Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03.11.2010 Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Желтковской Я.В.
при секретаре Казарцевой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., ответчика Жилиной О.В., представителя ответчика Бортникова С.В. гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Жилиной Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, встречному иску Жилиной Ольги Владимировны к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов. В обоснование требований указал, что 28.12.2007 Жилина О.В. («Клиент») обратилась в АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом ответчик была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита» («Условия»), о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. В соответствии с Условиями, предоставленное в Банк заявление Клиента следует рассматривать как предложение Клиента Банку на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения Банком заявления Клиента путем совершения Банком действий по открытию существующих счетов Клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента. Оферта была одобрена (акцептована) Банком 28.12.2007 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ рублей сроком до 28.12.2010, уплатой процентов на кредит в размере 17% годовых, за ведение банковского специального счета - /_______/ рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 28-го числа каждого месяца в размере /_______/ рублей. В течение срока договора заемщику проведены реструктуризации кредита. Согласно дополнительному соглашению № /_______/ от 27.03.2009 процентная ставка по кредиту составила 18% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 27.03.2014 и установлен новый график гашения кредита. Дополнительным соглашением № /_______/ от 15.04.2009 предоставлена отсрочка по уплате платежей и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению № /_______/ от 31.07.2009 процентная ставка по кредиту составила 22,16% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 30.06.2015 и установлен новый график гашения кредита. Дополнительным соглашением № /_______/ от 30.11.2009 предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок окончательного гашения кредита продлен до 30.10.2015 и установлен новый график гашения кредита. Жилина О.В. не исполняет свои обязанности перед истцом: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с Жилиной О.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007 в размере /_______/ /_______/ руб., из которых: /_______/ руб. - сумма основного долга; /_______/ руб. -проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит. Взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме /_______/ руб.
Представитель ответчика Бортников С.В. обратился со встречным иском к АКБ «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными. В обоснование требований указала, что при заключении кредитного договора № /_______/ от 28.12.2007 Банк включил в договор условия, ущемляющие права Жилиной О.В. как потребителя. Просит признать условия кредитного договора №/_______/ от 28.12.2007, заключенного между Жилиной О.В. и АКБ «РОСБАНК» недействительными, а именно: п. 2.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, устанавливающий, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита», Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий, а в частности указанный в Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды - 0,2% (/_______/ рублей) от суммы кредита ежемесячно. Взыскать посредством зачета взаимных требований с АКБ «РОСБАНК» в пользу сумму неосновательного обогащения в результате исполнения недействительного условия кредитного договора, в сумме уплаченной комиссии за ежемесячное обслуживание ссудного счета 0,2% от суммы кредита (/_______/ рублей) в общей сумме /_______/ рублей; проценты за пользование суммой неосновательного обогащения в сумме /_______/ руб. Взыскать с ответчика штраф на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 50% в пользу Региональной общественной организации Томской области /_______/.
В принятии требования представителя ответчика Бортникова С.В. о взыскании с ответчика штрафа на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 50% в пользу Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права» 22.10.2010 судом отказано.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования уточнил, в окончательном варианте просил взыскать с Жилиной О.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007 в размере /_______/ /_______/ руб., из которых: /_______/ руб. - сумма основного долга; /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит. Взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме /_______/ руб. Исковые требования с учетом их уточнения поддержал, встречный иск не признал. Пояснил, что платежи в счет погашения кредита не производятся с 28.12.2008.
Ответчик Жилина О.В. иск не признала, встречный иск поддержала по заявленным основаниям. Не оспаривала факт задолженности по уплате основного долга. Полагала, что просроченная на дату проведения реструктуризации комиссия за ведение ссудного счета, начисленная Банком в размере /_______/ руб. подлежит вычету из суммы процентов за пользование кредитом. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ в части снижения неустойки, поскольку она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, а также учесть ее тяжелое материальное положение.
Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд считает, что иск АКБ «РОСБАНК» к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, а также встречный иск Жилиной О.В. к АКБ «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Двусторонние (многосторонние) сделки согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено и подтверждается представленными доказательствами, что Жилина О.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» с заявлением-офертой, что подтверждается заявлением Жилиной О.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 28.12.2007, в котором она просила заключить с ней договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты «/_______/».
При этом, в заявлении-оферте, подписанной сторонами указано, что акцептом банком данной оферты считается совершение банком действий по предоставлению ответчику возможности осуществлять по открытому ему банковскому специальному счету операции с использованием банковской карты «/_______/» и действия по зачислению суммы кредита банковский специальный счет. Срок для акцепта оферты Жилиной О.В. в заявлении установлен 2 календарных дня с момента получения банком настоящего заявления-оферты.
В заявлении-оферте от 28.12.2007 Жилина О.В. приняла на себя обязанность неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора и договора о карте, с которыми ответчик ознакомлена, полностью согласна, содержание которых ей понятно: «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту - Условия) и Тарифный план «Нецелевой кредит на неотложные нужды» (далее по тексту - Тарифы).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что АКБ «РОСБАНК» и Жилина О.В. заключили смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Учитывая, что в настоящих правоотношениях в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств Жилиной О.В., то Банк считается предоставившим ей кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Суд, исходя из положений ст. 421 ч. 3 ГК РФ, приходит к выводу, что указанный договор сторон должен рассматриваться, как смешанный.
Таким образом, к правоотношениям истца АКБ «РОСБАНК» и ответчика Жилиной О.В. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть установлены процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии с п. 2.1, 2.2 Условий в дату акцепта банком заявления-оферты, банк перечисляет на счет сумму кредита, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Судом установлено, что 28.12.2007 истцом был совершен акцепт оферты Жилиной О.В., поскольку Банком совершены действия, указанные в заявлении-оферте от 28.12.2007 и свидетельствующие о таком акцепте, а именно: банк открыл на имя Жилиной О.В. личный банковский счет, на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ рублей.
Банковская карта на имя Жилиной О.В. оформлена АКБ «РОСБАНК» и получена ею 28.12.2007. Денежные средства в размере /_______/ рублей были перечислены на счет Жилиной О.В. 28.12.2007, что подтверждается лицевым счетом ответчика с 28.12.2007 по 24.09.2010. С этого момента кредитный договор, которому присвоен № /_______/ считается заключенным.
Погашение кредита осуществляется в порядке гл. 4 Условий, в соответствии с п.4.1 возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
«Параметрами кредита» заявления - оферты размер ежемесячного платежа установлен в сумме /_______/ рублей сроком возврата кредита 28.12.2012 под 17% годовых.
27.03.2009 между АКБ «РОСБАНК» и Жилиной О.В. заключено дополнительное соглашение № /_______/ к кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007, согласно которому стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность Заемщика перед Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: по основному долгу - /_______/ руб., в том числе просроченная задолженность - /_______/ руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - /_______/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /_______/ руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ рублей (пп. 1.1 - 1.3 Дополнительного соглашения). При этом стороны пришли к соглашению об увеличении срока возврата кредита, установленного в кредитном договоре № /_______/ от 28.12.2007 на 60 календарных месяцев, т.е. не позднее 27.03.2014; об изменении процентной ставки за пользование кредитом с момента заключения настоящего соглашения - 18% (пп. 3.1, 3.3 Дополнительного соглашения).
Дополнительным соглашением № /_______/ от 15.04.2009 к кредитному договору №/_______/ от 28.12.2007, заключенным между истцом и ответчиком стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность Заемщика перед Банком по основному долгу составляет /_______/ руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 27.03.2009 по 15.04.2009 - /_______/ руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /_______/ руб. (пп. 1.1-1.3 Дополнительного соглашения). Пунктом 3 Дополнительного соглашения установлен новый график гашения задолженности по кредиту.
30.11.2009 между АКБ «РОСБАНК» и Жилиной О.В. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007, в соответствии с п. 1 пп. 1.1-1.2 которого стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком по основанному долгу составляет /_______/ руб., в том числе, просроченная задолженность - /_______/ руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - /_______/ руб., в том числе, просроченная задолженность по уплате процентов /_______/ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - /_______/ руб. Срок окончательного гашения кредита пп. 4.1 установлен сторонами - не позднее 30.10.2015.
В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007 Жилиной О.В. не осуществлен возврат предоставленного кредита в установленные договором, дополнительным соглашением от 30.11.2009 сроки, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
В соответствии с п. 6.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Согласно п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 5.4.3 Условий банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.
Учитывая, что с момента заключения дополнительного соглашения от 30.11.2009 Жилина О.В. свои обязанности по кредитному договору не исполняла, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, факт ненадлежащего исполнения заемщиком Жилиной О.В. обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается лицевым счетом ответчика, суд считает правомерными требования АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Жилиной О.В. задолженности по основному долгу в размере /_______/ рублей /_______/ копеек.
В силу п.п. 3.1., 3.2. «Условий предоставления кредитов» за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит останется непогашенным.
Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты за пользование кредитом до дня, когда в соответствии с Дополнительным соглашением от 30.11.2009 сумма кредита должна быть возвращена, т.е. до 30.10.2015.
В расчете задолженности, предоставленном АКБ «РОСБАНК», задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 30.11.2009 по 30.10.2015 составляет /_______/ руб.
При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется Дополнительными соглашениями от 27.03.2009, от 15.04.2010, от 30.11.2009 к кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007, где указанны суммы процентов, с чем Жилина О.В. согласилась, подписав указанные соглашения. Так, на дату заключения Дополнительного соглашения от 27.03.2009 задолженность Жилиной О.В. по уплате процентов составила /_______/ руб., на дату заключения Дополнительного соглашения от 15.04.2009 - /_______/ руб., на дату заключения Дополнительного соглашения от 30.11.2009 - /_______/ руб., общая сумма реструктуризированных процентов составляет /_______/ руб.
Расчет суммы процентов, представленный Банком, суд не может признать верным, сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика, составляет /_______/ руб., которая состоит из суммы платежей по уплате процентов, подлежащих выплате за период с 30.11.2009 по 30.10.2015 в размере /_______/ руб., суммы по уплате реструктуризированных процентов за указанный период в сумме /_______/ руб., процентов, начисленных Банком на просроченный основной долг в сумме /_______/ руб. (/_______/).
Взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета не соответствует нормам действующего законодательства по следующим основаниям.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета, уплаченная Жилиной О.В. в сумме /_______/ руб. подлежит зачету в счет уплаты неустойки на кредит.
Решая вопрос о заявленной к взысканию неустойки по кредитному договору в размере /_______/ рублей за несвоевременное гашение кредита, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке - п.п. 6.1., 6.1.1. «Условий предоставления кредитов», согласно которым Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оснований для применения ст. 56 ГПК РФ ответчиком не доказан, в связи с чем, неустойка в размере /_______/ руб. подлежит взысканию с ответчика.
Разрешая встречные исковые требования Жилиной О.В. о признании недействительным п. 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, суд исходит из следующего.
Как установлено и мотивировано судом выше, взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета не соответствует нормам действующего законодательства и является незаконным.
Пункт 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, устанавливает, для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита», Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий.В разделе «Параметры кредита» заявления-оферты установлена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
В связи с чем, требование Жилиной О.В. о признании недействительным п. 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды основано на законе и подлежит удовлетворению.
Учитывая положения ст. 167 ГК РФ, предусматривающего, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, а также то обстоятельство, что Жилиной О.В. оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей, что отражено в расчете задолженности, предоставленном Банком, указанная сумма подлежит взысканию с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) путем зачета.
Комиссия за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей подлежит взысканию путем зачета указанной суммы в счет взысканной неустойки на кредит в размере /_______/ рублей, в связи с чем, задолженность ответчика перед Банком по неустойке погасится, а размер неустойки за несвоевременное гашение кредита уменьшится до /_______/ руб.: /_______/.
Разрешая требование Жилиной О.В. о взыскании посредством зачета взаимных требований с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) процентов за пользование суммой неосновательного обогащения в размере /_______/ руб., суд исходит из следующего.
Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено в ходе судебного заседания, часть неосновательно удержанных денежных средств, а именно уплаченная комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета в размере /_______/ рублей подлежит зачету в сумму неустойки на кредит, следовательно, проценты, начисленные Банком на просроченный основной долг истцом не удерживаются неправомерно, и требования Жилиной О.В. о взыскании посредством зачета взаимных требований процентов за пользование суммой неосновательного обогащения в размере /_______/ руб. удовлетворению не подлежат.
Требование Жилиной О.В. о взыскании с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) штрафа на основании ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В данном случае со стороны истца по встречному иску в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств ее обращения в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) во внесудебном порядке с требованием о зачете суммы выплаченной ею комиссии за ведение ссудного счета в счет образовавшейся задолженности. Кроме того, в результате рассмотрения встречного искового заявления Жилиной О.В., судом не была присуждена последней сумма ко взысканию с ответчика. В соответствии с требованием Жилиной О.В. уплаченная комиссия за ведение ссудного счета была взыскана судом посредством зачета в счет погашения неустойки за несвоевременное гашение кредита.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 13 972,32 руб., что подтверждается платежным поручением /_______/ от 04.10.2010. Поскольку исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворены частично, с Жилиной О.В. в пользу Банка подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 12 371,99 руб., рассчитанной в порядке абз. 5 п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ (5 200 + 1% от 717 199,99 = 12 371,99 руб.).
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Жилиной Ольге Владимировне удовлетворить частично.
Взыскать с Жилиной Ольги Владимировны в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007 в сумме /_______/ руб. /_______/ коп., из которых: /_______/ руб. /_______/ коп. - задолженность по уплате основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. неустойка за несвоевременное гашение кредита, /_______/ руб. - пени на проценты, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Встречный иск Жилиной Ольги Владимировны к АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Признать пункт 2.3 условий предоставления кредита между Жилиной Ольгой Владимировной и АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.
Произвести зачет уплаченной Жилиной Ольгой Владимировной по кредитному договору от 28.12.2007 комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей в счет уплаты неустойки на кредит, в удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.
Окончательно после проведения взаимозачета взыскать с Жилиной Ольги Владимировны в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /_______/ от 28.12.2007 в размере /_______/ рублей /_______/ копеек, из которых: /_______/ руб. /_______/ коп. - задолженность по уплате основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - неустойка за несвоевременное гашение кредита, /_______/ руб. - пени на проценты.
Взыскать с Жилиной Ольги Владимировны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме /_______/ руб. /_______/ коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: