«30» июня 2010 г. Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Л.Л. Аплиной
при секретаре Е.А. Афанасьевой,
с участием представителя истца Ю.В. Тайлашева,
ответчика С.А. Конюхова,
представителя ответчиков С.А. Сайковского,
рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске
гражданское дело № 2-1502/10 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Колегову Александру Степановичу, Конюхову Сергею Александровичу, Толкачеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд за защитой прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Колегову А.С., Конюхову С.А., Толкачеву С.В.
В исковом заявлении указано, что 29.11.2007 г. Колегов А.С. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита.
Оферта была одобрена (акцептована) банком 29.11.2007 г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ рублей. Кредитному договору банком присвоен № /_______/ от 29.11.2007 г.
Согласно разделу «параметры кредита» срок возврата кредита до 29.11.2012 г., размер процентов на кредит 16 % годовых, размер комиссии за ведение банковского специального счета - /_______/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 29-го числа каждого месяца, размер платежа /_______/ руб.
Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством физических лиц: Конюхова С.А. и Толкачева С.В., которые обязались солидарно отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору.
Клиент не исполняет свои обязанности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на 11.05.2010 г. задолженность составляет /_______/ руб., в том числе:
/_______/ рублей - сумма основного долга;
/_______/ рублей - проценты за пользование кредитом;
/_______/ рублей - ведение банковского специального счета;
/_______/ - пени на проценты;
/_______/ - неустойка на кредит.
Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит о взыскании с Колегова А.С., Конюхова С.А., Толкачева С.В. солидарно задолженности по кредитному договору № /_______/ от 29.11.2007 г. в размере /_______/ руб.
Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /_______/ руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 16 июля 2009 г. сроком действия по 07 июля 2012 г., иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Из объяснения Тайлашева Ю.В. следует, что в иске имеется опечатка: размер комиссии за ведение банковского счета составляет /_______/ руб. в месяц, а не /_______/ руб. Первая просрочка внесения платежа по кредитному договору состоялась 29 сентября 2008 г. В октябре 2009 г. платеж был так же внесен с нарушением установленного договором срока, после чего платежи не вносились. Кроме того, были совершены два платежа по договору в феврале и в марте 2010 г., более платежей не было.
Ответчики Колегов А.С., Толкачев С.В., извещенные о времени и месте судебного заседания (уведомления о вручении телеграмм), в суд не явились, не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Конюхов С.А. иск признал в части. Из объяснения Конюхова С.А. следует, что он (Конюхов) не согласен с требованиями о взыскании неустоек и комиссии за ведение банковского счета. Не оспаривал факта подписания договора поручительства, однако указал о том, что при подписании договора поручительства полагал, что подписывал документы в связи его (Конюхова) кредитным договором, который он заключил 30.11.2007г.
Представитель ответчиков Конюхова С.А., Толкачева С.В. – адвокат Сайковский С.А., действующий на основании ордера № 10 от 30 июня 2010 г., нотариальной доверенности № /_______/ от 22 октября 2009 г. сроком действия 3 года, иск не признал. Из объяснения Сайковского С.А. следует, что ведение банковского специального счета является отдельной услугой, которая оказывается банком заемщику, поручители данной услугой не пользовались, соответственно не имеют обязанности ее оплачивать. Пунктом 2.2. договора поручительства установлен досудебный порядок урегулирования спора, банком поручителям должно быть направлено требование о погашении задолженности, чтобы они могли выяснить вопрос о неплатежеспособности заемщика, данный порядок банком не соблюден. Так как банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, иск не подлежит рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства, и должен быть оставлен без рассмотрения. Против расчета задолженности, представленного банком возражений не имеется, но, в случае удовлетворения иска, при определении размера пени следует учесть соразмерность размера пени последствиям нарушения обязательств.
При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, заслушав объяснения представителя истца, ответчика, представителя ответчиков, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
В судебном заседании установлено, что 29 ноября 2007 г. Колегов А.С. направил в ОАО АКБ «РОСБАНК» предложение заключить кредитный договор (заявление Колегова А.С. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 29.11.2007 г., заявление Колегова А.С. об открытии банковского специального счета от 29.11.2007 г.).
В результате анализа указанных документов следуют выводы, что предложение Колегова А.С. полностью определенно, данное предложение содержит существенные условия кредитного договора и в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ является офертой.
27 ноября 2007г. оферта Колегова А.С. получена ОАО АКБ «РОСБАНК».
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в срок, установленный для акцепта оферты (три дня), 29 ноября 2007 г. совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - предоставило Колегову А.С. денежные средства в размере /_______/ (/_______/) руб., что доказано мемориальным ордером № /_______/ от 29.11.2007 г., выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Колегова А.С. № /_______/ за период с 29.11.2007 г. по 05.05.2010 г., т.е. акцептовало оферту Колегова А.С.
В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Факт акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» оферты Колегова А.С. установлен.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма кредитного договора считается судом соблюденной.
В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Требуемая письменная форма кредитного договора соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что стороны не оспаривают), договор заключен посредством направления Колеговым А.С. оферты и ее акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК».
С применением п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ кредитный договор № /_______/ от 29.11.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Колеговым А.С. считается судом заключенным.
По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /_______/ (/_______/) руб. заемщику Колегову А.С., а заемщик Колегов А.С. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.
Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16 % годовых, величина общего ежемесячного платежа /_______/ руб., ежемесячный платёж подлежит внесению не позднее 29-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 29.11.2012 г.
В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 5.4.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Колегову А.С. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /_______/ (/_______/) руб.,однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Колеговым А.С. нарушены. В сентябре и октябре 2009 г. Колегов А.С. нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, в ноябре, декабре 2009 г., январе 2010 г. платежи не вносил, с апреля 2010 г. перестал возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.
Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Колегова А.С. № /_______/ за период с 29.11.2007 г. по 05.05.2010 г.
Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.
Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Пунктом 4.1. кредитного договора установлено, что обязательства заемщика по данному договору обеспечиваются поручительством
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Конюховым С.А., Толкачевым С.В. заключены договоры поручительства № /_______/ от 29.11.2007 г. и № /_______/ от 29.11.2007 г. соответственно.
Договоры совершены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Конюховым С.А., Толкачевым С.В. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что сторона ответчиков не оспаривает).
По данным договорам поручители Конюхов С.А., Толкачев С.В.обязались перед кредитором Колегова А.С. - ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно отвечать за исполнение Колеговым А.С. его обязательств полностью.
Следовательно, требования истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителей, основано на законе.
Размер оставшейся суммы кредита /_______/ руб. и причитающихся процентов /_______/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Колегова А.С., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.
С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Колеговым А.С. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Колегова А.С., Конюхова С.А., Толкачева С.В. кредита в размере /_______/ руб. и процентов на кредит в размере /_______/ руб. подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования о взыскании с Колегова А.С., Конюхова С.А., Толкачева С.В. солидарно суммы ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание суд приходит к следующим выводам.
Суд не может согласиться с утверждением представителя ответчиков Сайковского С.А. о том, что в части требований к поручителям исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, так как не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку оно не основано на законе.
В силу ч.1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором досудебный порядок урегулирования спора.
Согласно п.2.2. Договоров поручительства № /_______/ и № /_______/ от 29.11.2007г., заключенных с ответчиками Толкачевым С.В. и Конюховым С.А., в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах поручителей, открытых у истца, а также в случае отсутствия счетов поручителей, поручители обязуются погасить полностью сумму задолженности по первому простому письменному требованию кредитора в течение трех рабочих дней с момента получения такого требования.
Указанное требование может быть направлено поручителям по почте, с использованием курьерской связи, через специализированные организации связи или любым иным способом, позволяющим установить, что указанное требование исходит от стороны по договору.
Анализируя данные положения договоров, суд приходит к выводу о том, что они не являются соглашением сторон о досудебном порядке урегулирования спора, а содержат условие об обязанности поручителей погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору по письменному требованию истца.
Кроме того, оставление искового заявления без рассмотрения в части требований к поручителям нарушает предусмотренное ст.3 ГПК РФ право истца на обращение в суд за защитой нарушенных прав и законных интересов, а также правило о недействительности отказа от права на обращение в суд.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.
Пункт 2.4. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусматривает обязанность клиента уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, в размере, указанном в разделе «параметры кредита» заявления-оферты.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Поскольку обязанность уплаты сумм ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание у Колегова А.С. отсутствует, суд отказывает в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Колегова А.С., Конюхова С.А., Толкачева С.В. солидарно комиссии за ведение банковского специального счета в сумме /_______/ руб.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. 6.1. условий, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Общий размер неустойки за неуплату основного долга /_______/ руб. и за неуплату процентов /_______/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Колегова А.С., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.
С учетом того обстоятельства, что Колеговым А.С. не исполнена обязанность возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» кредит, уплатить проценты на кредит, отказано во взыскании комиссии за ведение ссудного счета, отсутствуют тяжелые негативные последствия для истца нарушением условий кредитного договора, на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, размер неустойки подлежит снижению, а именно: неустойка за неисполнение обязанности возвратить кредит до /_______/ рублей, неустойка за неисполнение обязанности уплатить проценты на кредит до /_______/ рублей.
Таким образом, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Колегову А.С., Конюхову С.А., Толкачеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части.
ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /_______/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № /_______/ от 13.05.2010 г. с отметкой банка о его исполнении.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно со стороны ответчиков Колегова А.С., Конюхова С.А., Толкачева С.В. понесенные по делу судебные расходы в размере /_______/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Колегову Александру Степановичу, Конюхову Сергею Александровичу, Толкачеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Колегова Александра Степановича, Конюхова Сергея Александровича, Толкачева Сергея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере /_______/ руб., из которых
/_______/ руб. – задолженность по уплате основного долга,
/_______/ руб. - проценты за пользование кредитом,
/_______/ руб. – пени на кредит,
/_______/ руб. – пени на проценты.
Взыскать солидарно с Колегова Александра Степановича, Конюхова Сергея Александровича, Толкачева Сергея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 20.07.2010г.
Судья: подпись Аплина Л.Л.
КОПИЯ ВЕРНА.
Судья: