РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 ноября 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя истца Тайлашева Ю.В. (действующего на основании доверенности от 16.07.2009г.), представителя ответчика Бортникова С.В. (действующего на основании доверенности от 03.06.2010г. № 70-01/151274) гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Трачуку Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 14.12.2007г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Трачуком А.А. был заключен кредитный договор №/________/. Согласно разделу «Параметры кредита» Трачуку А.А. был предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 30.10.2012г., уплатой процентов на кредит в размере 17% годовых, за ведении банковского специального счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов установлена не позднее 14-го числа каждого месяца в размере /________/. В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 27.03.2009г., процентная ставка на кредит составила 18,00% годовых, срок кредита продлен до 30.10.2014г., размер ежемесячного платежа составил /________/ руб. В соответствии с дополнительным соглашением /________/ от 17.04.2009г., заемщику изменен размер внесения двух платежей в апреле и мае 2009г., размер дальнейших платежей составил /________/ руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 30.11.2009г., процентная ставка на кредит составила 22,22%, срок кредита продлен до 30.10.2015г., размер ежемесячного платежа составил /________/. Однако, Трачук А.А. надлежащим образом обязанности по возврату денежных средств не исполняет. Просит суд взыскать с Трачука А.А. задолженность по кредитному договору № /________/ от 14.12.2007г. в размере /________/ руб., в том числе /________/ руб. -сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом, /________/.- неустойка на кредит, расходы по уплате госпошлины в размере 14 736,41руб.
В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования неоднократно изменялись. Окончательно просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере /________/ руб., в том числе /________/ руб.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом, /________/ руб.- пени на проценты, /________/ руб.- неустойка на кредит, расходы по уплате госпошлины в размере 14 736,41руб.
10.06.2010г. Трачуком А.А. было подано встречное исковое заявление о признании пунктов кредитного договора /________/ от 14.12.2007г. недействительными, расторжении кредитного договора, зачете уплаченных денежных средств.
Решением Кировского районного суда г.Томска от 01.07.2010г. иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Трачуку А.А. удовлетворен частично. С Трачука А.А. взыскана сумма задолженности по кредитному договору, в том числе: /________/ руб. -задолженность по основному долгу, /________/.- задолженность по процентам за пользование кредитом, /________/ руб.- расходы по оплате госпошлины. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Встречные исковые требования Трачука А.А. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворены в части признания п.2.3 кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора, зачете уплаченной комиссии в размере /________/. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Кассационным определением Томского областного суда от 07.09.2010г. решение Кировского районного суда г.Томска от 01.07.2010г. в части удовлетворения первоначального иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Трачуку А.А. отменено, дело направлено в данной части на новое рассмотрение. В части удовлетворения встречного искового требования Трачука А.А. о расторжении кредитного договора от 14.12.2007г. №/________/ от 14.12.2007г. отменено и принято решение об отказе в удовлетворении данного требования.
При новом рассмотрении дела представитель ответчика Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) исковые требования изменил. Просит суд взыскать с Трачука А.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 14.12.2007г. в размере /________/ руб., из которой /________/ руб.- сумма основного долга, /________/ руб.- проценты за пользование кредитом, /________/ руб.- пени на проценты, /________/ руб.- неустойка на кредит, расходы по уплате госпошлины 14 736,41 руб.
Ответчик Трачук А.А. заявил встречные исковые требования. Просит суд взыскать посредством зачета неосновательного обогащения в размере /________/., проценты на сумму неосновательного обогащения в размере /________/ руб. за период с 25.10.2010г. по день вынесения решения.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) исковые требования поддержал, встречные исковые требования не признал. Суду пояснил, что 14.12.2007г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Трачуком А.А., был заключен кредитный договор /________/, который последним не исполняется. Задолженность составляет /________/ руб.
Ответчик Трачук А.А. в судебное заседание не явился. Представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, но с участием представителя.
Представитель ответчика Бортников С.В. (действующий на основании доверенности от 03.06.2010г. № 70-01/151274) требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям в нем изложенным. Суду пояснил, что 14.12.2007г. между Трачуком А.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор /________/. При заключении данного кредитного договора кредитор включил в условия ущемляющие Трачука А.А. как потребителя и не соответствующие требованиям, установленным ФЗ «О защите прав потребителей» и ГК РФ, а именно: пункт 2.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды устанавливающий, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение которого клиент уплачивает банку комиссию в размере 0,2% (/________/ руб.) от суммы кредита ежемесячно. Уплаченные Трачуком А.А. денежные средства за период с 14.01.2008г. по 31.12.2008г. подлежат возврату как суммы неосновательного обогащения. Общая сумма составляет /________/., которая подлежит зачету. Поскольку АКБ «РОСБАНК» (ОАО) пользовался чужими денежными средствами подлежат взысканию проценты, согласно представленному расчету.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, определив в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд полагает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования Трачука А.А. подлежат удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что 14.12.2007г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Трачуком А.А. был заключен кредитный договор /________/, согласно условиям которого, сумма кредита составляет /________/., срок возврата кредита определен до 30.10.2012г., уплата процентов на кредит установлена в размере 17% годовых. За ведение банковского специального счета установлена оплата в размере /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплата начисленных на кредит процентов установлена не позднее 14-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 27.03.2009г., процентная ставка на кредит составила 18% годовых, срок кредита продлен до 30.10.2014г., размер ежемесячного платежа составил /________/ руб. В соответствии с дополнительным соглашением /________/ от 17.04.2009г. заемщику изменен размер внесения двух платежей в апреле и мае 2009г., размер дальнейших платежей составил /________/ руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 31.07.2009г., процентная ставка на кредит составила 18,95%, срок кредита продлен до 30.06.2015г., размер ежемесячного платежа составил /________/ руб., комиссия за ведение ссудного счета отменена. В соответствии с дополнительным соглашением /________/ от 30.11.2009г., процентная ставка на кредит составила 22,22%, срок кредита продлен до 30.10.2015г., размер ежемесячного платежа составил /________/ руб. согласно нового графика.
