Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07.10.2010 Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Желтковской Я.В.
при секретаре Мельниковой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Потаповой ИН, ответчика Ламинского ВВ гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ламинскому Виталию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО "МДМ Банк" обратился в суд с иском к Ламинскому ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 14.05.2007 между ОАО "УРСА Банк", правопреемником которого является ОАО "МДМ Банк", и Ламинским ВВ заключен кредитный договор /_______/ путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ОАО "УРСА Банк", неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом и График возврата кредита. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере /_______/ рублей. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом в размере /_______/ % годовых должны были производиться ежемесячными платежами. Однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки возврата кредита, вследствие чего задолженность составила /_______/ руб., из которых: /_______/ руб.- задолженность по уплате основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - неустойка за несвоевременное гашение процентов, /_______/ руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину.
В судебном заседании представитель истца Потапова ИН требования поддержала, пояснила, что исполнение обязательств ответчиком прекратилось 11.03.2009.
Ответчик Ламинский ВВ иск в части взыскания основного долга в размере /_______/ руб., процентов на кредит в сумме /_______/ руб. признал, размер неустойки в сумме /_______/ руб. считал необоснованно завышенным.
Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что 14.05.2007 Ламинский ВВ обратился в ОАО "УРСА Банк" с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета, получение кредита, при этом выразив согласие с Условиями кредитования и пользования счетом ОАО"УРСА Банк" по продукту Мастер-кредит, а также Графиком возврата кредита по частям. Данные Условия являются неотъемлемой частью заявления-оферты и как следствие кредитного договора.
В соответствии с разделом "Используемые термины и определения" указанных Условий заявление (оферта) - это письменное заявление клиента о предоставлении кредита и заключении договора банковского счета, носящее характер оферты на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Акцепт Банка - это совершение Банком в срок, установленный в Заявлении, действий, указанных в п. 3.2.2. Условий, и направленных на заключение соответствующих договоров.
Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 14.05.2007 между ОАО "УРСА Банк" и Ламинским ВВ, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена.
Судом установлено, что Банком открыт счет заемщика на имя Ламинского ВВ и перечислена сумма кредита в размере /_______/ рублей, следовательно, со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены.
В соответствии с п.п. 4.1.2., 4.1.3. раздела "Права и обязанности Клиента" Условий кредитования Ламинский ВВ обязался возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком), и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета, получение кредита от 14.05.2007 проценты определены в размере /_______/ % годовых, с чем ответчик согласился, подписав указанное заявление. Расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца в части взыскания основного долга в размере /_______/ руб., процентов на кредит в сумме /_______/ руб., ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным.
В течение срока действия Кредитного договора произошла реорганизация: 06.08.2009 в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от 08.05.2009 (копия выписки из протокола /_______/ внеочередного общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от 08.05.2009) ОАО "УРСА Банк" реорганизовано в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», что подтверждается свидетельствами о внесении соответствующих записей в Единый государственный реестр юридических лиц. В связи с чем, внесены соответствующие изменения в Устав ОАО "УРСА Банк", в том числе, в части наименования юридического лица, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Фирменное наименование на русском языке изменено с ОАО "УРСА Банк" на ОАО «МДМ Банк».
Таким образом, суд, учитывая признание иска ответчиком в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме /_______/ руб. и процентов на кредит в сумме /_______/ руб., приходит к выводу, что указанные требования истца основаны на законе, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ).
Таким образом, требование ОАО "МДМ Банк" к Ламинскому ВВ о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб. удовлетворению не подлежит.
Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).
Заключенный договор и включенное в его условия соглашение о взыскании пени на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, соответствуют требованиям закона, поэтому влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафа.
Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по процентам в сумме /_______/ руб., рассчитанную исходя из ставки /_______/% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку размер неустойки значительно превышает размер основного обязательства (задолженность по кредиту составляет /_______/ руб., проценты на кредит /_______/ руб.), последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не указано, уважительных причин не обращения в суд с иском на протяжении длительного периода времени с 11.03.2009 истцом не названо, суд считает возможным снизить размер процентов до /_______/ руб., применив положения ст.333 ГК РФ.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /_______/ руб., что подтверждается платежным поручением от 30.09.2010. Следовательно, с учетом удовлетворенных судом требований в размере /_______/ руб. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере /_______/ руб., рассчитанная в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ (/_______/).
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ламинскому Виталию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ламинского Виталия Владимировича в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» /_______/ коп., из которых: /_______/ коп.- задолженность по уплате основного долга, /_______/ коп. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Ламинского Виталия Владимировича в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме /_______/ руб. /_______/ коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: