Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02.11.2010 Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Желтковской Я.В.
при секретаре Мельниковой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., ответчика Бархатова А.Н. гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Бархатову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Бархатову АН о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 06.06.2008 между истцом и ответчиком Бархатовым АН заключен кредитный договор, по которому ему выдан кредит в размере /_______/ руб. на срок до 06.06.2013 под /_______/ % годовых. Поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком производятся несвоевременно и не в полном объеме, в адрес должника направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просил суд взыскать с ответчика /_______/ руб. - задолженность по основному долгу, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - комиссию за ведение банковского специального счета, /_______/ руб. - пени на проценты, /_______/ руб. - неустойка на кредит, а также расходы по оплате госпошлины в размере /_______/ руб.
Представитель истца Тайлашев ЮВ в судебном заседании требования поддержал, пояснил, что обязательства нарушаются заемщиком с марта 2009 года.
Ответчик Бархатов АН иск в части взыскания основного долга /_______/ руб., процентов на кредит в сумме /_______/ руб. признал, просил снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.
Как устанавливает п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.
В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 06.06.2008 между истцом АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Бархатовым АН заключен договор /_______/, по которому ответчику предоставлен кредит в размере /_______/ руб. на срок до 06.06.2013 под /_______/ % годовых, по которому заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты ежемесячными платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа сторонами определен в сумме /_______/ руб.
Указанная в договоре сумма /_______/ руб. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету /_______/. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 06.06.2008.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что с марта 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком в полном объеме и в установленные сроки не производятся, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика.
Расчет задолженности по основному долгу в размере /_______/ руб. и процентам в размере /_______/ руб. предусмотрен графиком погашения задолженности, ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.
В разделе 2 Условий предоставления кредита, являющегося неотъемлемой частью договора (п.1 заявления о предоставлении кредита от 06.06.2008), сторонами закреплено право предъявления требований кредитора о полном досрочном исполнении денежных обязательств (досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени) при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту.
Учитывая, что факт нарушения ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору, в судебном заседании установлен, требования ст.811 ГК РФ, предусматривающей при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, право требования кредитора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, иск АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Бархатова АН основного долга в сумме /_______/ руб., процентов за пользование кредитом /_______/ руб. подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности за ведение специального банковского счета в размере /_______/ руб., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.
Стороны при заключении кредитного договора в п. 1 согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора в соответствии с установленными тарифами.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению банковского счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение специального банковского счета в размере /_______/ руб.
Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пеня), т.е. определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст.331 ГК РФ).
В соответствии с условиями договора в случае неисполнения в срок обязательства по возврату долга заемщик должен выплатить пени в размере 0,5 % ежемесячно.
Согласно расчету, представленному истцом, неустойка на кредит составляет /_______/ руб., пени на проценты составляет /_______/ руб.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не указано, причин необращения в суд с иском на протяжении длительного периода времени с марта 2009 года истцом не названо, суд считает возможным снизить размер неустойки на кредит до /_______/ руб., пени на проценты до /_______/ в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательств и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /_______/ руб., что подтверждается платежным поручением от 04.10.2010. Следовательно, с учетом суммы удовлетворенных требований в размере /_______/ руб. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере /_______/ руб. /_______/
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Бархатову Александру Николаевичу удовлетворить частично.
Взыскать с Бархатова Александра Николаевича в пользу акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) /_______/ руб. /_______/ коп. из которых: /_______/ руб. /_______/ коп. - задолженность по основному долгу, /_______/ руб. /_______/ коп. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - пени на проценты, /_______/ руб. - неустойка на кредит, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Бархатова Александра Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: