23 июля 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего А.Р.Палковой
при секретаре Л.С.Британишской,
рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от 16.07.2009 г. сроком по 07.07.2012г.; гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Сапурину Владимиру Ивановичу, Завьяловой Амине Гарифулловне, Васильевой Людмиле Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г.,
установил:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Сапурину ВИ, Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ, указав, что 13.05.2008 г. ответчик Сапурин ВИ обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, которую Банк акцептовал. При этом, Сапурин ВИ был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты. Оферта была одобрена (акцептована) банком 13.05.2008 г. посредством открытия банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /_______/ руб. Кредитному договору банком присвоен /_______/ от 13.05.2008 г. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена 13.05.2013 года. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 13-го числа каждого месяца в размере /_______/ руб. Кредит предоставлен Сапурину ВИ под проценты в размере 17% годовых, за открытие ссудного счета Сапурин ВИ уплатил комиссию в размере /_______/ руб., за его ведение Сапурин ВИ обязался уплачивать /_______/ руб. комиссии ежемесячно. Дополнительными соглашениями от 26.02.2009 г, от 24.03.2009 г., от 29.07.2009 г. в кредитный договор были внесены изменения, установлен новый график гашения кредита, процентная ставка окончательно составила 24,64250 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств Сапурина ВИ по кредитному договору, между Банком и Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ были заключены договоры поручительства, в силу которых, последние обязуются отвечать перед Банком полностью и солидарно с Сапуриным ВИ за исполнение им обязательств по кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г.
Сапурин ВИ свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Общая сумма задолженности Сапурина ВИ перед Банком по кредитному договору по состоянию на 17.05.2010 г. составляет /_______/ коп. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - /_______/ руб. /_______/ коп., процентов за пользование кредитом - /_______/ коп., пени на проценты - /_______/ руб., неустойки на кредит - /_______/ коп. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Сапурина ВИ, Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ указанную сумму задолженности по кредитному договору и договорам поручительства, возложить солидарно на ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме /_______/ коп.
Представитель истца Тайлашев ЮВ в суде, не возражая против вынесения заочного решения, поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что 13.05.2008 г. с Сапуриным ВИ был заключен кредитный договор /_______/ путем акцепта Банком оферты Сапурина ВИ, впоследствии к кредитному договору были заключены дополнительные соглашения на условиях, указанных в исковом заявлении. В обеспечение исполнения обязательств Сапурина ВИ по названному кредитному договору Банком 13.05.2008г. заключены договоры поручительства с Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, однако, ответчик Сапурин ВИ начиная с ноября 2008 г. неоднократно нарушал условия кредитного договора и дополнительных соглашений, с 27.03.2009г. и вплоть до настоящего времени платежей от него или от его поручителей не поступало вообще. Подтвердил, что за открытие ссудного счета Сапуриным ВИ уплачена Банку единовременная комиссия в размере /_______/ руб., и ежемесячно, в соответствии с кредитным договором, он (Сапурин) обязан уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб. Сапурин ВИ уплатил единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере /_______/ руб., а за ведение ссудного счета общий размер комиссии, уплаченной им, составил /_______/ руб. На дату заключения последнего дополнительного соглашения - 29.07.2009 г. задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляла /_______/ руб. Задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета сторона истца также просит взыскать, при этом, указанная сумма включена в сумму основного долга, заявленного ко взысканию. Считает, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не нарушает прав ответчиков. Указал, что неустойка начислена за период с 27.11.2009г. по 17.05.2010г. в общей сумме /_______/ руб., из которой: неустойка на сумму задолженности по основному долгу - /_______/ руб., неустойка на проценты- /_______/ руб. Истец в добровольном порядке уменьшил размер взыскиваемой неустойки до /_______/ руб., из которых неустойка (пени) на проценты /_______/ руб., неустойка на кредит- /_______/ руб.
Ответчики Сапурин ВИ, Завьялова АГ, Васильева ЛИ, были надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания, в суд ответчик Сапурин ВИ не явился, а ответчики Завьялова АГ и Васильева ЛИ не явились в судебное заседание после перерыва, доказательств уважительности причин неявки- не представили.
Выслушав представителя истца, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Сапурина ВИ, Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из пояснений истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, судом установлено следующее.
13.05.2008 г. Сапурин ВИ обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и заемщиком Сапуриным ВИ 13.05.2008 г. был заключен кредитный договор /_______/, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды, договора о выдаче и использовании банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды.
Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Сапурин ВИ предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными Тарифами для физических лиц и Тарифным планом, указанным в разделе «параметры кредита» указанного заявления-оферты, следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Сапурину ВИ возможности осуществлять по его счету в банке, указанному в разделе «параметры счета», открытого клиенту, операций с использованием банковской карты Maestro-Кредит и действия по зачислению суммы кредита на счет.
В п.2 заявления о предоставлении кредита Сапурин ВИ заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми он (Сапурин) ознакомлен до момента подписания заявления о предоставлении кредита; также подтверждает, что до подписания заявления-оферты был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о размере эффективной процентной ставки за пользование кредитом. Условия и Тарифы Банка выданы ему (Сапурину) при подписании заявления-оферты.
Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /_______/ руб., величине ежемесячного платежа (/_______/ руб.), дате ежемесячного погашения- 13 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- 13.05.2013г., процентная ставка установлена в размере 17% годовых. Таким образом, в силу п.2.1 Условий предоставления кредита, заемщик изначально обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых. При этом, в соответствии с п.2.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п.1.1-1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договоров поручительства, заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.
Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Сапуриным ВИ.
Из п.п.1-2 заявления об открытии банковского специального счета следует, что Сапурин ВИ просит банк заключить с ним договор банковского специального счета и открыть банковский специальный счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия, Стандартные тарифы и тарифы Банка, с которыми он (Сапурин) ознакомлен до момента подписания настоящего заявления, Условия и Тарифы Банка выданы ему при подписании настоящего заявления.
В разделе «параметры счета» заявления об открытии банковского специального счета указана дата его открытия -13.05.2008г., номер счета- /_______/.
Расписка Сапурина ВИ от 13.05.2008г. подтверждает факт получения им банковской карты с /_______/, аналогичный номер банковской карты значится в разделе «параметры банковской карты» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 13.05.2008 г. между Сапуриным ВИ и Банком был заключен кредитный договор /_______/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Выпиской по лицевому счету Сапурина ВИ (счет /_______/) подтверждается, что 13.05.2008 г. на его счет поступили денежные средства в сумме /_______/ руб. во исполнение договора /_______/ от 13.05.2008 г. Таким образом, Банк акцептовал оферту Сапурина ВИ, открыв ему счет /_______/, т.е. счет с номером, согласованным в заявлении об открытии банковского специального счета, а также перечислив на этот счет искомую заемщиком денежную сумму- /_______/ руб. и обеспечив возможность совершения операций по счету. В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что первоначально достигнутые сторонами условия кредитного договора неоднократно изменялись по их взаимному соглашению, заключенному в установленной законом форме.
Так, в соответствии с п.1 дополнительного соглашения /_______/ от 26.02.2009 г. к кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г., на дату подписания соглашения задолженность Сапурина ВИ перед Банком составила: /_______/ коп. - по уплате основного долга, в том числе, просроченная задолженность -/_______/ коп.; по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом - /_______/ коп., в том числе, просроченная задолженность по уплате процентов - /_______/ коп.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ руб., в том числе, просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ руб. Сторонами в п.п.3.1, 3.3 дополнительного соглашения /_______/ от 26.02.2009 г. согласовано следующее: срок возврата кредита увеличивается на 10 календарных месяцев, т.е. задолженность должна быть погашена не позднее 26.02.2014 г.; с момента заключения соглашения процентная ставка устанавливается 18 % годовых; установлен новый информационный график гашения задолженности, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /_______/ коп.
В соответствии с п.п.1.1-1.3 дополнительного соглашения /_______/ от 24.03.2009 г. к кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г., на дату подписания соглашения задолженность Сапурина ВИ перед Банком составила: /_______/ коп. - по уплате основного долга; по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом за период с 26.02.2009г. по 26.03.2009 г. - /_______/ коп. Стороны в п.3 дополнительного соглашения от 24.03.2009г. договорились, что Сапурин ВИ обязан осуществить в счет уплаты процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: 26.03.2009 г. - /_______/ коп., 26.04.2009 г. - /_______/ коп. Сторонами также установлен новый информационный график погашения задолженности, сумма ежемесячного платежа составляет /_______/ коп.
В соответствии с п.п.1.1-1.4 дополнительного соглашения /_______/ от 29.07.2009 г. к кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г., на дату подписания соглашения задолженность Сапурина ВИ перед Банком составила: /_______/ коп. - по уплате основного долга, в том числе просроченная задолженность - /_______/ коп.; по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом за период с 26.03.2009 г. по 29.07.2009 г. - /_______/ коп., в том числе, просроченная задолженность по уплате процентов - /_______/ коп.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета- /_______/ коп., в том числе: просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ коп., комиссия за ведение ссудного счета за период с 26.03.2009 г. по 29.07.2009 г. - /_______/ коп.; срок просроченной задолженности составил 125 дней. По условиям п.3 дополнительного соглашения от 29.07.2009г., стороны договорились, что с момента заключения такого соглашения, заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца. С момента заключения соглашения процентная ставка пунктом 3.1.1. дополнительного соглашения от 29.07.2009г. устанавливается 24,64250 % годовых; установлен новый информационный график гашения задолженности, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /_______/ коп., последний платеж- /_______/ коп. Кроме того, в графике указывается распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, а также информация о полной стоимости кредита.
Из анализа п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей, установленного дополнительным соглашением от 29.07.2009 г., следует, что окончательно Сапурин ВИ обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее 13 числа каждого месяца в размере /_______/ коп. При этом, последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее 26.02.2014 г., при сумме последнего платежа- /_______/ коп.
Однако, согласно лицевым счетам Сапурина ВИ, согласующимся с пояснениями представителя истца, Сапурин ВИ допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: с 13.10.2008 г. по 26.02.2009 г. Сапурин ВИ не совершал очередные платежи Банку; после реструктуризации просроченной задолженности, имевшей место 27.03.2009 г., по окончании периода 3-месячной отсрочки (п.3 дополнительного соглашения от 29.07.2009г.), очередные платежи Сапурин ВИ не вносил, в результате чего, на 17.05.2010 г. у него образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.
Из пункта 5.1 Условий предоставления кредита следует, что заемщик обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Право истца требовать от Сапурина ВИ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 4.4. Условий предоставления кредита. Так, согласно п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Сапуриным ВИ обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и комиссии, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /_______/ от 13.05.2008 г. и дополнительных соглашений к нему, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания к досрочному взысканию задолженности по кредитному договору в пользу истца.
На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено судом, во исполнение обязательств Сапурина ВИ по кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г., между Банком и Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ были заключены 13.05.2008 г. договоры поручительства /_______/, /_______/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которых, Завьялова АГ, Васильева ЛИ приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Сапуриным ВИ обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договоров поручительства /_______/ /_______/ от 13.05.2008г., из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления-оферты о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договоров поручительства, дополнительных соглашений к кредитному договору от 26.02.2009г., от 24.03.2009г., от 29.07.2009г., что поручителям Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ были известны условия кредитного договора с Сапуриным ВИ, сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору, а также изменение этих параметров в связи с заключением названных дополнительных соглашений, подписанных поручителями.
С учетом изложенного, ответственность Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ и Сапурина ВИ за не исполнение последним его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.
Вместе с тем, решая вопрос о взыскании заявленных ко взысканию сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, пени на проценты, неустойки на кредит, суд исходит из следующего.
Стороны при заключении кредитного договора согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора.
Так, в разделе «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита указано, что размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета составляет /_______/ руб., а ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- /_______/ руб. в месяц. Из п.3.1 Условий предоставления кредита усматривается обязанность клиента ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета; пунктом 1.1. Условий предоставления кредита предусмотрено, что клиент обязан не позднее даты предоставления кредита внести на счет собственные денежные средства в размере, достаточном для уплаты комиссий за открытие счета и за открытие ссудного счета, т.е. по сути, уплатить комиссию за ведение ссудного счета. В разделах 1.2 договоров поручительства /_______/, /_______/ в числе условий кредитного договора, известных поручителям, значится единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере /_______/ руб. и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Из пояснений представителя истца, лицевых счетов Сапурина ВИ следует, что тот уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета -/_______/ руб. и комиссию за его ведение: 6 платежей по /_______/ руб., 1 платеж- /_______/ руб., 1 платеж - /_______/ руб. Итого, комиссия за ведение и открытие ссудного счета уплачена Сапуриным ВИ в общей сумме /_______/ руб., а также сумма задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ руб., включена в сумму задолженности по основному долгу, что является неправомерным взысканием со стороны банка. Сумму неправомерно взысканной комиссии суд считает необходимым вычесть из суммы процентов, заявленных ко взысканию, а сумму задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ руб., заложенную Банком при формировании исковых требований в сумму основного долга, следует вычесть из суммы основного долга, заявленного Банком ко взысканию с ответчиков.
В ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Раздел 5 Условий предоставления и ст.4 договоров поручительства регламентирует ответственность Сапурина ВИ, Завьяловой АГ, Васильевой ЛИ в форме неустойки за не исполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору, подлежащую начислению на неуплаченную сумму в размере 0,5 % от такой суммы за каждый день просрочки.
Таким образом. сторонами достигнуто соглашение о неустойке, отвечающее требованиям ст.331 ГК РФ, оснований для снижения размера неустойки не усматривается, тем более, что неустойка заявлена ко взысканию с учетом добровольного уменьшения истцом её размера.
На основании изложенного, с ответчиков подлежит солидарному взысканию задолженность /_______/ коп., которая слагается из сумм задолженности по уплате основного долга -/_______/ коп., процентов за пользование кредитом -/_______/ коп., пени на проценты - /_______/ руб., неустойки на кредит - /_______/ руб.
В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /_______/ коп., что подтверждается платежным поручением № /_______/ от 07.06.2010 г.
С учетом суммы удовлетворенных требований, размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет /_______/ коп., исходя из расчета: 5200руб.+ 1% от /_______/ коп. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме /_______/ коп. При этом, суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.1.3 договоров поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Сапуриным ВИ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Сапурину Владимиру Ивановичу, Завьяловой Амине Гарифулловне, Васильевой Людмиле Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору /_______/ от 13.05.2008 г.- удовлетворить частично.
Взыскать с Сапурина Владимира Ивановича, Завьяловой Амины Гарифулловны, Васильевой Людмилы Ивановны солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №/_______/ от /_______/ г. в общем размере /_______/ коп., из которых: задолженность по уплате основного долга -/_______/ коп., проценты за пользование кредитом -/_______/ коп., пени на проценты - /_______/ руб., неустойка на кредит - /_______/ коп., в остальной части иска -отказать.
Взыскать с Сапурина Владимира Ивановича, Завьяловой Амины Гарифулловны, Васильевой Людмилы Ивановны солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Р.Палкова