Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08.11.2010 Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Желтковской Я.В.
при секретаре Казарцевой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., ответчика Полонянкиной И.М., представителя ответчика Кравцевой С.И. - адвоката Наумовой Е.В. гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Полонянкиной Ирине Михайловне, Кравцевой Светлане Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Полонянкиной И.М., Кравцевой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование требований указал, что 25.06.2008 между истцом и ответчиком Полонянкиной И.М. заключен кредитный договор на сумму /_______/ руб. на срок до 25.06.2013, под 17 % годовых, в котором предусмотрена выплата средств за ведение банковского специального счета -/_______/ руб., определена дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплата начисленных на кредит процентов - не позднее 25 числа каждого месяца в размере /_______/ руб. Кроме того, между сторонами было заключено Дополнительное соглашение /_______/ от 27.02.2009, по которому процентная ставка по кредиту составила 18,00 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 27.02.2014 и установлен новый график гашения кредита. Согласно Дополнительному соглашению /_______/ от 27.03.2009 предоставлена отсрочка по уплате задолженности, установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Кравцевой С.И. Ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК»: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. Просил взыскать с ответчиков солидарно /_______/ руб. - задолженность по основному долгу, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом; /_______/ руб. - пени на проценты,/_______/ руб. - неустойку на кредит. Возложить на ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору от 25.06.2008 в размере /_______/ руб., из которой: /_______/ руб.- сумма основного долга; /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - пени на проценты; /_______/ руб. - неустойка на кредит; возложить на ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб. Пояснил, что 27.10.2008 ответчиком произведен платеж не в полном объеме. С указанного времени заемщик не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает проценты за пользование кредитом. В сумму задолженности по процентам - /_______/ руб. включена сумма задолженности за ведение ссудного счета- /_______/ руб.
Ответчик Полонянкина И.М. в судебном заседании исковые требования не признала, не отрицала факт подписания и заключения с АКБ «РОСБАНК» кредитного договора от 25.06.2008, пояснила, что банковскую карту, выданную после заключения договора, она передала иному лицу ФИО8, которая в ее присутствии получила денежные средства, предусмотренные договором.
Ответчик Кравцева С.И. в судебное заседание не явилась, судом ввиду неизвестности ее места жительства назначен адвокат в порядке ст.50 ГПК РФ.
Представитель ответчика Кравцевой С.И. - адвокат Наумова Е.В. исковые требования не признала, полагала незаконным включение в размер процентов за пользование кредитом сумм за ведение ссудного счета.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, определив рассмотреть дело в порядке заочного производства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.
Как устанавливает п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 25.06.2008 между истцом и ответчиком Полонянкиной ИМ заключен кредитный договор на сумму /_______/ руб. на срок до 25.06.2013, под 17 % годовых, в котором предусмотрена выплата средств за ведение банковского специального счета -/_______/ руб., определена дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 25 числа каждого месяца в размере /_______/ руб. Кроме того, между сторонами было заключено Дополнительное соглашение /_______/ от 27.02.2009, по которому процентная ставка по кредиту составила 18,00 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 27.02.2014 и установлен новый график гашения кредита. Согласно Дополнительному соглашению /_______/ от 27.03.2009 предоставлена отсрочка по уплате задолженности, установлен новый график гашения кредита.
Указанная в договоре сумма /_______/ руб. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету /_______/, мемориальным ордером /_______/ от 25.06.2008. Факт распоряжения кредитными денежными средствами по своему усмотрению ответчик в судебном заседании не отрицала, пояснив, что банковскую карту, выданную после заключения договора, она передала иному лицу ФИО8, которая в ее присутствии получила денежные средства.
Следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 25.06.2008 и Дополнительными соглашениями.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что с 27.10.2008 ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за использование им ответчиком в полном объеме и в установленные сроки не производятся, что подтверждается выпиской по счету, открытого на имя ответчика.
Расчет задолженности по основному долгу в размере /_______/ руб. ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.
В соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, содержащими условия Кредитного договора, договора выдачи и использования Банковской карты, п. 4.4.2., истец вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе, обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», заявления -оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.
Учитывая, что факт нарушения ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору, в судебном заседании установлен, требования ст.811 ГК РФ, предусматривающей при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита право требования кредитора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, иск АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Полонянкиной И.М. суммы основного долга -/_______/ руб. подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом суд считает подлежащими удовлетворению, однако в меньшем, чем заявлено размере.
