Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи М.В. Абрамовой
при секретаре Л.В. Харьковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Бортникову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Бортникова С.В. о признании пункта договора недействительным, зачете излишне уплаченных сумм, признании недействительными дополнительных соглашений, применении последствий недействительности, взыскании процентов за неосновательно удержанные денежные суммы,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Бортникову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что 18.12.2007г. Бортников С.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом ответчик был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита» о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 18.12.2007г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору банком присвоен № /________/ от 18.12.2007г. Согласно разделу «Параметры кредита» ответчику был предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 27.11.2010г., уплатой процентов на кредит в размере 17,00% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов установлена не позднее 18-го числа каждого месяца в размере /________/. В течение срока договора проводились изменения условий кредитного договора в связи с ухудшением финансового состояния ответчика. Согласно дополнительному соглашению №1 от 27.03.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.03.2010г., процентная ставка составила 18,00% годовых, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 27-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 16.04.2009г. изменен размер платежей 27.04.2009г. и 27.05.2009г. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 31.07.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.07.2015г., процентная ставка составила 22,22% годовых, составлен новый график погашения кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 30.11.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.11.2015г., предоставлена отсрочка на 3 месяца по уплате всех платежей, составлен новый график погашения кредита. Бортников С.В. не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и сроки, установленные кредитным договором и дополнительными соглашениями, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. Истец просил суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №/________/ от 18.12.2007г. в размере /________/ руб., из которой /________/ руб.- сумма основного долга, /________/ руб.- проценты за пользование кредитом, /________/ руб.- пени на проценты,/________/ руб.- неустойка на кредит, /________/ руб.- расходы по оплате госпошлины.
24.06.2010г. ответчик заявил встречные исковые требования о признании п.2.3. Условий предоставления кредита на неотложные нужды недействительным, взыскании посредством зачета взаимных требований с ответчика в пользу Бортникова С.В. неосновательно удержанных денежных средства в сумме /________/ руб., в том числе: уплаченной комиссии за ежемесячное обслуживание ссудного счета 0,2% от суммы кредита в сумме /________/ руб., уплаченных процентов на просроченный основной долг /________/ руб., оплаченной пени на проценты /________/ руб., уплаченной неустойки на кредит в сумме /________/ руб., излишне уплаченных процентов за пользование кредитом /________/ руб.. Также просил взыскать посредством зачета взаимных требований с ответчика в пользу Бортникова С.В. проценты за пользование неосновательно удержанными денежными средствами в сумме /________/ руб., признать дополнительные соглашения к кредитному договору №/________/ от 18.12.2007г недействительными в силу кабальности: №1 от 27.03.2009г. к кредитному договору №/________/ от 14.12.2007г., №1 от 17.04.2009г. к кредитному договору №/________/ от 14.12.2007г., /________/ от 31.07.2009г. к кредитному договору № /________/ от 14.12.2007г., от 30.11.2009г. к кредитному договору № /________/ от 14.12.2007г., взыскать посредством зачета взаимных требований с ответчика в пользу Бортникова С.В. сумму /________/., оплаченную за реструктуризацию, применить последствия пропуска срока исковой давности, расторгнуть кредитный договор № /________/ от 18.12.2007г.
Решением Кировского районного суда /________/ от 24.06.2010г. было постановлено: «Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Бортникову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Бортникова С.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., взыскать пени на проценты в размере /________/ руб., неустойку на кредит размере /________/ руб. В удовлетворении остальной части требований - отказать. Взыскать с Бортникова С.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в размере /________/ руб. Встречные исковые требования Бортникова С.В. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) - удовлетворить в части признания п.2.3 кредитного договора недействительным, расторжения кредитного договора, зачете уплаченной комиссии в размере /________/.
Признать п.2.3 кредитного договора №/________/ от 18.12.2007г. недействительным. Расторгнуть кредитный договор №/________/ от 18.12.2007г., заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Бортниковым С.В. В удовлетворении остальной части встречных исковых требования - отказать».
Кассационным определением Томского областного суда от 07.09.2010г. постановлено: «Решение Кировского районного суда г.Томска от 24.06.2010г. в части удовлетворения первоначального иска ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бортникову С.В. отменить, дело в данной части возвратить на новое рассмотрение в тот же суд; то же решение в части удовлетворения встречного искового требования Бортникова С.В. о расторжении кредитного договора № /________/ от 18.12.2007г. отменить, принять в этой части новое решение об отказе в удовлетворении данного требования; в остальной части решение оставить без изменения, кассационную жалобу Бортникова С.В. - без удовлетворения».
При новом рассмотрении дела истец уточнил расчет, указав, что на 24.11.2010г. задолженность составляет /________/ рублей, просит суд взыскать с Бортников С.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору №/________/ от 18.12.2007г. в размере /________/ рублей, из которой /________/ руб.- сумма основного долга, /________/ руб.- проценты за пользование кредитом, /________/ рублей пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит, /________/ руб.- расходы по оплате госпошлины.
Ответчик заявил встречные исковые требования, просит суд признать условия кредитного договора №/________/ от 18.12.2007г, заключенного между Бортниковым С. В. и АКБ «РОСБАНК», недействительными, а именно: пункт 4.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, устанавливающий право кредитора при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению в соответствии с настоящими условиями платежей клиент предоставляет банку право производить списание со счета денежных средств, в следующей очередности - начисленную неустойку. Применить последствия недействительности условий кредитного договора. Зачесть платежи, произведенные заемщиком во исполнение недействительного условия кредитного договора начисленную неустойку, в счет взаимных требований АКБ ОАО «РОСБАНК» к Бортникову С.В. Признать дополнительные соглашения к кредитному соглашению №/________/ от 18.12.2007г. недействительными: /________/ от 27.03.2009г. к кредитному договору №/________/ от 14.12.2007г., /________/ от 17.04.2009г. к кредитному договору №/________/ от 14.12.2007г., /________/ от 31.07.2009г. к кредитному договору № /________/ /________/ от 14.12.2007г., от 30.11.2009г. к кредитному договору № /________/ от 14.12.2007г., как сделок, совершенных под влиянием заблуждения. Применить последствия недействительности дополнительных соглашений к кредитному договору /________/ от 18.12.2007г. Зачесть платежи, произведенные заемщики во исполнение недействительного условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, в счет взаимных требований, АКБ ОАО «РОСБАНК» к Бортникову С.В. Взыскать с ответчика АКБ ОАО в пользу Бортникова С.В. проценты за пользование неосновательно удержанными денежными средства в сумме /________/ рублей.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г. сроком до 07.07.2012г.) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, встречные исковые требования не признал.
Ответчик Бортников С.В. предъявленный к нему иск не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Заслушав лиц, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования подлежат удовлетворению частично. Исходит из следующего.
Как установлено в судебном заседании, между АКБ «РОСБАНК» и Бортниковым С.В. был заключен кредитный договор № /________/ от 18.12.2007г., согласно условиям которого, сумма кредита составляет /________/., срок возврата кредита определен до 27.11.2012г., уплата процентов на кредит установлена в размере 17% годовых, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплата начисленных на кредит процентов установлена не позднее 18-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение срока договора заемщику были проведены реструктуризации кредита.
Согласно дополнительному соглашению /________/ от 27.03.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.03.2014г., процентная ставка составила 18% годовых, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 27-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 16.04.2009г. изменен размер платежей от 27.04.2009г. и 27.05.2009г. 31.07.2009г. с дополнительным соглашением /________/ срок гашения кредита продлен до 27.07.2015г., процентная ставка составила 22,22% годовых, составлен новый график погашения кредита. 30.11.2009г срок гашения кредита вновь продлен до 27.11.2015г., предоставлена отсрочка на 3 месяца по уплате всех платежей, составлен новый график погашения кредита.
Согласно п.2.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия) кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий.
В силу п. 3.1,3.2 Условий за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.
Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 5.1.1,5.1.2 клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий.
Своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение судного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
Согласно п.5.4.3 банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях:… если клиент не исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.6.1. Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется.
Пунктом 6.1.1. Условий предусмотрено, что если валюта кредита рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно дополнительному соглашению /________/ от 27.03.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.03.2010г., процентная ставка составила 18,00% годовых, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов установлена не позднее 27-го числа каждого месяца в размере /________/ руб.
Согласно дополнительному соглашению /________/ от 16.04.2009г. изменен размер платежей от 27.04.2009г. и 27.05.2009г.
Согласно дополнительному соглашению /________/ от 31.07.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.07.2015г., процентная ставка составила 22,22% годовых, составлен новый график погашения кредита.
Согласно дополнительному соглашению от 30.11.2009г. срок гашения кредита продлен до 27.11.2015г., предоставлена отсрочка на 3 месяца по уплате всех платежей, составлен новый график погашения кредита.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, графиком гашения кредита, дополнительным соглашением /________/ от 27.03.2009г., графиком гашения кредита, дополнительным соглашением /________/ от 16.04.2009г., графиком погашения задолженности, дополнительным соглашением /________/ от 31.07.2009г., графиком платежей, дополнительным соглашением от 30.11.2009г., графиком платежей, расчетом задолженности, лицевым счетом.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в п.5.4.3 Условий.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку Бортниковым С.В. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, что не оспаривалось им в суде, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга, проценты за пользование кредитом, пеня на проценты, неустойка на кредит.
При определении сумм, подлежащих взысканию, суд руководствуется положениями Условий, исходит из того, что стороны были свободны в выработке условий предоставления кредита, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств, а также учитывает, что ранее решением Кировского районного суда г.Томска от 24.06.2010г. требования Бортникова С.В о признании недействительным (ничтожным) п.2.3 кредитного договора № /________/ от 18.12.2007г. об уплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета были удовлетворены, кассационным определением Томского областного суда решение в данной части оставлено в силе.
В связи с чем, суд находит подлежащим удовлетворению встречного иска Бортникова С.В. в части зачета платежей, произведенных за ведение ссудного счета.
Учитывая, что комиссия за ведение специального банковского счета взималась неправомерно, то сумма в размере /________/ руб. (уплаченная комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета 0,2 % от суммы кредита) подлежит зачету в заявленную истцом сумму пени на проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб.- /________/ руб.= /________/ руб.
Кроме того, подлежит уменьшению заявленная истцом ко взысканию сумма процентов за пользование кредитом в связи с тем, что в неё включена сумма просроченной на момент реструктуризации комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ (Согласно дополнительному соглашению от 30.11.2009г.). Проценты за пользование кредитом подлежат взысканию в размере в размере /________/ руб. (/________/ руб.- /________/ руб.).
Встречные исковые требования о признании пункта 4.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, устанавливающего, что при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению в соответствии с настоящими условиями платежей клиент предоставляет банку право производить списание со счета денежных средств, начиная с начисленной неустойки, как несоответствующего положениям ст. 319 ГК РФ, а также о признании дополнительных соглашений к кредитному соглашению №/________/ от 18.12.2007г. недействительными, как сделок, совершенных под влиянием заблуждения, не подлежат удовлетворению.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статья 178 ГК РФ предусматривает, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
Указанные Условия предоставления кредита на неотложные нужды и дополнительные соглашения подписаны Бортниковым С.В. собственноручно и добровольно.
Доказательств того, что перечисленные дополнительные соглашения, как сделки, заключены под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, суду не представлено.
В связи с изложенным, не подлежат удовлетворению требования Бортникова С.В. о применении последствий недействительности сделок, зачете произведенных платежей..
Также не подлежит удовлетворению требование Бортникова С.В. о взыскании с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) процентов за пользование неосновательно удержанными денежными средствами в сумме /________/ рубля /________/ копеек.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено в ходе судебного заседания, указанная Бортниковым С.В. в качестве неосновательно удержанных денежных средств сумма уплаченной комиссии за ежемесячное обслуживание ссудного счета в размере /________/ руб., была передана им добровольно, требование об её возврате в досудебном порядке банку не предъявлялось, и по настоящему решению она подлежит зачету в сумму пени на проценты за пользование кредитом, следовательно, требования Бортникова С.В. о взыскании процентов за пользование указанной суммой удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Бортникова С.В. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма госпошлины в размере /________/ руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Бортникову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Бортникова С.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., взыскать пени на проценты в размере /________/ руб., неустойку на кредит в размере /________/ руб., а всего взыскать /________/ (/________/ /________/) рублей /________/ копейки.
В удовлетворении остальных требований - отказать.
Взыскать с Бортникова С.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в размере /________/ руб. /________/ копеек.
Встречные исковые требования Бортникова С.В. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить в части зачета платежей, произведенных за ведение ссудного счета.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: М.В. Абрамова