РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Круогле А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Круогла А.А. заключили договор /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте. Лимит овердрафта установлен в размере /________/ руб. Процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта составляет 16% годовых, за превышение расходного лимита - 72% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,5% за каждый день просрочки. Ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
Просит суд взыскать с Круоглы А.А. задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - ведение ссудного счета, расходы по уплате госпошлины в размере 7 203, 63 руб.
Представитель ответчика Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от /________/) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что /________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Круогла А.А. заключили договор /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте, но обязательство по возврату денежных средств не исполняется.
Ответчик Круогла А.А. в судебное заседание не явился. О времени и месте был извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, определив в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд полагает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что /________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Круогла А.А. заключили договор /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте. Лимит овердрафта установлен в размере /________/ руб. Процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта составляет 16% годовых, за превышение расходного лимита - 72% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,5% за каждый день просрочки. Ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
Согласно п.2.1 Правил выдачи и использования банковских карт, банковская карта выдается банком на основании заключенного договора о выдаче и использовании банковской карты при наличии открытого счета, операции по которому будут осуществляться, в том числе, с использованием выдаваемой банковской карты, оплаты клиентом указанной в тарифном плане комиссии, связанной с оформлением банковской карты.
В соответствии с п.3.8. Правил выдачи и использования банковских карт на основании заключенного договора кредитования по карте банк обязуется: в течение одного рабочего дня после подписания договора кредитования по карте установить клиенту лимит овердрафта в размере, указанном в поле «Параметры кредита» договора кредитования по карте, и обеспечить клиенту возможность проводить расходные операции сверх остатка денежных средств на счете клиента; предоставлять клиенту кредиты в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете клиента для произведения расчетов по текущим расходным операциям.
Клиент, в свою очередь, обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п.3.11. проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета, а также комиссии банка, предусмотренные тарифным планом, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредитов» договора кредитования по карте.
В силу п.3.11. Правил выдачи и использования банковских карт банк вправе отказать в предоставлении клиенту кредитов и аннулировать лимит овердрафта при наступлении срока полного возврата кредитов, а также при наличии у банка достаточных оснований полагать, что предоставленные клиенту кредиты не будут возвращены в срок. Такими основаниями признаются не исполнение или не надлежащее исполнение клиентом любой из его обязанностей, предусмотренных настоящими Правилами.
Пунктом 3.12. Правил выдачи и использования банковских карт за пользование кредитами, полученных в пределах лимита овердрафта, клиент уплачивает банку проценты за использование лимита овердрафта.
Согласно п.3.13. Правил выдачи и использования банковских карт, в случае неуплаты клиентом минимального ежемесячного платежа в срок, установленный п.3.12. настоящих Правил, на сумму просроченной задолженности банк дополнительно начисляет неустойку (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку в размере, указанном в договоре кредитования по карте. Пени за несвоевременное погашение задолженности банку начисляются за каждый день просрочки со дня возникновения просроченной задолженности до дня полного погашения просроченной задолженности включительно.
В соответствии с п.3.15. Правил выдачи и использования банковских карт если клиент не погашает просроченную задолженность и начисленную в соответствии с п. 3.13. настоящих Правил неустойку в течение расчетного периода, следующего за указанной в п.3.12. настоящих Правил датой, банк в соответствии с п.3.27. настоящих Правил вправе предъявить клиенту письменное требование о досрочном возврате всех полученных в рамках договора кредитования по карте кредитов и уплате процентов за предоставленные кредиты.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: договором о предоставлении овердрафта по расчетной карте, Правилами выдачи и использования банковских карт, расчетом задолженности, лицевым счетом с /________/-/________/,
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в 3.27 Правил выдачи и использования банковских карт.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Доказательств того, что ответчик надлежащим образом исполнял обязанность по возврату заемных средств, в силу требований ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчик был свободен в выработке условий как кредитного договора, так и в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, пени и процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
С ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга в размере /________/., проценты за пользование кредитом в размере /________/.
Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.
Согласно Правилам выдачи использования банковских карт клиент обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п.3.11. проценты, а также комиссию за ведение судного счета, а также комиссии банка, предусмотренные тарифным планом, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредитов» договора кредитования по карте.
Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, пункт 2.3 в Условиях о предоставлении нецелевых кредитов на неотложные нужды является недействительным (ничтожным).
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч.1 ст.452,ст.820 ГК РФ).
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990г.) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договор с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из анализа указанных норм следует, что законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину - потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение кредитором в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается.
При заключении кредитного договора с ответчиком кредитор, как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, ФИО16 Законом о защите прав потребителей и ГК РФ и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в размере 7 198,02руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Круогле А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Круоглы А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере /________/, проценты за пользование кредитом в размере /________/.
Взыскать с Круоглы А.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в размере 7 198,02руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: О.А. Казицкая