З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
29 июня 2010 года Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Н.В. Бариновой
при секретаре А.А. Олейниковой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куренковой Ольге Александровне, Дроздовой Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Куренковой О.А., Дроздовой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.11.2007г. Куренкова О.А.. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Томский региональный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК») с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом клиент был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении-оферте и Условиях. Данные Условия содержат в себе элементы кредитного договора и договора о выдаче и использованию банковской карты, являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
07.11.2007г. Клиенту был открыт банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ рублей 00 копеек.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 07.11.2012г., погашение кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /_______/ рублей не позднее 7-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16,00 % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.
Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Дроздовой Г.В., которая обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщика.
Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, не возвращает кредит в размере и сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение судного счета.
На дату предъявления искового заявления обязанность по возврату кредита в размере и сроки, установленные Кредитным договором, а также обязанность по уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ответчиками не исполнена.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3, 5.4.3.1 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере /_______/ руб., из которых: /_______/ руб. - сумма основного долга; /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - комиссия за ведение банковского специального счета, /_______/ - пени на проценты, /_______/.- неустойка на кредит. Кроме того, взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) поддержал заявленные требования, дал пояснения в объеме искового заявления, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик Куренкова О.А., надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении не ходатайствовала.
Ответчик Дроздова Г.В., надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении не ходатайствовала.
В связи с тем, что ответчик без уважительных причин не явился в судебное заседание, процессуальный истец против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, суд в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело по существу в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного судопроизводства , изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Судом установлено, что 07 октября 2007г. Куренкова О.А. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита в сумме /_______/ рублей. 07.11.2007г. Куренковой О.А. был открыт банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ рублей 00 копеек.
Согласно Условиям Кредитного договора окончательная дата гашения кредита - 07.11.2012г., возврат кредита и уплата начисленных за пользованием Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере /_______/ рублей не позднее 7-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16 % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.
Пунктом 6.1.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Обязательства Заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Дроздовой Г.В. , при этом Поручитель обязуется при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства в полном объеме солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязанностей.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
- заявлением Куренковой О.А. в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды от 07.11.2007г.;
- заявлением Куренковой О.А. об открытии банковского специального счета от 07.11.2007г.;
- условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, с которыми Куренкова О.А. ознакомлена, о чем свидетельствует ее роспись;
- копией лицевого счета Куренковой О.А. за период с 07.11.2007г. по 31.05.2010года, которой подтверждается открытие счета Клиента и перечисление указанной суммы на его счет;
- информационным графиком погашения кредита, с которыми Куренкова О.А. ознакомлена 07.11.2007г., о чем свидетельствует ее роспись, согласно которому Куренкова О.А. ежемесячно обязана вносить равные платежи в сумме /_______/;
- расчетом задолженности, из которого следует, что на 04.06.2010г. задолженность Куренковой О.А. по уплате основного долга составляет /_______/ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - /_______/ руб.; задолженность по комиссии за ведение судного счета - /_______/ руб., неустойка на кредит - /_______/., пени на проценты - /_______/.;
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании п.5.4.3.1.Условий предоставления кредитов на неотложные нужды кредитного договора Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления -оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством: Дроздовой Г.В. (договор поручительства №/_______/ от 07.11.2007года.).
Согласно п.п.1.1 Договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Куренковой О.А. ее обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. При неисполнении обязательств или ненадлежащим исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3 Договоров поручительства).
Поручитель отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п.1.4 Договоров поручительства).
Факт неисполнения обязательства по кредитному договору ответчиками не оспорен, и подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что последний платеж в сумме /_______/ рублей произведен Куренковой О.А. 07.10.2008г.
Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в сумме /_______/ руб., процентов за пользование кредитом в размере /_______/ руб. основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Заключенный договор и включенное в договор в п.6.1, 6.1.1. соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
В соответствии с условиями договора в случае неисполнения в срок обязательства по возврату долга заемщик должен выплатить пеню в размере 0,5% за каждый день просрочки. Согласно расчету, представленному истцом, неустойка на кредит составляет /_______/., пени на проценты составляет /_______/ руб. Однако истцом заявлено требование о взыскании неустойки на кредит в размере /_______/. и пени на проценты в размере /_______/. Суд полагает, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, пени и процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей ежемесячно, суд приходит к следующим выводам.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Клиент уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета в размере /_______/ руб. не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом при подачи иска сумма госпошлины в размере /_______/. (/_______/ + 1% от /_______/.) в равных долях, по /_______/ руб. с каждого.
руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куренковой Ольге Александровне, Дроздовой Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Куренковой Ольги Александровны, Дроздовой Галины Владимировны в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору /_______/ руб., в том числе:
/_______/ руб.- задолженность по основному долгу;
/_______/ руб.- задолженность по начисленным на кредит процентам;
/_______/ руб.- пени на проценты;
/_______/ руб. - неустойка на кредит.
Взыскать с Куренковой Ольги Александровны, Дроздовой Галины Владимировны, в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) /_______/. - расходы по оплате госпошлины в равных долях, по /_______/ руб. с каждого.
В остальной части исковых требований - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись
Копия верна: судья: /Н.В. Баринова/