РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«25» июня 2010г. Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Л.Л. Аплиной
при секретаре Е.А. Афанасьевой,
с участием представителя истца Ю.В. Тайлашева,
представителя ответчиков С.А. Мельниковой,
рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске
гражданское дело № 2-1530/10 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Синельникову Александру Федоровичу, Синельниковой Марине Николаевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд за защитой своих прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Синельниковым А.Ф. и М.Н. В исковом заявлении указано, что 08.08.2007 г. Синельников А.Ф. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом клиент был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и условиях.
Оферта была одобрена (акцептована) банком 08.08.2007 г. в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ руб. Кредитному договору банком присвоен № /_______/ от 08.08.2007г.
Согласно разделу «параметры кредита» клиенту был предоставлен кредит в размере /_______/ руб. сроком до 06.08.2012 г., с уплатой процентов на кредит в размере 16 % годовых, за ведение банковского специального счета - /_______/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 8-го числа каждого месяца в размере /_______/ руб. В течение всего срока договора процентная ставка за пользование кредитом не менялась.
Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Синельниковой М.Н., которая обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору.
Клиент не исполняет свои обязанности перед ОАО АКБ "РОСБАНК по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на 11.05.2010 г. задолженность составляет /_______/ руб.
Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит о взыскании с Синельниковых А.Ф. и М.Н. солидарно задолженности по кредитному договору № /_______/ от 08.08.2007 г. в размере /_______/ руб., в том числе: суммы основного долга /_______/ руб., процентов за пользование кредитом /_______/ руб., комиссии за ведение банковского специального счета /_______/ руб., пени на проценты /_______/ руб., неустойки на кредит /_______/ руб.
Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /_______/ руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев Ю.В., действующий на основании нотариальной доверенности от 16 июля 2009 г. сроком действия по 07 июля 2012 г., иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Синельниковы А.Ф. и М.Н. в судебное заседание не явились, место их пребывания не известно, о чем в суд поступили сведения с последнего известного места жительства ответчиков: /_______/, /_______/ (акт от 20 июня 2010 г., рапорт от 21 июня 2010 г., телефонограммы, уведомления о причинах невручения телеграмм с указанием об отсутствии адресатов по указанному адресу).
Определением от 25 июня 2010 г. на основании ст. 50 ГПК РФ в качестве защитника ответчиков Синельниковых А.Ф. и М.Н. назначен адвокат Кировской коллегии адвокатов Томской области.
Представитель ответчиков Синельниковых А.Ф. и М.Н. – адвокат Мельникова С.А., действующая на основании ордера № /_______/ от 25 июня 2010 г., в суде иск не признала.
При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 119 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, заслушав объяснения представителей истца и ответчиков, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства.
08 августа 2007 г. Синельников А.Ф. направил в ОАО АКБ «РОСБАНК» предложение заключить кредитный договор (заявление Синельникова А.Ф. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 08 августа 2007 г., заявление Синельникова А.Ф. об открытии банковского специального счета от 08 августа 2007 г.), которое в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ является офертой.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в срок, установленный для акцепта оферты (три дня), 08 августа 2007 г. совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - предоставило Синельникову А.Ф. денежные средства в размере /_______/ (/_______/) руб., что доказано выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Синельникова А.Ф. № /_______/ за период с 08 августа 2007 г. по 24 марта 2010 г.
В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании данных норм кредитный договор № /_______/ от 08 августа 2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Синельниковым А.Ф. считается судом заключенным.
По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /_______/ (/_______/) руб. заемщику Синельникову А.Ф., а заемщик Синельников А.Ф. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.
Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16 % годовых, величина общего ежемесячного платежа /_______/ руб., ежемесячный платёж подлежит внесению не позднее 8-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 06 августа 2012г.
В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 5.4.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Синельникову А.Ф. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /_______/ (/_______/) руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Синельникова А.Ф. № /_______/ за период с 08 августа 2007 г. по 24 марта 2010г.
Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Синельниковым А.Ф. нарушены, Синельников А.Ф. с марта 2009 г. перестал возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.
Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Синельникова А.Ф. № /_______/ за период с 08 августа 2007 г. по 24 марта 2010 г.
Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.
Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
08 августа 2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Синельниковой М.Н. заключен договор поручительства № /_______/.
По данному договору поручитель Синельникова М.Н. обязалась перед кредитором Синельникова А.Ф. - ОАО АКБ «РОСБАНК» отвечать за исполнение Синельниковым А.Ф. его обязательств по кредитному договору полностью.
Следовательно, требования истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителя, основано на законе.
Размер оставшейся суммы кредита /_______/ руб. и причитающихся процентов /_______/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Синельникова А.Ф., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.
С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Синельниковым А.Ф. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Синельниковых А.Ф. и М.Н. кредита в размере /_______/ руб. и процентов на кредит в размере /_______/ руб. подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования о взыскании с Синельниковых А.Ф. и М.Н. суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета суд приходит к следующим выводам.
Пункт 2.4. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусматривает открытие и ведение ссудного счета клиента, уплату последним комиссий за ведение банком такого счета.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Поскольку обязанность уплаты сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета у Синельникова А.Ф. отсутствует, суд отказывает в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Синельниковых А.Ф. и М.Н. комиссии за ведение банковского специального счета в размере 8 400 руб.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. 6.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
ОАО АКБ «РОСБАНК» к Синельниковым А.Ф. и М.Н. предъявлены требования о взыскании пени на проценты в размере /_______/ руб. и неустойки на кредит в размере /_______/ руб.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд приходит к выводу о необходимости уменьшения подлежащих взысканию неустойки за неисполнение обязанности уплатить проценты на кредит и полагает соразмерными последствиям нарушения обязательств неустойку в размере /_______/ руб.
С учетом того обстоятельства, что Синельниковым А.Ф. не исполнена обязанность возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, подлежит удовлетворению полностью исковое требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании неустойки за неисполнение обязанности возвратить кредит в размере /_______/ руб. и частично исковое требование о взыскании неустойки за неисполнение обязанности уплатить проценты на кредит в размере /_______/ руб.
Таким образом, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Синельниковым А.Ф. и М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части.
ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /_______/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № /_______/ от 13.05.2010 г. с отметкой банка о его исполнении.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно со стороны ответчиков Синельниковых А.Ф. и М.Н. понесенные по делу судебные расходы в размере /_______/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Синельникову Александру Федоровичу, Синельниковой Марине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Синельникова Александра Федоровича, Синельниковой Марины
Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере /_______/ руб., из которых:
/_______/ руб. - задолженность по уплате основного долга; /_______/ руб. - проценты за
пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на кредит; /_______/ руб. - пени на проценты.
Взыскать солидарно с Синельникова Александра Федоровича, Синельниковой Марины
Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере /_______/ руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 01.07.2010г.
Судья: подпись Аплина Л.Л.
КОПИЯ ВЕРНА.
Судья: