Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И10 ноября 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре Д.А. Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 22931/10 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Храпову Николаю Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности № 7457 от 16.07.2009г., сроком действия по 07.07.2012г.,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Храпову Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05.08.2008г. Храпов Н.И. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком оферта была акцептована, был открыт банковский специальный счет на имя Храпова Н.И. и последнему предоставлен кредит в размере /________/ рублей. Таким образом, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому присвоен № /________/. В свою очередь согласно условиям заключенного договора Клиент обязан был возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 10,50 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 5-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей в срок до 05.08.2013г. - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Кроме того, согласно условиям договора клиент уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей. В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита и 13.08.2009г. было заключено дополнительно соглашение № 1, предусматривающее новую процентную ставку в размере 19,43661% годовых и устанавливающее новый график гашения кредита. Однако Храпов Н.И. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил надлежащим образом, в связи с чем, его задолженность перед Банком по состоянию на 30.09.2010г. составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - ведение банковского специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Указанную сумму, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 2 748,37 рублей, Банк просит взыскать с ответчика в его пользу.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика Храпова Н.И. в пользу Банка сумму долга по кредитному договору № /________/ от 05.08.2008г. по состоянию на 09.11.2010г. в размере /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - пеня на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит.
Ответчик Храпов Н.И., извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представил.
Представитель ответчика Лубеников А.А., действующий на основании доверенности от 09.11.2010г., в судебном заседании исковые требования не признал, не отрицая наличия кредитного обязательства у Храпова Н.И. перед АКБ "РОСБАНК" (ОАО), пояснил, что ответчиком сумма задолженности по основному долгу была выплачена в большем размере.
Заслушав представителей сторон, исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что 05.08.2008г. Храпов Н.И. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. При этом Храпов Н.И. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля», где он расписался, и которые в соответствии с п. 1 заявления-оферты являются неотъемлемой частью оферты.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 05.08.2008г. между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Храповым Н.И., которому присвоен номер № /________/, соблюдена.
Банком в свою очередь 05.08.2008г. был открыт банковский специальный счет на имя Храпова Н.И. и перечислена сумма кредита в размере /________/ рублей, что отражено в лицевом счете на имя Храпова Н.И. за период с 05.08.2008г. по 28.09.2010г.
Согласно раздела "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Храпов Н.И. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 05-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. Дата полного возврата кредита - 05.0.82013г., кредит предоставлен под 10,5% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет /________/ рублей. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору № /________/ от 05.08.2008г.
Принятые на себя обязательства Храпов Н.И. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору №/________/ от 05.08.2008г. по состоянию на 13.08.2009г. составила /________/ рубля - задолженность по уплате основного долга, в том числе просроченная задолженность - /________/ рублей; /________/ рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ /________/ рублей и задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - /________/ рубля; /________/ рублей - комиссия за ведение ссудного счета, в том числе просроченная задолженность - /________/ рублей.
Данные обстоятельства отражены в дополнительном соглашении к кредитному договору № /________/ от 05.08.2008г., заключенном между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Храповым Н.И. 13.08.2009г., которым установлен факт ухудшения финансового состояния Заемщика (п. 2). В связи с чем, согласно п. 4.1. данного соглашения Заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом в Соглашении установлено, что срок возврата кредита не изменяется. Соглашением также отменена комиссии за ведение ссудного счета и процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,43661 % годовых.
Однако Храпов Н.И. с момента заключения дополнительного соглашения свои обязанности по кредитному договору не исполнял, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору №/________/ от 05.08.2008г. по состоянию на 09.11.2010г. составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - пеня на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Данные обстоятельства отражены в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Храповым Н.И. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 09.08.2010г., а также в лицевом счете на имя Храпова Н.И.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Храпова Н.И. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
При этом со стороны ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору №/________/ от 05.08.2008г. в части уплаты суммы основного долга в большем размер.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 4.1. «Условий предоставления кредита» за пользование предоставленным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, то есть до 05.08.2013г.
При этом суд принимает во внимание положения п. 16 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», предусматривающего, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет /________/ рублей, из которых /________/ рубля - начисленные проценты, а /________/ рубль - проценты начисленные на просроченный основной долг, за вычетом уплаченных процентов, начисленных на сумму основного долга, в размере /________/ руб. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора №/________/ от 05.08.2008г., где проценты определены в размере 10,50 % годовых, а также дополнительным соглашением №1 от 13.08.2009г., где процентная ставка по кредиту составила 19,43661% годовых, с чем ответчик согласился.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в указанном размере /________/ рублей.
Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 7.1. «Условий предоставления кредита», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку, размер которой указан в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка уплачивается из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно представленного расчета неустойка на кредит составляет /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб.
При предъявлении ко взысканию неустойки и пени в размере /________/ рублей, истец исходит из положений п. 7.3. «Условий предоставления кредита», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.
Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая сумму основного долга - в размере /________/ рублей, сумму задолженности по процентам - /________/ руб. исходя из предоставленного кредита в размере /________/ рублей, и подлежит взысканию в заявленном истцом размере без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Храпов Н.И. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знал о последствиях их неисполнения.
Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере /________/ рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере /________/ рублей, неустойка за несвоевременное гашение кредита (неустойка на кредит) в размере /________/ рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 6 748,37 рублей. Произведенная оплата подтверждается платежным поручением № 5036 от 04.10.2010г. с отметкой банка об исполнении.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Храпову Николаю Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Храпова Николая Ивановичав пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от 05.08.2008г. в размере /________/ рублей /________/ копеек, из которых:
- /________/ рублей - сумма основного долга,
- /________/ рублей - проценты за пользование кредитом,
- /________/ рублей - неустойка за несвоевременное гашение кредита (неустойка на кредит),
- /________/ рублей - неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 748 (шести тысяч семисот сорока восьми) рублей 37 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.А. Бондарева