Мельниченко А.Г. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.
Поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита -/_______/, срок кредита- до /_______/г., обязательство исполняется путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета /_______/ числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа /_______/ руб.; размер процентов за пользование кредитом-/_______/% годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета /_______/; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета /_______/., за пользование кредитом процентов-/_______/% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Аналогичный договор поручительства /_______/ от /_______/г был подписан также между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Мельниченко О.В.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления кредита на неотложные нужды, информационным графиком платежей по кредитному договору, договором поручительства /_______/ от /_______/г., договором поручительства /_______/ от /_______/г., расчетом задолженности, лицевым счетом.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в гл.9 кредитного договора.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Мельниченко А.Г. своих обязанностей по кредитному соглашению поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства.
Поскольку Мельниченко А.Г. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /_______/ руб., проценты за пользование кредитом /_______/ руб. пени на проценты в размере /_______/ руб.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, пени и процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение банковского специального счета в размере /_______/ руб., суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.2.4 Условий для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты», в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих Условий.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета в размере /_______/. не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
Однако суд полагает возможным зачесть в счет неустойки на кредит сумму в размере /_______/ руб. (сумма за ведение банковского специального счета) в силу п.4.4. Условий, следовательно, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию неустойка на кредит в солидарном порядке в размере /_______/ руб. (/_______/.- /_______/.)
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере по /_______/ руб., а всего /_______/ руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мельниченко Александру Георгиевичу, Мельниченко Оксане Владимировне, Кухарчук Владимиру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Мельниченко Александра Георгиевича, Мельниченко Оксаны Владимировны, Кухарчук Владимира Вячеславовича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) основной долг в сумме /_______/ руб., проценты за пользование кредитом в сумме /_______/ руб., пени на проценты в сумме /_______/ руб., неустойку на кредит в сумме /_______/ руб.
Взыскать с Мельниченко Александра Георгиевича, Мельниченко Оксаны Владимировны, Кухарчук Владимира Вячеславовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере /_______/ руб. по /_______/ руб. с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: О.А. Казицкая