РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Маркиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ Маркина М.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. С Условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору присвоен № /________/ от /________/ Согласно разделу «Параметры кредита» Маркиной М.В. был предоставлен кредит в размере /________/. сроком до /________/, с уплатой процентов на кредит в размере 20% годовых, комисии за ведение банковского специального счета - /________/. Ежемесячный взнос составлял /________/ руб. В течение всего срока договора условия кредитного договора не менялись. Однако, заемщик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. Просит суд взыскать с Маркиной М.В. задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ в размере /________/., из которой /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ - ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, расходы по уплате госпошлины в размере /________/ руб.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от /________/) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что /________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) ответчику был предоставлен кредит в размере /________/., но обязательство по возврату денежных средств не исполняется. Задолженность составляет /________/. Также пояснил, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО) срок исковой давности не пропущен и исковое заявление предъявлено по правилам договорной подсудности.
Ответчик Маркина М.В. в судебное заседание не явилась. Представила суду письменный отзыв, в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности, а также заявлены к взысканию пени, штрафы, не предусмотренные нормами ГК РФ, ФЗ « О защите прав потребителей», полагает, что иск подлежит передаче по месту ее жительства, так как подан в нарушение правил подсудности.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, определив в соответствии с ч.З ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд полагает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что /________/ Маркина М.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. С Условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору присвоен №/________/ от /________/ Согласно разделу «Параметры кредита» Маркиной М.В. был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до /________/ с уплатой процентов на кредит в размере 20% годовых, комиссии за ведение банковского специального счета - /________/. Ежемесячный взнос составлял /________/ руб.
Согласно п.2.2.,2.3. Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий.
В силу п. 3.1,3.2 Условий за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.
Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 5.1.1,5.1.2 Условий клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий. Своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение судного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
Согласно п.5.4.3 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях:... если клиент не исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.6.1. Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется.
Пунктом 6.1.1. Условий предусмотрено, что если валюта кредита рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, графиком платежей, расчетом задолженности, лицевым счетом с /________/ по /________/
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что также согласуется с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» , которым предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Доказательств того, что ответчик надлежащим образом исполняла обязанность по возврату заемных средств, в силу требований ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчик была свободна в выработке условий кредитного договора, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, пени и процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
С ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/., пени на проценты в размере /________/., неустойка на кредит в размере /________/.
Неустойка на кредит с /________/ руб. до /________/., пени на проценты с /________/ до /________/. были снижены АКБ «РОСБАНК» (ОАО) самостоятельно и, по мнению суда, подлежащие уплате пени, неустойка в соответствии со ст.333ГК РФ соразмерна последствиям нарушения обязательства и более снижению не подлежит.
Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.
Согласно п.2.2.,2.3. Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий.
За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий, а в частности указанный в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды»- единовременная комиссия за открытие ссудного счета-/________/., ежемесячная комиссия за ведение банковского счета- /________/.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, пункт 2.3 в Условиях о предоставлении нецелевых кредитов на неотложные нужды является недействительным (ничтожным).
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч.1 ст.452,ст.820 ГК РФ).
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст. 160 ГКРФ).
В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990г.) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией
по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договор с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из анализа указанных норм следует, что законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину - потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение кредитором в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается.
При заключении кредитного договора с ответчиком кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленные Законом о защите прав потребителей и ГК РФ и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/. удовлетворению не подлежат.
Ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Как установлено в ходе судебного заседания, /________/ Маркина М.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Согласно разделу «Параметры кредита» Маркиной М.В. был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до /________/
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд, вследствие нарушения обязательств для истца начинает течь с /________/ и оканчивается /________/
/________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в мировой суд было подано заявление о выдаче судебного приказа, который /________/ был отменен /________/ в связи с поступившими возражениями Маркиной М.В.
Учитывая, что обстоятельства, перечисленные в ст.203 ГК РФ, являются безусловными основаниями для перерыва течения срока исковой давности, перечень оснований перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию, заявившей стороной должны быть представлены достоверные доказательства, подтверждающие факт перерыва течения срока исковой давности.
Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Таким образом, срок исковой давности исчисляется с /________/ и оканчивается /________/
Согласно штампу, исковое заявление АКБ «РОСБАНК» (ОАО) поступило в Кировский районный суд г.Томска /________/, то есть в пределах трехгодичного срока и дело подлежит рассмотрению.
Кроме того, довод ответчика о том, что гражданское дело было подано с нарушением правил подсудности, суд находит необоснованным.
Согласно ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.
Однако, согласно ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.
Из смысла статьи следует, что договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела.
Соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании ст. 32, обязательно не только для них, но и для суда.
Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, заключенный между сторонами, а суд, который указан в договоре, включающем в себя условие о территориальной подсудности, обязан принять к производству исковое заявление, вытекающее из этого договора.
Пункт 8.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусматривает, что споры, вытекающие из кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты, разрешаются в порядке, установленном законодательством РФ в суде по месту нахождения (юридическому адресу) филиала банка, указанного в заявлении - оферте. Место нахождения АКБ «РОСБАНК» (ОАО): /________/ что является территорией Кировского района г.Томска. Следовательно, гражданское дело рассмотрено в соответствии с правилами ст.32 ГПК РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в размере 2 859,02руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Маркиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить частично.
Взыскать с Маркиной М.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере /________/., проценты за пользование кредитом в размере /________/., пени на проценты в размере /________/., неустойку на кредит размере /________/.
Взыскать с Маркиной М.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в размере 2 859,05руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: O.A. Казицкая