РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«22» октября 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи: М.В. Абрамовой
при секретаре: Н.А. Вольман
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Коршакову Игорю Викторовичу, Шолькину Игорю Викторовичу, Коршаковой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Коршакову Игорю Викторовичу, Шолькину Игорю Викторовичу, Коршаковой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искового заявления указал, что 26.09.2008г. года между истцом и Коршаковым И.В. был заключен кредитный договор в форме оферты. Оферта была одобрена (акцептирована) Банком 26.09.2008 года в форме открытия специального счета клиента , и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ рублей. По условиям кредита окончательная дата (срок гашения) кредита 26.09.2013 года, гашение кредита и уплата процентов на кредит производится ежемесячными взносами на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов, в размере /_______/ рублей, не позднее 26-го числа каждого месяца. Кредит предоставлен под 16 % годовых, за ведение банковского специального счета взимается /_______/ рублей. По дополнительному соглашению от 23.06.2009 г. процентная ставка составила 20,18% годовых, была предоставлена отсрочка уплаты по кредиту на 3 месяца, установлен новый график гашения кредита. Дополнительным соглашением от 03.12.2009г. срок окончательного гашения кредита продлен до 26.11.2015г., установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по договору обеспечиваются поручительством Шолькина И.В. и Коршаковой Т.С., о чем были заключены договоры поручительства. Согласно п.1.1. договоров поручитель обязуется солидарно в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Кроме того, согласно п.п. 1.3, 1.4 при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно; поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Заемщик не исполняет обязательства по уплате основного долга по кредитному договору и уплате начисленных процентов. В связи с изложенным, уточнив ранее заявленные требования, истец просит суд: взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере /_______/ рублей, из которой сумма основного долга - /_______/ рублей, пени на проценты - /_______/ рублей, неустойка на кредит-/_______/ рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ рублей.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 16.07.2009 г., исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики Коршаков И.В. и Шолькин И.В. в судебном заседании сумму основного долга признали, однако возражали против взыскания процентов, начисленных по день гашения кредита.
Ответчица Коршакова Т.С. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила.
Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие Коршаковой Т.С., изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В силу ст.310 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от 26.09.2008 года, Коршакову И.В. выдан кредит на неотложные нужды в сумме /_______/ рублей. Сумма зачислена на личный счет заемщика. Шолькин И.В., Коршакова Т.С. выступили поручителями по данному кредиту. Кредит предоставлен с уплатой процентов в размере 16 % годовых. Согласно договору возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно до 26 числа каждого месяца. 23.06.2009г. было заключено дополнительное соглашение, согласно которому процентная ставка по кредиту составила 20,18% годовых, была предоставлена отсрочка уплаты по кредиту на 3 месяца и установлен новый график гашения кредита. Дополнительным соглашением от 03.12.2009г. срок окончательного гашения кредита продлен до 26.11.2015г., и установлен новый график гашения кредита. Однако заемщик не исполняет обязательства по уплате основного долга по договору и уплаты начисленных процентов.
В соответствии с п.3.1 условий кредитного договора возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления - оферты.
Согласно заявлению - оферте ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 26 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее /_______/ рубль на банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее 26.10.2008 года. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до 26.09.2013 года.
В соответствии с п.3.2. условий кредитного договора, возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличными или безналичным способом) в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
Согласно заявлению - оферте заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере /_______/ рублей ежемесячно.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: заявлением об открытии банковского специального счета от 26.09.2008г., заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.09.2008г.; условиями предоставления кредитов на неотложные нужды; дополнительным соглашением /_______/ от 23.06.2009г., дополнительным соглашением от 03.12.2009г., договором поручительства № /_______/ от 26.09.2008г.; договором поручительства /_______/ от 26.09.2008г.; расчетом задолженности; лицевым счетом Коршакова И.В. с 26.09.2008г. по 07.06.2010г.; информационным графиком платежей.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п.7.1 условий кредитного договора, исполнение обязательств клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты, в соответствии с указанными в данном разделе договорами поручительствами. В заявлении - оферте указаны поручители Шолькин И.В., Коршакова Т.С.
Согласно п.1.1. договора поручительства №/_______/ от 26.09.2008г. Шолькин И.В. обязуется солидарно отвечать полностью перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Согласно п.1.1. договора поручительства №/_______/ от 26.09.2008г. Коршакова Т.С. обязуется солидарно отвечать полностью перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Как указано в п.4.4.2. кредитного договора, кредитор вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую - либо обязанность по договору, в том числе обязанность в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на кредит проценты.
В силу п.5.1 условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредитору кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, ответчики были свободны в выработке условий кредитных договоров, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на положениях кредитного договора, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд находит условия договора о взимании комиссии за сопровождение кредита не соответствующими действующему законодательству.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ рублей, является недействительным (ничтожным).
При заключении кредитного договора кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и ГК РФ.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что комиссия за сопровождение кредита взималась неправомерно.
Согласно представленному расчету, комиссия за сопровождение кредита была уплачена истцом в размере /_______/ рублей. Учитывая вышеизложенное, указанная сумма подлежит зачету, согласно требованиями п.3.4 в сумму пени на просроченные проценты и пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу ( /_______/.+/_______/. - /_______/ руб. = /_______/ руб.).
Кроме того, истцом также заявлено требование о взыскании процентов, сумма которых включает в себя /_______/ рублей - сумму просроченной задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Указанная сумма подлежит частично зачету в сумму срочных и просроченных процентов.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме /_______/ рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Коршакову Игорю Викторовичу, Шолькину Игорю Викторовичу, Коршаковой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Коршакова Игоря Викторовича, Шолькина Игоря Викторовича, Коршаковой Татьяны Сергеевны задолженность по кредитному договору №/_______/ от 26.09.2008 года в размере /_______/ (/_______/) /_______/ копеек, из которой: /_______/ рублей /_______/ копеек - сумма основного долга; /_______/ рублей /_______/ копейки - проценты за пользование кредитом; /_______/ рубля /_______/ копейки - неустойка.
Также взыскать солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Коршакова Игоря Викторовича, Шолькина Игоря Викторовича, Коршаковой Татьяны Сергеевны расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ рубля /_______/ копеек.
В остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: М.В. Абрамова