В соответствии с пп. 3.1, 3.2 Условий за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит останется непогашенным.
Согласно п. 5.4.3 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В силу пп. 6.1.,6.1.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта кредита- рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, расчетным графиком погашения кредита по кредитному договору /________/ от 14.12.2007г, условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, дополнительным соглашением /________/ от 27.03.2009г. к кредитному договору №/________/ от 14.12.2007г., информационным графиком платежей по дополнительному соглашению от 27.03.2009г., дополнительным соглашением /________/ от 17.04.2009г к кредитному договору /________/ от 14.12.2007г., информационным графиком платежей по дополнительному соглашению от 17.04.2009г., дополнительным соглашением /________/ от 31.07.2009г. к кредитному договору /________/ от 14.12.2007г., информационным графиком платежей по дополнительному соглашению от 31.07.2009г., дополнительным соглашением без номера от 30.11.2009г. к кредитному договору /________/ от 14.12.2007г., информационным графиком платежей по дополнительному соглашению от 30.11.2009г., расчетом задолженности, лицевым счетом.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что также согласуется с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» которым предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в гл.7 кредитного договора.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчик был свободен в выработке условий кредитного договора, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Как следует из пояснений представителя истца, в связи с неисполнением условий кредитного договора, дополнительного соглашения /________/ от 30.11.2009г., которым процентная ставка изменена на 22,22% и срок кредита продлен до 30.10.2015г., образовалась задолженность за период с 30.11.2009г. по 30.10.2015г..Указанный период стороной ответчика не оспаривался. Размер задолженности, согласно представленному расчету АКБ «РОСБАНК» (ОАО) составил в размере /________/ руб.
Однако, проверяя представленный расчет, суд не может с ним согласиться, при этом исходит из следующего.
Из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу составляет /________/ руб., что представителем ответчика не оспаривалось, в этой части суд с размером задолженности соглашается и полагает возможным указанную сумму взыскать.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Заключенный договор и включение в договор пп.6.1.,6.1.1. соглашение о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, но и неустойки.
В соответствии с условиями договора в случае неисполнения в срок обязательства по возврату долга заемщик должен выплатить в размере 0,5% за каждый день просрочки.
Из расчета, предоставленного АКБ «РОСБАНК» (ОАО) следует, что неустойка на кредит составляет /________/ руб., пени на проценты составляют /________/ руб.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не было названо, суд считает возможным снизить размер неустойки в двадцать раз, то есть с 0,5% до 0,025%. При этом суд учитывает, что договорная неустойка в год составляет 182,5 % в год (365дн. х 0,5%), в связи с чем, ее размер является явно несоразмерным последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев- дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Уменьшение размера неустойки в двадцать раз составит 9,125% в год и защитит интересы ответчика. Кроме того, проценты, предусмотренные кредитным договором, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки на кредит до /________/ руб. (/________/ руб.:20), пени на проценты до /________/ руб. (/________/ руб.: 20) в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательств и отсутствуем негативного последствия такого нарушения.
Согласно условиям кредитного договора /________/ от 14.12.2007г (п.2.3.) для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферте, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий.
Согласно Условий за ведение специального банковского счета взимается ежемесячно /________/.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, п.2.3. кредитного договора /________/ от 14.12.2007г
является недействительным (ничтожным).
При заключении кредитного договора № /________/ от 14.12.2007г., кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и ГК РФ.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что комиссия за сопровождение кредита взималась с Трачука А.А. неправомерно.
Согласно представленного расчета, за период с 14.01.2008г. по 31.12.2008г. с Трачука А.А. незаконно была взыскана комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/., что следует из представленного расчета задолженности и не оспаривалось сторонами.
Учитывая вышеизложенное, а также то, что при заключении дополнительного соглашения от 30.11.2009г. к кредитному договору №/________/ от 14.12.2007г. в сумму задолженности была включена неуплаченная ответчиком комиссия за ведение ссудного счета существовавшая до заключения указанного соглашения, в размере /________/., что представителем истца не оспаривалось, суд приходит к выводу, что указанная сумма подлежит зачету в сумму взыскиваемых неустойки, пени и процентов за пользование кредитом, так же как и уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/., то есть всего подлежит зачету /________/.
Так в сумму неустойки, пени подлежит зачету комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. (/________/. - /________/ руб. -/________/). Оставшаяся сумма в размере /________/., а также комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. подлежат зачету в сумму процентов за пользование кредитом (/________/ руб. - /________/.- /________/ руб. = /________/ руб.).
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Трачука А.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/. путем зачета в сумму неустойки, пени подлежат удовлетворению.
Разрешая требования Трачука А.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено в ходе судебного заседания, часть неосновательно удержанных денежных средств, а именно уплаченная комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета, зачтена в сумму неустойки, пени и частично в сумму процентов за пользование кредитом, следовательно, указанные суммы АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не удерживаются неправомерно и требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 14 598,24 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Трачуку Андрею Александровичу - удовлетворить частично.
Взыскать с Трачука Андрея Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) основной долг по кредитному договору /________/ от 14.12.2007г. в размере /________/., проценты за пользование кредитом в размере /________/., госпошлину в размере 14 598,24руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Встречные исковые требования Трачука Андрея Александровича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о зачете в сумму долга уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/.- удовлетворить.
В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов на сумму неосновательного обогащения в размере /________/ руб. за период с 25.10.2010г. по день вынесения решения - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: О.А. Казицкая