Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
23.08.2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
судьи ВА Тодер
при секретаре ОЕ Майнгардт,
с участием представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашева ЮВ, ответчиков Гопоненко АВ, Баранова ВС,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гопоненко АВ, Баранову ВС о взыскании долга по кредитному договору,
установил:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Гопоненко АВ, Баранову ВС о взыскании долга по кредитному договору, в котором со ссылками на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать солидарно с Гопоненко АВ, Баранова ВС в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по Кредитному договору /_______/ от 20.10.2006 года в размере /_______/ руб., из которой /_______/ руб.- сумма основного долга; /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - ведение банковского специального счета; /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит; возложить на Гопоненко АВ, Баранова ВС в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
В исковом заявлении указано, что 20.10.2006 года Гопоненко АВ и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала заключили кредитный договор № /_______/ от 20.10.2006 года (Кредитный договор). 20.10.2006 года кредитор открыл заемщику личный банковский специальный счет (ЛБС), на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ руб. Согласно Кредитному договору (п.п. 3.1., 3.2, 4.1, 4.2) клиенту был предоставлен кредит сроком до 11.10.2011 года, с уплатой процентов на кредит в размере 11,90 % годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 11 числа каждого месяца в размере /_______/ руб. В течение всего срока договора условия Кредитного договора не менялись. Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Баранова ВС, который обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика (п.п. 1.1.,1.3.Договора поручительства).
Клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по Кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на 25.06.2010 года задолженность ответчика составляет /_______/ руб.
В судебном заседании представитель АКБ «РОСБАНК» Тайлашев ЮВ исковые требования поддержал в полном объеме, просил взыскать с ответчиков задолженность по Кредитному договору № /_______/ от 20.10.2006 года в размере /_______/ руб., из которой /_______/.- сумма основного долга; /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/. - ведение банковского специального счета; /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит; возложить на Гопоненко АВ, Баранова ВС в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб. Пояснил, что последний платеж заемщика был в апреле 2009 года, указанный платеж был больше платежа, подлежащего ежемесячному внесению. Сумма /_______/ руб. была списана в мае. В октябре 2007 года платеж был произведен не вовремя. В марте 2009 года внесен платеж больше, чем подлежал ежемесячному внесению. С мая 2009 года платежей не было.
Ответчик Гопоненко АВ исковые требования не признал и пояснил, что причина невыполнения условий кредитного договора - его трудное материальное положение.
Ответчик Баранов ВС суду пояснил, что заключил с Банком договор поручительства за исполнение ответчиком Гопоненко АВ своих обязательств по кредитному договору, Банк не известил его о нарушении должником срока погашения кредита. Не отрицал, что у ответчика Гопоненко АВ имеется задолженность перед Банком по договору.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Из пояснений сторон в судебном заседании установлено, подтверждается кредитным договором № /_______/ от 20.10.2006 года, что 20.10.2006 года между акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытым акционерным обществом) и Гопоненко АВ был заключен кредитный договор № /_______/ от 20.10.2006 года, по условиям которого Банк обязался открыть заемщику банковский специальный счет, а также обязался предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля у поставщика, а заемщик обязался возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на кредит проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные Договором (п.1.2. Договора). В договоре определен размер кредита /_______/ руб.( п. 3.1. Договора); процентная ставка по кредиту на дату заключения Договора в размере 11,9 % годовых (п. 3.2. Договора). Указано целевое использование кредита: заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у продавца (поставщика), с которым кредитором заключено Генеральное соглашение, автомобиля марки /_______/ Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение Ссудного счета (ежемесячный платеж)(п.4.1.). Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления 11 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее /_______/ руб. на счет заемщика, на который был предоставлен кредит либо БСС. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее 11.11.2006 года Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до 11.10.2011 года (п.4.2 Договора).
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, не отрицалось ответчиком Гопоненко АВ, что истцом обязательства по кредитному договору № /_______/ от 20.10.2006 года исполнены в полном объеме: 20.10.2006 года кредитором был открыт Гопоненко АВ банковский специальный счет (ЛБС), на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/. Доводы представителя истца о том, что ответчик Гопоненко АВ взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным договором не исполнил надлежащим образом: в октябре 2007 года и в июне 2008 года платежи были внесены не вовремя, с мая 2009 года ответчик не вносил платежи во исполнение кредитного договора, подтверждаются расчетным графиком погашения ссуды Гопоненко АВ., лицевым счетом Гопоненко АВ с 20.10.2006 года по 24.06.2010 года.
В судебном заседании ответчик Гопоненко АВ пояснил, что неисполнение условий кредитного договора связано с его трудным материальным положением. Нарушение графика погашения кредита не отрицалось ответчиком. Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Гопоненко АВ суду не представлено.
Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от Гопоненко АВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п. 6.4. Кредитного договора № /_______/ от 20.10.2006 года, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из его (заемщика) обязанностей, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность Гопоненко АВ по уплате основного долга по договору составляет /_______/ руб.
С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору, существующей на день вынесения решения суда- /_______/ руб.
Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом подлежат взысканию в полном объеме в размере /_______/ руб.
Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в пользу истца с ответчиков, никем не оспорен, проверен судом и признан верным.
Требование истца о взыскании пени на проценты, неустойки на кредит подлежит частичному удовлетворению.
Представитель истца представил расчет пени на проценты в размере /_______/ руб., неустойки на кредит в сумме /_______/ руб., суд считает необходимым уменьшить размер пени на проценты до /_______/ руб. и неустойки на кредит до /_______/ руб. в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ.
На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено судом, в обеспечение обязательств Гопоненко АВ по кредитному договору № /_______/ от 20.10.2006 года, между Банком и Барановым ВС заключен договор поручительства № /_______/ от 20.10.2006 года, по условиям которого последний принял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Гопоненко АВ обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства № /_______/ от 20.10.2006 года, согласно п.1.2 которого Баранову ВС были известны условия кредитного договора с Гопоненко АВ, сумма кредита, процентная ставка, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов -0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.1.2.5 Договора), порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору (п. 1.2.3. Договора).
С учетом изложенного, ответственность ответчиков Гопоненко АВ и Баранова ВС за не исполнение Гопоненко АВ его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - /_______/ руб., /_______/ руб. - процентов за пользование кредитом, пени на проценты - /_______/ руб., неустойки на кредит в сумме /_______/ руб.
Суд, принимая решение об удовлетворении указанных исковых требований, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая 20.10.2006 года кредитный договор № /_______/ с Банком, Гопоненко АВ был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь, Баранов ВС, заключая договор поручительства от 20.10.2006 года был свободен в принятии на себя солидарной ответственности с Гопоненко АВ по исполнению обязательств перед Банком.
Требование Банка о взыскании /_______/ руб. с ответчиков за ведение банковского специального счета удовлетворению не подлежит.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
В соответствии с кредитным договором от 20.10.2006года, Банк обязался открыть заемщику банковский специальный счет (БСС), в соответствии с п. 2.1.1. Кредитного договора определены операции, производимые по счету БСС, в том числе, зачисление кредитором суммы кредита в соответствии с Договором, перечисление денежных средств в счет оплаты за приобретаемый автомобиль по платежному поручению, зачисление денежных средств, поступивших от заемщика и др.
Указанным кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика осуществлять платежи и комиссии за ведение ссудного счета (п.4.1.Договора). Однако, указанный вид комиссии, а также взыскание денежных средств за ведение банковского специального счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Банковский специальный счет (БСС), ссудный счет, открытые Банком заемщику были предназначены для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Банк отражал на них образование и погашение ссудной задолженности, чем исполнял обязанность по ведению ссудного счета, предусмотренную Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Банком России 26.03.2007 года №302 -П.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, (БСС), а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере
/_______/., что подтверждается платежным поручением /_______/ от 09.07.2010 года. Учитывая сумму исковых требований, подлежащих удовлетворению-/_______/ руб., расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков в сумме /_______/ руб. (расчет в порядке ст. 333.19 НК РФ, ч.1: /_______/ руб. + 2% суммы, превышающей /_______/ в равных долях (по 1/2 доле) по /_______/ руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гопоненко АВ, Баранову ВС удовлетворить частично.
Взыскать с Гопоненко Александра Васильевича, Баранова Виталия Сергеевича солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» /_______/ руб., из которых /_______/ руб. - сумма основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - пени на проценты,/_______/ руб. - неустойка на кредит.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании долга по оплате банковского специального счета, пени на проценты, неустойки на кредит отказать.
Взыскать с Гопоненко Александра Васильевича, Баранова Виталия Сергеевича в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов на уплату госпошлины /_______/ руб. в равных долях (по 1/2 ), т.е. по /_______/ руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Томска.
Судья /_______/