Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 мая 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А.Бондаревой Н.А.
при секретаре Д.А.Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Прибыткова Сергея Николаевича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании незаконными условия кредитного договора по взиманию комиссии за обслуживание кредита, возложении обязанности по изменению размера ежемесячного платежа по кредиту,
с участием истца Прибыткова С.Н., представителя истца Прибытковой Н.Н., допущенной к участию в деле на основании устного ходатайства, представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» - Замятиной Ю.И., действующей на основании доверенности №2 от 21.12.2009г. сроком до 31.12.2010г.,
УСТАНОВИЛ:
Прибытков С.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора /_______/ от 21.10.2009г. о взимании комиссии за обслуживание кредита и уменьшении комиссии за обслуживание кредита. В обоснование заявленных требований указал, что 21.10.2009 года между ним и ЗАО «Райфайзенбанк» был заключен кредитный договор, по которому ему предоставили потребительский кредит в размере /_______/ рублей на 60 месяцев, размер процентов за пользование кредитом- 16% годовых. В числе прочих платежей, который должен он уплачивать по кредитному договору существует так же комиссия за обслуживание кредита в размере 64 680 рублей за весь срок кредита. Считает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита не соответствует закону, а обязательство уплачивать эту сумму в качестве исполнения данного обязательства - неосновательным обогащением ответчика. Просит признать недействительным условия кредитного договора /_______/ от 21.10.2009г. о взимании комиссии за обслуживание кредита, уменьшить кредит на сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 64680
рублей за весь срок кредита, как неосновательное обогащение.
В судебном заседании Прибытков С.Н. требования уточнил, просил признать недействительным условие кредитного договора от 21.10.2009г. /_______/ по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1078 рублей, обязать ЗАО «Райффайзенбанк» изменить размер установленного ежемесячного платежа по кредитному договору от 21.10.2009г. /_______/ с ЗАО «Райффайзенбанк», уменьшив его на размер установленной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 1078 рублей. Пояснил, что такой вид комиссии, как комиссия за обслуживание кредита, правовыми нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен и, соответственно действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита ущемляет установленные законом его права, как потребителя банковских услуг по кредитному договору. Отрицал предоставление банком иных услуг, кроме операций по приему и учету денежных средств (кредита), вносимых им в соответствии с заключенным кредитным договором
Представитель истца Прибыткова Н.Н. поддержала позицию своего доверителя, считала заявленные требования подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика Замятина Ю.И. исковые требования не признала. Пояснила, что потребительские кредиты в ЗАО «Райффайзенбанк» на момент заключения кредитного договора с истцом предоставлялись в соответствии с Общими условиями, которые предусматривали условие о комиссии за обслуживание кредита. Размер комиссии за обслуживание кредита согласно Общим условиям и действующим на момент заключения кредитного договора Тарифам был рассчитан и установлен в заявлении в размере 1078 рублей, которое было подписано истцом. Данное условие не противоречит закону, в том числе не противоречит норме п. 1 ст. 819 ГК РФ, поскольку данная норма закрепляет право банка предоставлять кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Истец располагал полностью всей информацией по кредиту на момент заключения кредитного договора, в том числе он знал об условии по уплате комиссии за обслуживание кредита и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита. Комиссия за обслуживание кредита включает, в том числе, консультирования Банком клиентов (заемщиков по кредитным договорам) при обращении лично или по телефону по различным вопросам, связанным с облуживание кредита (размер задолженности на дату, условия досрочного погашения и др.), рассмотрение документов на выдачу кредита, предоставление различных справок заемщикам (справки о выплаченных процентах, об отсутствии задолженности, качестве кредитной истории, о распределении платежей), предоставление дубликатов документов по требованию заемщиков (графиков платежей, договоров). Также пояснила, что до введения новых Общих условий, действовавшие Общие условия предусматривали уплату комиссии за обслуживание счета, но оплата производилась не за обслуживание ссудного счета, а за обслуживание текущего счета. Указала, что получение кредита без открытия текущего счета не предусмотрено.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд считает заявленные требования Прибыткова С.Н. подлежащими удовлетворению.
В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Требования к форме сделок установлены ст.ст.158-164 ГК РФ. В силу ст.434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что 21.10.2009г. Прибытков С.Н. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита в размере /_______/ рублей. Прибытков С.Н.. был ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, действующими с 29.05.2009 года, содержащими элементы кредитного договора, договора банковского счета, о чем он расписался, и которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 21.10.2009г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Прибытковым С.Н., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена.
Банком в свою очередь в рамках кредитного договора был открыт текущий счет в валюте кредита на имя Прибыткова С.Н. и на него перечислена сумма кредита в размере /_______/ рублей, что в судебном заседании было подтверждено сторонами.
Таким образом, в соответствии с условиями заявления /_______/ истцу был выдан кредит в сумме /_______/ рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых (полная стоимость кредита -33,74% годовых), с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1078 рублей.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.8.4.1. Общих условий, действовавших на момент заключения кредитного договора истца с Банком, согласно заявления-оферте и графику платежей было установлено, что Прибытков С.Н. возвращает кредит, уплачивает проценты и суммы комиссий за обслуживание кредита в размере 1078 рублей ежемесячно.
Как следует из пояснений представителя ответчика, в соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию, действовавшими с 01.09.2009 года, по кредиту «ЛАЙТ», комиссия по обслуживанию кредита была установлена индивидуально для Прибыткова С.Н., и её размер составил 0,77 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
Оценивая правомерность возложения на истца обязанности ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» № 7 от 29.09.1994г. отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пояснениям представителя ответчика, комиссия за обслуживание кредита включает, в том числе, консультирования Банком заемщиков по кредитным договорам при обращении лично или по телефону по различным вопросам, связанным с облуживанием кредита, предоставление различных справок заемщикам, предоставление дубликатов документов по требованию заемщиков.
Вместе с тем, получение информации по заключенному кредитному договору за дополнительную плату ущемляет права потребителя - заемщика по кредитному договору, поскольку обуславливает предоставления информации под условием ее оплаты, что нарушает статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей право потребителя на своевременное получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.
Оценивая правовую природу процентов, предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ, обязанность по возврату которых возложена на заемщика, и процентов за обслуживание кредита, суд приходит к выводу, что основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Так, проценты взимаются за пользование денежными средствами при предоставлении последних по кредитному договору, т.е. являются платой за кредит, а комиссионное вознаграждение – за осуществление банковских операций, фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги. При этом различны правовые основания взимания процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита не определяет законность взимания последней, поскольку взимание комиссии за обслуживание кредита фактически является вознаграждением за предоставленную незаконно за плату услугу.
Суд также учитывает, что Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан не предусмотрено осуществление ЗАО «Райффайзенбанк» дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита. Доказательств предоставления Прибыткову С.Н. иных услуг, кроме операций по приему и учету денежных средств (кредита), вносимых заемщиком Прибытковым С.Н. в соответствии с заключенным кредитным договором, ответчиком также не представлено.
В соответствии с примечаниями к п.8.1.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных членом правления, руководителем дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффазенбанк», действующих с 29.05.2009 года, ранее комиссия за обслуживание кредита именовалась комиссией за обслуживание счета.
Возражая против иска представитель ответчика пояснила, что комиссия за обслуживание счета – это оплата не за обслуживание ссудного счета, а за обслуживание текущего счета, открытого на имя Прибыткова С.Н. в связи с предоставлением кредита последнему.
Вместе с тем, ни ст.819 ГК РФ, ни Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным Банком РФ № 54-П от 31.08.1998г. (далее Положение), не ставят возможность заключения (исполнения) кредитного договора в зависимость от факта заключения сопутствующего ему договора банковского счета.
Согласно пункту 8.1.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, потребительский кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет, либо путем выдачи всей суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ. Ежемесячные платежи заемщиком производятся ежемесячно в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания Банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита (п.8.2.3.1. Общих условий).
Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, в силу п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и правовых норм глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия и обслуживания (ведения) расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П.
Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором".
Таким образом, предоставление услуги по кредитованию обуславливающей обязательным получением у Банка другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счета является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание, платы за обслуживание кредита противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.
Следовательно, требование истца о признании незаконными действия Банка по взиманию с него комиссии за обслуживание кредита является правомерным и обоснованным.
На основании изложенного, требование Прибыткова С.Н. о возложении обязанности на ответчика изменить размер установленного ежемесячного платежа по кредитному договору от 21.10.2009г. /_______/, уменьшив его на размер установленной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 1078 рублей, подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку истец в силу подп. 15 п. 1 ст. 333.36. НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета г. Томска в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке в размере 200 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч.1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Прибыткова Сергея Николаевича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора между Прибытковым Сергеем Николаевичем и Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» от 21.10.2009г. /_______/ по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1078 рублей.
Обязать Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» изменить размер установленного ежемесячного платежа Прибыткова Сергея Николаевича по кредитному договору от 21.10.2009г. /_______/ с ЗАО «Райффайзенбанк», уменьшив его на размер установленной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 1078 рублей.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход бюджета г. Томска государственную пошлину в размере 200 рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: Н.А.Бондарева