Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
«21» июля 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.В. Бариновой
при секретаре Н.А. Вольман
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Курамшину Максиму Маратовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Курамшину М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявления указало, что /_______/ года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Курамшиным М.М. был заключен кредитный договор /_______/, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» в сумме /_______/) рублей сроком на /_______/ месяца на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из: Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» с графиком платежей /_______/ и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. За пользование кредитом, в соответствии с Заявлением, Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты в размере /_______/ % годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами Кредитора по потребительскому кредитованию лиц («Кредиты наличными») на дату заключения договора. Согласно Тарифов, действующих на дату заключения договора, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается мемориальным ордером /_______/ от /_______/г. К заявлению прилагался график платежей /_______/, который содержит суммы и даты платежей Заемщика по погашению основного долга и уплате процентов, а также комиссии за обслуживание счета. Пунктом 8.2.3.1. Общих условий предусмотрено, что ежемесячные платежи производятся в соответствующее число месяца, определенное в Заявлении на кредит, путем ежемесячного списания Банком со счета Заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами Банка). Пунктом 8.3. Общих условий предусмотрены основания для досрочного истребования кредита, в том числе за просрочку платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней. В соответствии с п.8.4.3. Общих условий, /_______/ /_______/ было выставлено Заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору (досрочном истребовании кредита). В соответствии с данным требованием Заемщик обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору (досрочно погасить кредит). Заемщик указанное требование до настоящего времени не исполнил. Таким образом, по состоянию на /_______/г. задолженность Заемщика перед Кредитором составляет: /_______/ рубля- основной долг; /_______/ рубль - сумма процентов за пользование кредитом, /_______/ рублей - комиссия за ведение ссудного счета, /_______/ рубля - штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего /_______/ рублей. Просит суд взыскать с Курамшина М.М. сумму задолженности по кредитному договору в размере /_______/, из которых /_______/ рубля- основной долг; /_______/ рубль - сумма процентов за пользование кредитом, /_______/ рублей - комиссия за ведение ссудного счета, /_______/ рубля - штраф за просрочку внесения очередного платежа, а также сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.
В судебном заседании представитель истца Веткин С.С. (доверенность /_______/ от /_______/г. сроком до /_______/г.) поддержал заявленные требования, дал пояснения в объеме искового заявления.
Ответчик Курамшин М.М., надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.
Представитель ответчика Лубеников А.А., действующий на основании доверенности от /_______/года в судебном заседании иск признал частично пояснил, что требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета заявлены банком не законно. Просил уменьшить штрафные санкции как явно не соразмерные последствиям.
Выслушав явившихся участников процесса, определив в соответствии с ч.3ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Судом установлено, что /_______/ года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Курамшиным М.М. был заключен кредитный договор /_______/, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» в сумме /_______/ рублей сроком на /_______/ месяца на потребительские нужды. За пользование кредитом, в соответствии с Заявлением, Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты в размере /_______/ % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб. Погашение кредита осуществляется равными платежами в размере /_______/, до /_______/ числа каждого месяца.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
- заявлением Курамшина М.М. в ЗАО «Райффайзенбанк» /_______/ от /_______/г. о предоставлении кредита;
- общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан;
- тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»);
- уведомлением о предоставлении кредита, с которым Курамшин М.М. был ознакомлен /_______/г. о чем свидетельствует его подпись, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме /_______/ на /_______/ месяца, процентная ставка /_______/%, платежи по кредиту производятся /_______/ числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет /_______/, комиссия за обслуживание ссудного счета /_______/;
- мемориальным ордером /_______/ от /_______/г. согласно которому, на счет Курамшина М.М. перечислена сумма /_______/, назначение платежа : выдача кредита по договору /_______/;
- выпиской из лицевого счета Курамшина М.М.;
- графиком платежей /_______/, с которыми ознакомлен Курамшин М.М. /_______/г., о чем свидетельствует его роспись под графиком платежей, согласно которого Курамшин М.М. ежемесячно обязан вносить равные платежи в сумме /_______/ рублей;
- расчетом задолженности, из которого следует, что на /_______/г. задолженность Курамшина М.М. по уплате основного долга составляет /_______/ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - /_______/ руб.; задолженность по комиссии за ведение судного счета - /_______/ руб.;
- требованием о досрочном возврате заемных средств /_______/ от/_______/г. согласно которому задолженность по кредитному договору на /_______/года составляет /_______/ рублей, указанное требование направлено Курамшину М.М. /_______/г.;
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Факт неисполнения обязательства по кредитному договору представителем ответчика не оспаривался, и подтверждается расчетом задолженности.
Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в сумме /_______/ руб., процентов за пользование кредитом в размере /_______/ руб. основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей ежемесячно, суд приходит к следующим выводам.
Согласно заявлению Курамшина М.М. о предоставлении кредита, уведомлению о предоставлении кредита, графику платежей /_______/, а также тарифам по потребительскому кредитованию («кредиты наличными») Курамшин М.М., уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Разрешая требование банка о взыскании с Курамшина М.М. штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере /_______/ суд исходит из следующего.
Заключенный договор и включенное в договор в тарифах по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») соглашение о штрафе за просрочку ежемесячного платежа, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафа.
В соответствии с тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности Согласно расчету, представленному истцом, сумма штрафа за просрочку внесения очередного платежа, составляет /_______/ руб.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не было названо, суд считает возможным снизить размер неустойки в двадцать раз, то есть с 0,9% до 0,045%. При этом суд учитывает, что договорная неустойка в год составляет 328,5 % в год (365 дней х 0,9%), в связи с чем, ее размер является явно несоразмерным последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Уменьшение размера неустойки в двадцать раз составит 16,425 % в год и защитит интересы ответчика. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа до /_______/ руб. в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательств и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, состоящую из /_______/ руб. - основной долг; /_______/ руб.- сумма процентов за пользование кредитом; /_______/ руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом при подачи иска сумма госпошлины в размере /_______/ руб. (800 + 3 % от /_______/ руб.).
руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Курамшину Максиму Маратовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Курамшина Максима Маратовича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору, состоящую из /_______/ руб. - основной долг; /_______/ руб.- сумма процентов за пользование кредитом; /_______/ руб. - штрафа за просрочку внесения очередного платежа, /_______/ рублей - расходы по оплате госпошлины.
В остальной части иска отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна: Судья: (Н.В. Баринова)