Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьиН.А. Бондаревой
при секретареД.А. Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело №2-2945/10 по иску Набатникова Е.А. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
с участием истца Набатникова Е.А., представителя ответчика АКБ "РОСБАНК" (ОАО) – Горина П.Н., действующего на основании доверенности №7457 от 25.05.2009г. сроком до 21.05.2012г.,
УСТАНОВИЛ:
Набатников Е.А. обратился в суд с иском к АКБ "РОСБАНК" (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 25.08.2006г. заключил с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) кредитный договор /________/. По условиям кредитного договора ему был предоставлен автокредит как физическому лицу. Сумма договора – /________/ рублей, срок погашения кредита – до 24.08.2011г., процентная ставка 12,9% годовых, комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита ежемесячно. По условиям п.1.12 кредитного договора уплачивает ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей ежемесячно, всего по договору должен оплатить ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей (/________/ рублей * 60 месяцев = /________/ рублей). На момент подачи искового заявления оплатил ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей. Указал, что ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Такой вид платы как «за обслуживание ссудного счета» ни ГК РФ, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами РФ не предусмотрен, и соответственно, включение в кредитный договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, не может являться законным. Ответчик при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг, за которые могло быть предусмотрено вознаграждение, не предоставлял. О своем нарушенном праве узнал в феврале 2010 года после опубликования в правовой программе «Консультант Плюс» текста Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8274/09 от 17.11.2009г. 24.09.2010г. в адрес ответчика он направил претензию, в которой просил внести изменения в кредитный договор с целью приведения его условий в соответствие с действующим законодательством и выплатить незаконно полученную денежную сумму в размере /________/ рублей. В ответе ответчика от 28.09.2010г. указано, что комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просил признать недействительным кредитный договор /________/ от 25.08.2006г. в части платы за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика убытки в размере /________/ рублей.
В процессе рассмотрения дела истец требования увеличил. В заявлении об увеличении исковых требований указал, что до настоящего времени его требования ответчиком не исполнены, он продолжает оплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета оплачивается ежемесячно, равными суммами по /________/ рублей в месяц. Первая выплата произведена 25.09.2006г., последняя 25.11.2010г., оплата производилась в течении 51 месяца. Исходя из расчета 51 месяц х /________/ рублей = /________/ рублей, сумма комиссии за ведение ссудного счета выплаченная ответчику. Не выполняя его законные требования о возврате неосновательно полученных денежных средств в виде комиссии за ведение ссудного счета, ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами. В связи с этим в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного получения и уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. Сумма процентов составляет /________/ рублей. Отказавшись в добровольном порядке удовлетворить законные требования истца о возврате денежной суммы, которая является для него крупной, ответчик своими действиями причинил ему моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Просил признать недействительным кредитный договор /________/ от 25.08.2006г. в части платы за обслуживание ссудного счета, как ущемляющей права потребителя, взыскать с ответчика денежные средства в размере /________/ рублей, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей.
В судебном заседании истец Набатников Е.А. заявленные требования поддержал, считал, что подобные условия кредитования в части выплаты Банку сумм комиссий нарушают его права и законные интересы потребителя, являются незаконными, а полученные Банком суммы являются неосновательным обогащением. Расчет процентов за пользование денежными средствами просил взыскать за период с 25.09.2006г. по 11.11.2010г. согласно представленного расчета.
