РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Щекоткиной Е.Г., Завьяловой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Щекоткиной Е.Г. заключен кредитный договор №/________/. Заемщику был открыт банковский специальный счет, на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., процентная ставка составила 20% годовых, сроком гашения до /________/, ежемесячный взнос составляет /________/ руб., размер ежемесячной комиссии /________/ руб. Обязательство по кредитному договору №/________/ от /________/ обеспечивалось поручительством Завьяловой Г.Н. Начиная с июля 2007г. Щекоткиной Е.Г. не исполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору №/________/ от /________/ Просит суд взыскать солидарно с Щекоткиной Е.Г., Завьяловой Г.Н. задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой: /________/. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/. - ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, расходы по уплате госпошлины в размере 3 342, 21 руб.
Представитель ответчика Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от /________/) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Щекоткиной Е.Г. заключен кредитный договор №/________/, который последней не исполняется. Задолженность составляет /________/ руб.
Ответчики Щекоткина Е.Г., Завьялова Г.Н. в судебное заседание не явились. Представили суду заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, но с участием представителя.
Представитель ответчиков Катриченко О.В. (действующая на основании доверенностей от /________/, /________/) не возражала против удовлетворения исковых требований, но просила суд уменьшить размер штрафных санкций. Также указала, что пункт кредитного договора, предусматривающий обязанность уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, противоречит ФЗ «О защите прав потребителей» и является недействительным, по этому основанию просит во взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, определив в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд полагает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Щекоткиной Е.Г. заключен кредитный договор /________/. Заемщику был открыт банковский специальный счет, на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., процентная ставка составила 20% годовых, сроком гашения до /________/, ежемесячный взнос составляет /________/., размер ежемесячной комиссии /________/. Исполнение кредитного договора обеспечивалось поручительством Завьяловой Г.Н.
Согласно п.1.1 кредитного договора №/________/ от /________/ в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатит начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором, а поручители обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по настоящему договору.
В соответствии с п.п.1.12, 1.13 кредитного договора /________/ от /________/ поручители безотзывно дают согласие отвечать за заемщика по настоящему договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заемщика по настоящему договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителей. В смысле договора «неблагоприятными последствиями» стороны понимают пролонгацию срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий, увеличение процентной ставки, размера комиссии, неустойки и т.п.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат ( в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Согласно п.1.14 кредитного договора /________/ от /________/ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручителем полученного от кредитора требования, указанного в п.1.13 настоящего договора, поручитель обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 0,5% процента от суммы, указанной в требовании, за каждый день просрочки.
В силу п.4.1 кредитного договора /________/ от /________/ заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку - пени, если неисполним или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и уплате процентов, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: заявлением об открытии банковского специального счета, кредитным договором №/________/ от /________/, графиком платежей, расчетом задолженности, лицевым счетом с /________/ по /________/,
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что также согласуется с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» , которым предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика, поручителя на досрочный возврат кредита получено в 1,13, 4,3 кредитного договора.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд приходит к выводу, что Завьялова Г.Н. была уведомлена, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Щекоткиной Е.Г. своих обязанностей по кредитному соглашению поручитель отвечает перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства.
Как следует из пояснений представителя истца, не оспаривалось стороной ответчика, подтверждается представленным расчетом, пени на проценты начислены в размере /________/., неустойка на кредит начислена в размере /________/, при этом истцом самостоятельно были снижены суммы штрафных санкций до /________/. каждая.
Таким образом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, и по мнению суда, более снижению не подлежит.
Поскольку Щекоткиной Е.Г. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в размере /________/., неустойка на кредит в размере /________/
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий кредитного договора, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, пени и процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.
В силу п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Поскольку представителем ответчика заявлено в судебном заседании о недействительности данного пункта договора, судом данный довод принимается во внимание.
Таким образом, п.1.11 кредитного договора /________/ от /________/ является недействительным (ничтожным).
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч.1 ст.452,ст.820 ГК РФ).
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом ил лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990г.) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитная организация не имеет права одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договор с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из анализа указанных норм следует, что законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину - потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение кредитором в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается.
При заключении кредитного договора /________/ от /________/, кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и ГК РФ, следовательно, требование о взыскании комиссии за ведение судного счета в размере /________/. удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в размере 3 262,20 руб. в равных долях по 1 631,10 руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Щекоткиной Е.Г., Завьяловой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/ удовлетворить частично.
Взыскать с Щекоткиной Е.Г., Завьяловой Г.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере /________/,руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в размере /________/., неустойку на кредит в размере /________/.
Взыскать с Щекоткиной Е.Г., Завьяловой Г.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере 3 262,20 руб., в равных долях по 1 631,10 руб. с каждой.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Н.А.Шороховецкая