Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И22 сентября 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре Т.П. Шаровой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2396/10 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Архипову Олегу Владимировичу, Слесову Сергею Викторовичу, Воронко Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя ответчиков Архипова О.В., Слесова С.В., Воронко Н.М. - адвоката Прохановой М.В., действующей на основании определения суда от 09.09.2010г. и ордера №21 от 22.09.2010г.,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Архипову О.В., Слесову С.В., Воронко Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29.04.2008г. Архипов О.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» ОАО с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере /_______/ рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому присвоен номер /_______/. В свою очередь согласно условиям заключенного договора Клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплачивать начисленные проценты в размере 17 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 29-го числа каждого месяца в размере /_______/ рублей в срок до 29.04.2013г. - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. В течение срока договора Заемщику была проведена реструктуризация кредита, согласно дополнительного соглашения № 1 от 20.05.2009г. процентная ставка по кредиту составила 18% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 20.05.2014г. Однако Архипов О.В. не исполнял свои обязанности перед истцом надлежащим образом, в связи с чем, его задолженность перед Банком составила /_______/ рублей, из которых: /_______/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /_______/ рублей - проценты за пользование кредитом, /_______/ рублей - пени на проценты, /_______/ рублей - неустойка на кредит. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Слесова С.В. и Воронко Н.М., которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка указанную задолженность. Также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /_______/ рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие АКБ "РОСБАНК" (ОАО).
Ответчики Архипов О.В., Слесов С.В., Воронко Н.М.в судебное заседание не явились, судом направлялись извещения по последним известным адресам места жительства ответчиков, где согласно данным отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области ответчики имеют регистрацию. Поскольку судебные извещения вернулись без вручения адресату, а в материалах дела имеются акты о непроживании ответчиков по указанным адресам, а иных мест жительства ответчиков суду неизвестно, суд в соответствии со ст. 119 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с участием адвоката.
Права и законные интересы ответчиков Архипова О.В., Слесова С.В., Воронко Н.М. на основании ст. 50 ГПК РФ представляла адвокат Проханова М.В., которая считала иск не подлежащим удовлетворению.
Заслушав представителей истца и ответчиков, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что 29.04.2008г. Архипов О.В. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Архипов О.В. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», где он расписался, и которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 29.04.2008г. между АКБ "Росбанк" (ОАО) и Архиповым О.В., которому присвоен номер /_______/, соблюдена.
Банком в свою очередь 29.04.2008г. был открыт личный банковский специальный счет на имя Архипова О.В. , и перечислена сумма кредита в размере /_______/ рублей, что отражено в лицевом счете на имя Архипова О.В. за период с 29.04.2008г. по 30.06.2010г.
Согласно раздела "Параметры кредита" заявления-оферты Архипов О.В. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 29-го числа каждого месяца в размере /_______/ рублей. Дата полного возврата кредита - 29.04.2013г., кредит предоставлен под 17% годовых.
В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору со стороны ответчика 20.05.2009г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Архиповым О.В. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору /_______/ от 29.04.2007г., которым установлен факт неисполнения предусмотренных кредитным договором обязательств в связи с уменьшением ежемесячных доходов заемщика (п. 2). В связи с чем, согласно п. 3.1. данного соглашения заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к Соглашению. При этом в Соглашении установлены новый срок возврата кредита - не позднее 20.05.2014г. и процентная ставка за пользование кредитом в размере 18% годовых.
Принятые на себя обязательства Архипов О.В. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре с учетом положений дополнительного соглашения сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору /_______/ от 29.04.2008г. составила /_______/ рублей, из которых: /_______/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /_______/ рублей - проценты за пользование кредитом, /_______/ рублей - пени на проценты, /_______/ рублей - неустойка на кредит. Данные обстоятельства указаны в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Архиповым О.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 06.02.2009г., а также в лицевом счете на имя Архипова О.В.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Архипова О.В. суммы основного долга в размере /_______/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, и уплаты причитающихся ему по договору процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, то есть до 20.05.2014г.
При этом суд принимает во внимание положения п. 16 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», предусматривающего, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Архипова О.В. процентов за пользование кредитом в размере /_______/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом), никем не оспорен, проверен судом и признан верным. При этом при проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется разделом "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита от 29.04.2008г., и положениями дополнительного соглашения, где проценты определены в размере 18% годовых, с чем ответчик согласился, подписав указанное заявление.
Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /_______/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /_______/ рублей за несвоевременное гашение процентов, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке - п.п. 5.1., 5.1.1. «Условий предоставления кредита», согласно которым Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок неисполнения обязательств по кредитному договору - с 06.02.2009г. и сумму основного долга - /_______/ рублей, исходя из предоставленного кредита в размере /_______/ рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Архипов О.В. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере /_______/ рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере /_______/ рублей, неустойка за несвоевременное гашение кредита (неустойка на кредит) в размере /_______/ рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /_______/ рублей.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору /_______/ от 29.04.2008г., истцом 29.04.2008г. заключены договора поручительства /_______/ со Слесовым С.В. и /_______/ с Воронко Н.М. Согласно п. 1.1. договоров поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Архиповым О.В. его обязательств по кредитному договору /_______/ от 29.04.2008г. При этом в соответствии с п. 1.3. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, в связи с установленными судом на основе анализа доказательств по делу обстоятельствами, с ответчиков Архипова О.В. и Слесова С.В., Архипова О.В. и Воронко Н.М. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере /_______/ рублей, из которых: /_______/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /_______/ рублей - проценты за пользование кредитом, /_______/ рублей - пени на проценты, /_______/ рублей - неустойка на кредит.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /_______/ рублей, что подтверждается платежным поручением № 2054 от 13.08.2010г. согласно расчета в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации (Расчет: 5 200 рублей + 1% х /_______/ = /_______/ рублей.)
Поскольку иск заявлен к трем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере /_______/ рублей с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Архипову Олегу Владимировичу, Слесову Сергею Викторовичу, Воронко Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать солидарно с Архипова Олега Владимировича и Слесова Сергея Викторовича, Архипова Олега Владимировича и Воронко Натальи Михайловны в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /_______/ от 29.04.2008г. в размере /_______/ рублей /_______/ копеек, из которых:
- задолженность по оплате основного долга - /_______/ рублей /_______/ копеек,
- задолженность по процентам за пользование кредитом /_______/ рублей /_______/ копейки,
- неустойка за несвоевременное гашение кредита - /_______/ рублей,
- неустойка за несвоевременное гашение процентов - /_______/ рублей.
Взыскать с Архипова Олега Владимировича, Слесова Сергея Викторовича, Воронко Натальи Михайловны в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере /_______/ рублей /_______/ копеек с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Н.А. Бондарева