Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
26.07.2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
судьи ВА Тодер
при секретаре ОЕ Майнгардт,
с участием представителя истца Тайлашева ЮВ, ответчиков Слоновского СВ, Ширшова АС,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Слоновскому СВ, Слоновской МГ, Ширшову АС о взыскании долга по кредитному договору, неустоек,
установил:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Слоновскому СВ, Слоновской МГ, Ширшову АС о взыскании долга по кредитному договору, неустоек. Со ссылками на ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать солидарно со Слоновского Сергея Владимировича, Слоновской Марии Геннадьевны, Ширшова Алексея Сергеевича в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /_______/ от 12.03.2007 года в размере /_______/ рублей, из которой /_______/ руб. - сумма основного долга; /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит; возложить на ФИО1, ФИО0, ФИО2 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
В исковом заявлении указал, что 12.03.2007 года Слоновский СВ обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита. Клиент был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. В соответствии с Условиями, предоставленное в Банк заявление Клиента следует рассматривать как предложения клиента Банку на заключение Кредитного договора, Договора залога, Договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения Банком заявления Клиента путем совершения Банком действий по открытию соответствующих счетов Клиенту и зачислению суммы кредита на счет Клиента.
Оферта была одобрена (акцептована) Банком 12.03.2007 года в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ руб. Кредитному договору Банком присвоен /_______/ от 12.03.2007 года.
Клиенту был предоставлен кредит в размере /_______/ руб. сроком до 09.03.2012 года, уплатой процентов на кредит в размере 16 процентов годовых, за ведение банковского специального счета -/_______/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение - не позднее 25 числа каждого месяца в размере /_______/ руб.
Согласно Дополнительному соглашению от 27.08.2009 года процентная ставка по кредиту составила 17 процентов годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 25.08.2013 года и установлен новый график гашения кредита.
Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Слоновской Марии Геннадьевны и Ширшова Алексея Сергеевича, которые обязались отвечать перед Кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
На основании п. 5.4.3. Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Заемщик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на 14.06.2010 года его задолженность составляет /_______/ руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев ЮВ, действующий на основании доверенности от /_______/ года, выданной сроком по /_______/ года, увеличил исковые требования, просил взыскать солидарно со Слоновского СВ, Слоновской МГ, Ширшова АС в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /_______/ от /_______/ года в размере /_______/ руб., из которой /_______/ руб. - сумма основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит; возложить на ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
Пояснил, что первое ненадлежащее исполнение своих обязательств со стороны Слоновского СВ наступило в июне 2007 года, был произведен неполный платеж, также было нарушение срока уплаты суммы. 27.08.2009 года было заключено дополнительное соглашение по реструктуризации нарушения графика. С января 2010 года Слоновский СВ вносил платежи не в полном объеме. После февраля не было платежей до подачи искового заявления. Проценты за пользование кредитом начислены из расчета 16 процентов годовых, пени рассчитана из размера 0,5 процентов за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Ответчик Слоновский СВ не согласился с размером долга, подтвердил, что получил кредит в размере /_______/ руб. Пояснил, что производил оплату сумм по кредиту, но не соблюдал сроки уплаты платежей. В феврале 2010 года перестал вносить платежи по кредитному договору.
Ответчик Ширшов АС исковые требования не признал и пояснил, что дополнительное соглашение со Слоновским СВ Банком было заключено в его отсутствие. В соответствие с п. 1.5 Договора поручительства от 12.03.2007 года, кредитор и заемщик были не вправе изменять условия кредитного договора без согласия поручителя, не могла быть увеличена процентная ставка. Ухудшение своего положения связывает с тем, что банком был продлен срок окончательного гашения кредита до 25.08.2013 года. Не отрицал, что ежемесячный платеж заемщика в связи с продлением срока гашения кредита уменьшился.
Ответчик Слоновская МГ в судебное заседание не явилась, несмотря на должное извещение о времени и месте судебного заседания, в заявлении указала, что не имеет возможности присутствовать при рассмотрении дела.
Суд на основании ч. 3 ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Слоновской МГ.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено что 12.03.2007 года ответчик Слоновский Сергей Владимирович обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Слоновским СВ - заемщиком 12.03.2007 года был заключен кредитный договор /_______/ от 12.03.2007 года. При этом, Слоновский СВ был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тарифами Банка.
С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 12.03.2007 года между Слоновским СВ и Банком был заключен кредитный договор /_______/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено из пояснений представителя истца, следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 12.03.2007года, акцепт которого был совершен Банком, из условий предоставления кредитов на неотложные нужды (являющихся неотъемлемой частью договора), из заявления об открытии банковского специального счета, что Банк обязался открыть Слоновскому СВ личный банковский специальный счет (ЛБС) и на счет зачислить сумму запрашиваемого кредита в размере /_______/ руб., со сроком погашения кредита - до 09.03.2012 года, уплатой процентов на кредит в размере 16 процентов годовых, за ведение банковского специального счета - /_______/ руб. Определена дата ежемесячного взноса на счет в погашения - не позднее 25 числа каждого месяца в размере /_______/ руб.
Из пояснений сторон, дополнительного соглашения к кредитному договору от /_______/ года следует, что между АКБ « РОСБАНК» и Слоновским СВ состоялось дополнительное соглашение в соответствии с которым, заемщику была проведена реструктуризация кредита в связи с ухудшением финансового состояния заемщика, заемщику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца, срок окончательного гашения кредита продлен до /_______/ года и установлен новый график гашения кредита.
Слоновский СВ обязался осуществлять своевременно и правильно предусмотренные Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды платежи, своевременно размещая на Счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленные за пользование кредитом проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, комиссию банка и комиссии сторонних банков (при наличии), а именно условия, указанные в параметрах кредита: ежемесячно в срок до 25 числа каждого месяца вносить в счет погашения кредита /_______/ руб., с уплатой процентной ставки по кредиту -16 процентов годовых.
Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены, денежные средства в сумме /_______/ рублей Слоновскому СВ предоставлены посредством перечисления на его личный банковский счет, отрытый на его имя Банком по заявлению ответчика в целях получения им кредита. Однако, последний неоднократно не надлежащим образом исполнял и не исполнял свои обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
-заявлением Слоновского СВ об открытии банковского специального счета от 12.03.2007 года, в котором в графе «параметры счета» указан /_______/счета /_______/
- заявлением Слоновского СВ с предложением Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании заявления об открытии банковского специального счета от 12.03.2007 года;
-лицевым счетом Слоновского СВ, согласно которому 12.03.2007 года на счет Слоновского СВ поступили денежные средства - /_______/ руб. во исполнение договора /_______/.
Согласно лицевому счету, пояснениям представителя истца, в июне 2007 года Слоновским СВ был произведен не полный платеж, с января 2010 года ответчик вносил платежи не в полном объеме. После февраля 2010 года ответчиком платежи во исполнение кредитного договора не производились.
В судебном заседании ответчик Слоновский СВ не отрицал, что нарушил условия кредитного договора: не соблюдал сроки погашения кредита, в феврале 2010 года перестал вносить платежи во исполнение договора.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Слоновским СВ суду не представлено.
Право истца требовать при установленных просрочках исполнения от Слоновского СВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения Слоновским СВ обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.
Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность Слоновского СВ по уплате основного долга по договору /_______/ составляет /_______/ руб., из которых /_______/ руб. - сумма основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на проценты, /_______/ руб. - неустойка на кредит.
С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору, существующей на день вынесения решения суда- /_______/ руб. Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом в размере /_______/ руб., пени на проценты в сумме /_______/ руб., сумма неустойки на кредит в сумме /_______/ руб., подлежат взысканию с ответчика, поскольку условия об уплате процентов, неустойки в случае неисполнения или не надлежащего исполнения какого - либо своего обязательства по кредитному договору, предусмотрены условиями предоставления кредита на неотложные нужды, условиями кредитного договора.
В судебном заседании ответчик Слоновский СВ не согласился с размером начисленного ему долга, однако, не отрицая наличия долга перед Банком, своего расчета суммы долга по кредитному договору не представил, доказательств того, что сумма долга, процентов, пени на проценты и неустойки на кредит составляют иную сумму, чем та, которая указана представителем истца, суду не представил. Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, пени на проценты, неустойки на кредит, представленный представителем истца, проверен судом и признан верным, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика Слоновского СВ в пользу истца.
На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено судом, в обеспечение обязательств Слоновского СВ по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды /_______/ от 12.03.2007 года между Банком и Слоновской МГ был заключен договор поручительства № /_______/ от 12.03.2007 года, между Банком и Ширшовым АС - договор поручительства № /_______/ от 12.03.2007года, в соответствии с которыми Слоновская МГ и Ширшов АС приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Слоновским СВ обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договоров поручительства от 12.03.2007 года /_______/, /_______/ согласно п. 1.2 которых, поручителям были известны условия кредитного договора со Слоновским СВ, сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору.
С учетом изложенного, ответственность ответчиков Слоновской МГ, Ширшова АС за неисполнение Слоновским СВ его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - /_______/ руб., процентов за пользование кредитом - /_______/ руб., неустойки на кредит в сумме /_______/ руб., пени на проценты -/_______/ руб.
Доводы Ширшова АС о том, что Банк не имел права без его согласия (согласия поручителя) заключать с заемщиком дополнительное соглашение, являются необоснованными. В соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (п.3.4), Банк вправе в одностороннем порядке изменить ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Исходя из условий договора поручительства, заключенного с Ширшовым АС, ( п.1.6), в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора, дополнительного письменного согласия поручителя в данном случае не требовалось.
Кроме того, никаких ухудшающих положение заемщика и поручителя условий дополнительное соглашение к кредитному договору от 27.08.2009 года не содержит, поскольку процентная ставка по кредиту не увеличена, в соответствии с п.4.3. Дополнительного соглашения к кредитному договору от 12.03.2007 года, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п.1 настоящего Соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами Соглашения.
Указанное дополнительное соглашение было заключено в пользу заемщика, при этом Банк учел факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине снижения объемов выручки (п. 2 Дополнительного соглашения).
Кроме того, в судебном заседании ответчик Ширшов АС не отрицал, что ежемесячный платеж заемщика в связи с продлением срока гашения кредита уменьшился.
Доказательств того, что ответственность поручителя дополнительным соглашением с заемщиком была увеличена или дополнительное соглашение повлекло неблагоприятные для поручителя последствия, суду не представлено.
Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая 12.03.2007 года с Банком кредитный договор /_______/, Слоновский СВ был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь, Слоновская МГ, Ширшов АС, заключая договоры поручительства от 12.03.2007 года, были свободны в принятии на себя солидарной ответственности со Слоновским СВ по исполнению обязательств перед Банком.
Согласно ч.1ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит госпошлина.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /_______/ руб., что подтверждается платежным поручением /_______/ от 11.06.2010 года. Иск подлежит полному удовлетворению, взысканию подлежит задолженность в общей сумме /_______/ руб.
Суд считает, что расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков в сумме /_______/ руб. (расчет в порядке ст.333.19 НК РФ: 5200 руб. плюс 1 процент суммы, превышающей 200000 руб.), в равных долях (по 1/3 доле) по /_______/ руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать со Слоновского Сергея Владимировича, Слоновской Марии Геннадьевны, Ширшова Алексея Сергеевича солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» /_______/ руб., из которых /_______/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб.- неустойка на кредит.
Взыскать со Слоновского Сергея Владимировича, Слоновской Марии Геннадьевны, Ширшова Алексея Сергеевича в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов на уплату госпошлины -/_______/ руб. в равных долях (по 1/3 доле) по /_______/ руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Томска.
Судья /_______/