Согласно пояснениям представителя ответчика Кравцовой С.И. -адвоката Наумовой Е.В., в сумму процентов за пользование кредитом истцом включена задолженность за ведение ссудного счета.
Указанное обстоятельство не отрицалось представителем истца.
Согласно представленному представителем истца расчету задолженности, сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, составляет /_______/ руб., задолженность по процентам составляет /_______/ руб.
Согласно графику погашения задолженности по дополнительному соглашению /_______/ от 27.03.2009 к кредитному договору /_______/ от 25.06.2008, комиссия за ведение ссудного счета (/_______/ руб.) включена в сумму ежемесячного платежа. Из пояснений представителя истца следует, что в сумму задолженности по процентам /_______/ руб. включена сумма задолженности за ведение ссудного счета. Указанная сумма составляет /_______/ руб.
Вместе с тем, включение указанной суммы (задолженности за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.) в сумму задолженности по процентам, суд считает необоснованным, при этом исходит из следующего.
Стороны при заключении кредитного договора согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора в соответствии с установленными тарифами.
Выводы суда подтверждаются п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, п. 1.3.Дополнительного соглашения /_______/ к кредитному договору от 25.06.2008.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного, суд считает необоснованным включение в сумму задолженности по процентам за пользование кредитом сумм за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб., в связи с чем не может согласиться с расчетом задолженности по процентам, представленным ответчиком.
Проценты за пользование кредитом составляют сумму /_______/ руб., исходя из расчета: /_______/.
Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пени), т.е. определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст.331 ГК РФ).
Заключенный договор и включенное в договор (в п.5 условий предоставления кредита на неотложные нужды), п.3.2.Дополнительного соглашения /_______/ к кредитному договору от25.06.2008, соглашение о неустойке, соответствует требованиям закона, поэтому влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
В соответствии с условиями договора, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно расчету, представленному истцом, неустойка на кредит составляет /_______/ руб., пени на проценты составляют /_______/ руб.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не указано, суд считает возможным снизить размер неустойки на кредит до /_______/ руб., пени на проценты до /_______/ руб. в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательств и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.
На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом из п. 1.1 договора поручительства от 25.06.2008 установлено, что исполнение Полонянкиной И.М. обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства от 25.06.2008, заключенным истцом с Кравцевой С.И.
Согласно п.1.1 договора, поручитель в полном объеме отвечает перед банком за исполнение Полонянкиной И.М. обязательств по кредитному договору от 25.06.2008.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель отвечают перед банком солидарно с должником (п.1.3 договора поручительства). При этом поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств Должника, вытекающих из кредитного договора, включая сумму основного долга, процентов за пользование денежными средствами, комиссий, выплату неустойки (пени), убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, и всех других понесенных Банком расходов в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.4).
Как устанавливает п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Из п.3.2 договора поручительства от 19.04.2007 следует, что поручительство дано на срок до 25.06.2015 включительно, следовательно, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита до настоящего времени не прекратилось.
Поскольку нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для наступления солидарной ответственности поручителей, срок предъявления требования, установленный п.4 ст.367 ГК РФ, истцом не пропущен, в связи с установленными судом на основе анализа доказательств по делу обстоятельствами, с ответчика Кравцевой С.И. солидарно с Полонянкиной И.М. подлежат взысканию предъявленные истцом суммы в силу содержащихся в кредитном договоре и договоре поручительства условий об обеспечении основного обязательства.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /_______/ руб., что подтверждается платежным поручением /_______/ от13.10.2010. Поскольку исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворены частично, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере /_______/ руб., рассчитанной в порядке абз. 5 п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ (/_______/.) в равных долях по /_______/ руб. с каждого.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Полонянкиной Ирине Михайловне, Кравцевой Светлане Ивановне удовлетворить частично.
Взыскать с Полонянкиной Ирины Михайловны, Кравцевой Светланы Ивановны солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» /_______/ руб., из которых:
/_______/ руб. - задолженность по уплате основного долга,
/_______/ руб. - проценты за пользование кредитом,
/_______/ руб. - пени на проценты,
/_______/ руб. - неустойка на кредит, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Полонянкиной Ирины Михайловны, Кравцевой Светланы Ивановны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере /_______/ руб. в равных долях по /_______/ руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: