Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И13 ноября 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре А.А. Петрове,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-3028/10 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Плюснину Дмитрию Валентиновичу, Плюсниной Ольге Николаевне, Сваровскому Василию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009г., сроком действия по 07.07.2012г.,
представителя ответчиков Плюснина Д.В., Плюсниной О.Н. - адвоката Прохановой М.В., действующей на основании определения суда от 08.11.2010г. и ордера № 478 от 13.10.2010г.,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Плюснину Д.В., Плюсниной О.Н., Сваровскому В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 13.09.2007г. Плюснин Д.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» ОАО с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере /________/ рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому был присвоен № /________/. В свою очередь согласно условиям заключенного договора Клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 16 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 7 894,41 рублей в срок до 13.09.2013г. - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Однако Плюснин Д.В. не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем его задолженность перед Банком составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, 79 /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ рублей - неустойка на кредит, /________/ рублей - пени на проценты. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Плюсниной О.Н. и Сваровского В.Н., которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка указанную задолженность. Также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 821,25 рубля.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
Ответчики Плюснин Д.В. и Плюснина О.Н. в судебное заседание не явились, судом направлялись извещения по последнему известному месту жительства ответчиков. Поскольку судебные извещения вернулись без вручения адресату с отметкой почтового отделения о непроживании ответчиков по указанному адресу, а иного места жительства ответчиков суду неизвестно, суд в соответствии со ст. 119 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с участием адвоката.
Права и законные интересы ответчиков Плюснина Д.В. и Плюсниной О.Н. на основании ст. 50 ГПК РФ представляла адвокат Проханова М.В., которая считала иск не подлежащим удовлетворению. Кроме того, представитель ответчиков просила исключить из общей суммы задолженности комиссию за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей, начисление которой противоречит нормам действующего законодательства.
Ответчик Сваровский В.Н., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных АКБ "РОСБАНК" (ОАО) требований суду не представил.
Заслушав представителей истца и ответчиков Плюснина Д.В., Плюсниной О.Н., исследовав представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Сваровского В.Н., суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что 13.09.2007г. Плюснин Д.В. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Плюснин Д.В. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», где он расписался, и которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 13.09.2007г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Плюсниным Д.В., которому присвоен номер /________/, соблюдена.
Банком в свою очередь 13.09.2007г. был открыт банковский специальный счет на имя Плюснина Д.В. и перечислена сумма кредита в размере /________/ рублей, что подтверждается мемориальным ордером № /________/ от 13.09.2007г. и отражено в лицевом счете на имя Плюснина Д.В. за период с 13.09.2007г. по 09.06.2010г.
Согласно раздела "Параметры кредита" заявления-оферты Плюснин Д.В. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 13-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. Дата полного возврата кредита - 13.09.2012г., кредит предоставлен под 16% годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет /________/ рублей.
Принятые на себя обязательства Плюснин Д.В. надлежаще не исполнил, с марта 2009 года не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору /________/ от 13.09.2007г. составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ рублей - неустойка на кредит, /________/ рублей - пени на проценты. Данные обстоятельства указаны в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Плюсниным Д.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 01.02.2010г., а также в лицевом счете на имя Плюснина Д.В.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Плюснина Д.В. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 3.1. «Условий предоставления кредитов» за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Поскольку судом установлено, что в силу положений ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, то есть до 13.09.2012г.
При этом суд принимает во внимание положения п. 16 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», предусматривающего, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет /________/ рублей, из которых /________/ рублей - начисленные проценты, а /________/ рубль - проценты начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора №/________/ от 13.09.2007г., где проценты определены в размере 16 % годовых, с чем ответчик согласился, подписав указанное заявление-оферту.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в указанном размере - /________/ рублей.
Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего.
Кредитным договором № /________/ от 13.09.2007г. предусмотрена комиссия за ведение судного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с чем требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит.
Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере 20 000 рублей за несвоевременное гашение кредита и 20 000 рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. «Условий предоставления кредита», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
При предъявлении ко взысканию неустойки и пени в указанном размере, истец исходит из положений п. 5.3. «Условий предоставления кредитов», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.
Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору - с марта 2009 года и сумму основного долга - /________/ рублей, исходя из предоставленного кредита в размере /________/ рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Плюснин Д.В. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знал о последствиях их неисполнения.
Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере /________/ рублей, проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей, неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору № /________/ от 13.09.2007г., истцом 13.09.2007г. заключены договоры поручительства № /________/ с Плюсниной О.Н. и № /________/ со Сваровским В.Н. Согласно п. 1.1. договоров поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Плюсниным Д.В. его обязательств по кредитному договору № /________/ от 13.09.2007г. При этом в соответствии с п. 1.3. договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств поручитель отвечает перед Банком солидарно.
На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, с ответчиков Плюснина Д.В. и Плюсниной О.Н., Плюснина Д.В. и Сваровского В.Н. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - неустойка на кредит, /________/ рублей - пени на проценты.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 6 821,25 рубля, что подтверждается платежным поручением № 5052 от 19.10.2010г. с отметкой банка об исполнении.
Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 5 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере /________/ рублей согласно расчета: 5 200 рублей + 1% х /________/ рублей.
Поскольку иск заявлен к трем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 2 233,08 рублей с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Плюснину Дмитрию Валентиновичу, Плюсниной Ольге Николаевне, Сваровскому Василию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать солидарно с Плюснина Дмитрия Валентиновича и Плюсниной Ольги Николаевны, Плюснина Дмитрия Валентиновича и Сваровского Василия Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от 13.09.2007г. в размере /________/ рублей /________/ копеек, из которых:
- сумма основного долга - /________/ рублей /________/ копеек,
- проценты за пользование кредитом - /________/ рублей /________/ копеек,
- неустойка за несвоевременное гашение кредита - /________/ рублей,
- неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) - /________/ рублей.
В остальной части иска - отказать.
Взыскать с Плюснина Дмитрия Валентиновича, Плюсниной Ольги Николаевны, Сваровского Василия Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 233 (двух тысяч двухсот тридцати трех) рублей 08 копеек с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
КОПИЯ ВЕРНА: Судья: Н.А. Бондарева
Секретарь: А.А.Петров