Представитель ответчика АКБ "РОСБАНК" (ОАО) Горин П.Н. просил иск оставить без удовлетворения. В своих пояснениях и письменных отзывах на иск указал, что в соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга и не соответствующая требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. В кредитном договоре, заключенным с Набатниковым Е.А., затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-П. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условия договора по смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ, требование Набатникова Е.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются незаконными, так как, исходя из данной ситуации, пользование началось с 28.09.2010г.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Требования к форме сделок установлены ст.ст.158-164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что 25.08.2006г. между Набатниковым Е.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор /________/. По условиям данного кредитного договора Набатникову Е.А. был предоставлен автокредит как физическому лицу. Сумма кредита – /________/ рублей, срок погашения кредита – до 24.08.2011г., т.е. кредит оформлен на 60 месяцев, процентная ставка 12,9% годовых, комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита ежемесячно. По условиям п. 1.12 кредитного договора заемщик должен уплачивать АКБ «РОСБАНК» (ОАО) комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей ежемесячно. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств от 20.09.2010г., а также чеками о внесении истцом денежных средств от 25.10.2010г. и 25.11.2010г.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» № 7 от 29.09.1994г. отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальнымбанковским законодательством,в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007г. № 302-П и действующем в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании изложенного требование Набатникова Е.А. о признании недействительным кредитного договора /________/ от 25.08.2006г. в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, полученных банком в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3, 4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом истец должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с п.2 ст.2, а также п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ исполнял условие договора об уплате этой комиссии.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором /________/ от 25.08.2006г., которые подписаны им без разногласий.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать полученное банком неосновательным обогащением, так как комиссия уплачена истцом в соответствии с собственным волеизъявлением.
24.09.2010г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просил внести изменения в кредитный договор №/________/ от 25.08.2006г. с целью приведения его условий в соответствие с действующим законодательством и выплатить незаконно полученную денежную сумму в размере /________/ рублей.
Из ответа от 28.09.2010г. № 64-07-09-11/218 АКБ «РОСБАНК» (ОАО) следует, что комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом.
Таким образом, именно с момента изменения волеизъявления заемщика на уплату комиссии и предъявления банку соответствующей претензии у банка отсутствовали основания для получения денежных средств в счет оплаты за обслуживание ссудного счета заемщика.
После 24.09.2010г., даты получения банком претензии, истцом за обслуживание ссудного счета оплачено /________/ рублей (/________/ рублей х 3 месяца), которые подлежат взысканию с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Таким образом, в соответствии со ст. 395 ГК РФ основанием наступления ответственности по денежным обязательствам является факт нарушения обязательства, выражающийся в удержании денежных средств за пределами предусмотренного этим обязательством срока.
На основании изложенного, учитывая, что претензия банком была получена 24.09.2010г., то проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению с 25.09.2010г.
Производя расчет взыскиваемых процентов за пользование денежными средствами, судом учитывается, что истцом заявлены требования о взыскании процентов за период с 25.09.2006г. по 11.11.2010г., суд в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, считает необходимым рассматривать дело в пределах заявленных истцом требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.09.2010г. по 11.11.2010г. в размере /________/ рублей согласно расчету (Расчет: /________/. х 46 дней (с 25.09.2010г. по 11.11.2010г.) х 7.5% : 360 : 100 = /________/ руб. + /________/. х 16 дней (с 25.10.2010г. по 11.11.2010г.) х 7.5% : 360 : 100 = /________/ руб.).
Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения истца в судебном заседании о том, что он переживал из-за нежелания банка пересмотреть условия договора в добровольном порядке, вынужденность производить оплату незаконной комиссии. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей.
Пунктом 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере 4 568,02 рублей (/________/ рублей : 2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно расчету, произведенному с учетом требований абз. 2 подп. 1 п. 1 и подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (расчет: 400 рублей (государственная пошлина за требование имущественного характера) + 200 рублей (государственная пошлина за требование имущественного характера, неподлежащее оценке) с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 600 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч.1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Набатникова Е.А. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор /________/ от 25.08.2006г., заключенный между Набатниковым Е.А. и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Набатникова Е.А. денежные средства в размере /________/ рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 25.09.2010г. по 11.11.2010г. в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, а всего /________/ копейки.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестисот) рублей.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета штраф в размере 4 568 (четырех тысяч пятисот шестидесяти восьми) рублей 02 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: подпись
КОПИЯ ВЕРНА: Судья:Н.А. Бондарева
Секретарь:Д.А.Азаркина