Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И28 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи М.В. Абрамовой
при секретаре Л.В. Харьковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Первухиной О.А., Кирюхину Ю.Е., Ковальской И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Первухиной О.А., Кирюхину Ю.Е., Ковальской И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.06.2008 г. Первухин В.И. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. Оферта и Условия предоставления кредитов, с которыми был ознакомлен заемщик, о чем свидетельствует подпись в оферте и Условиях, содержат в себе элементы кредитного договора и Договора о выдаче и использовании банковской карты. Оферта заемщика была акцептована Банком путем предоставления кредита и зачислением на Банковский специальный счет суммы кредита в размере /________/ рублей. В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому был присвоен /________/. В свою очередь, согласно условиям заключенного договора, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 16 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 7-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей в срок до 07.06.2013г. - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Однако Первухин В.И. с февраля 2010 года не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем, перед Банком образовалось задолженность. 18.11.2009 г. заемщик Первухин В.И. умер. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Кирюхина Ю.Е., Ковальской И.А., которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, а Первухина О.А. является единственной наследницей, принявшей наследство Первухина В.И., просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка задолженность в размере /________/ рублей, включающую в себя: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /________/ рублей - начисленные на кредит проценты, Также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.
В судебном заседании представитель истца Горин П.Н. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления, дополнительно указав, что подробно отражено в письменных пояснениях, что обязательство заемщика не связано с его личностью и не прекращается с его смертью (ст. 421 ГК РФ) подлежит взысканию комиссия за ведение счета, поскольку заемщику Первухину В.И. при заключении договора была предоставлена вся информация относительно условий договора, разъяснены все условия, которые заемщик принял, подписав договор. А также в силу положений действующего законодательства проценты за пользование кредитом подлежат взысканию до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
Ответчик Первухина О.А., будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, сведения о причинах неявки не представила.
Представитель ответчика Первухиной О.А. - Кокорин И.В., ответчики Ковальская И.А. и Кирюхин Ю.Е. в судебном заседании иск не признали, считали, что Первухина О.А., как единственная наследница умершего заемщика Первухина В.И. отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которое в настоящее время все принято, оценено и все направлено на погашение задолженностей по иным кредитным и заемным обязательствам.
Заслушав участников процесса, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Первухиной О.А., суд считает иск не подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что 07.06.2008г. Первухин В.И. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Первухин В.И. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», где он расписался, и которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 07.06.2008г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Первухиным В.И., которому присвоен номер /________/, соблюдена.
Банком в свою очередь 07.06.2008г. был открыт банковский специальный счет на имя Первухина В.И. и перечислена сумма кредита в размере /________/ рублей, что подтверждается мемориальным ордером /________/ от 07.06.2008г. и отражено в лицевом счете на имя Первухина В.И. за период с 07.06.2008г. по 09.09.2010г.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Первухин В.И. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 7-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. Дата полного возврата кредита - 07.06.2013г., кредит предоставлен под 16% годовых.
Принятые на себя обязательства, Первухин В.И. надлежаще не исполнил, с февраля 2010 года не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, задолженность по кредитному договору /________/ от 07.06.2008 г. составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /________/ рублей - начисленные на кредит проценты. Данные обстоятельства указаны в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Первухиным В.И. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа, а также в лицевом счете на имя Первухина В.И.
Согласно свидетельству о смерти серии I-ОМ /________/, выданному 19.11.2009 г. отделом ЗАГС г. Томска Комитета ЗАГС Томской области, Первухин В.И. умер 18.11.2009 г.
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно положениями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества в соответствии с положениями ст. 416 ГК РФ.
Из представленных свидетельств о праве на наследство по закону от 11.02.2010г., от 19.04.2010г., от 20.05.2010г., от 24.05.2010г., от 17.06.2010г. следует, что после смерти Первухина В.И., последовавшей 18.11.2009г., Первухина О.А. приняла следующее имущество: прицеп марки /________/, 2009 года выпуска, шасси N /________/, номерной знак /________/, стоимостью /________/ рублей, автомобиль марки /________/, идентификационный номер /________/, 1991 года выпуска, двигатель /________/, шасси /________/, номерной знак О 520 ОК70, стоимостью 95 000 рублей, 1/2 доли нежилого здания, под кадастровым (условным) номером/________/, общей площадью 112,1 кв.м, инв. /________/ лит. А, по адресу: /________/, /________/ /________/, стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли земельного участка, общей площадью 770 кв.м с кадастровым номером /________/ находящегося по адресу: /________/, в 70м на юг от перекрестка автотрасс Асино-Томск и Больше-Дорохово-Зырянское, уч. 1, стоимостью /________/ рублей, 1/2 части от 100% доли в уставном капитале ООО «/________/», ОГРН /________/, стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли в уставном капитале ООО «/________/», ОГРН /________/, стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли в уставном капитале ООО «/________/», ОГРН /________/, стоимостью /________/ рубля, жилой дом, находящийся по адресу: /________/, д. /________/ /________/, общей площадью 216 кв.м, общей стоимостью /________/ рублей, земельный участок, площадью 573 кв.м с кадастровым номером /________/, находящийся по адресу: /________/, д. /________/ /________/ общей стоимостью /________/ рублей.
Таким образом, Первухина О.А. приняла наследство на общую сумму /________/ рублей.
Анализ приведенных статей 418, 1112, 1175 ГК РФ и условий договоров позволяет сделать вывод, что Первухина О.А. является лицом, отвечающим за исполнение кредитного договора /________/ от 07.06.2008 г, но в пределах стоимости принятого наследства.
Определением Кировского районного суда г.Томска от 18.06.2010г. утверждено мировое соглашение, заключенное между /________/. и Первухиной О.А., согласно которому в счет погашения задолженности в размере /________/ рублей Первухина О.А. передала /________/. часть имущества.
Решением Кировского районного суда г.Томска от 07.08.2010г. в пользу /________/. с Первухиной О.А. взыскана сумма долга по договору займа в размере /________/ рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ рублей.
Решением Кировского районного суда г.Томска от 15.10.2010г. с учетом изменений, внесенных кассационным определением Томского областного суда от 10.12.2010г., в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Первухиной О.А. взыскана сумма долга по кредитному договору № /________/ от 28.09.2007г. в размере /________/ рублей.
Решением Кировского районного суда г.Томска от 17.12.2010г. обращено взыскание на имущество, находящееся в залоге у ОАО «РосСельхозБанк» по договору об ипотеке № /________/ 30.07.2009г., заключенного между Первухиным В.И., Кирюхиным Ю.Е. и Банком.
Из анализа указанных судебных актов, норм права следует, что Первухина О.А. не может отвечать перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по обязательствам Первухина В.И., поскольку наследственного имущества, в пределах которого отвечает наследник, не осталось.
Требование истца о взыскании суммы задолженности с поручителей Ковальской И.А., Кирюхина Ю.Е., с которыми истцом 07.06.2008г. заключены договоры поручительства /________/, /________/, соответственно, также не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.
В соответствии со статьями 361 и 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
По смыслу вышеприведенных норм поручитель несет ответственность перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом.
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).
Учитывая, что наследственного имущества не осталось, требования истца о взыскании задолженности с поручителей удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Первухиной О.А., Кирюхину Ю.Е., Ковальской И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №/________/ от 07 июня 2008 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: М.В. Абрамова