Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
29 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.В. Бариновой
при секретаре Т.П. Шаровой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ветровой С.И., Грауле Н.К., Чевтаевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Ветровой С.И., Грауле Н.К., Чевтаевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 02 ноября 2007г. Ветрова С.И. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Томский региональный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК») с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом клиент был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении-оферте и Условиях.
02.11.2007г. Клиенту был открыт банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей 00 копеек. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 02.11.2007года.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 02.11.2012г., погашение кредита, уплата начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /________/ рублей не позднее 02-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16 % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Согласно дополнительному соглашению от 31.08.2009г. процентная ставка по кредиту составила 21,17368% годовых, предоставлена отсрочка по уплате части платежей и установлен новый график гашения кредита.
Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, не производится внесение ежемесячных платежей и до настоящего времени задолженность не погашена.
Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Грауле Н.К. и Чевтаевой Н.С., которые обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручители отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
На дату предъявления искового заявления обязанность по возврату кредита в размере и сроки, установленные Кредитным договором, а также обязанность по уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Клиентом не исполнена.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Пунктом 6.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере /________/ руб., из которых: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом; /________/ руб. - комиссия за ведение специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 756,24 руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. (доверенность от 16.07.2009г. сроком до 07.07.2012г.) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что банком самостоятельно снижен размер пени на проценты с /________/ руб. до /________/ руб., размер неустойки на кредит с /________/ руб. до /________/ руб.
Ответчики Ветрова С.И., Грауле Н.К., Чевтаева Н.С. надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного заседания не явились, о причинах не явки суд не известили.
Выслушав представителя истца, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 02 ноября 2007г. Ветрова С.И. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в сумме /________/ рублей. 02.11.2007г. Ветровой был открыт банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей 00 копеек.
Согласно заявлению (оферте) окончательная дата гашения кредита - 02.11.2012г., возврат кредита и уплата начисленных за пользованием Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере /________/ рублей не позднее 02-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16% годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
В соответствии с дополнительным соглашением к Кредитному договору от 31.08.2009г. стороны договора установили, что уплата начисленных за пользованием Кредитом процентов производится Клиентом ежемесячно в размере установленном информационным графиком платежей по дополнительному соглашению от 31.08.2009г. в период со 02.09.2009г. по 02.08.2010г., а со 02.09.2010г. ежемесячно заемщик обязуется вносить платеж в размере /________/ рублей в счет возврата кредита, уплаты процентов, реструктуризированных процентов, просроченной на дату проведения реструктуризации комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рубля, не позднее 02-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 21,17368 % годовых.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
- заявлением Ветровой С.И. в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды от 02.11.2007г.;
- заявлением Ветровой С.И. об открытии банковского специального счета от 02.11.2007г.;
- условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, с которыми ознакомлена Ветрова С.И., о чем свидетельствует ее роспись;
- выпиской из лицевого счета Ветровой С.И. от 13.09.2010г., мемориальным ордером /________/ от 02.11.2007г., которыми подтверждается открытие счета Клиента и перечисление указанной суммы на его счет;
- дополнительным соглашением к кредитному договору /________/ от 31.08.2009г.;
- информационными графиками погашения кредита, с которыми ознакомлена Ветрова С.И. 02.11.2007г. и 31.08.2009г., о чем свидетельствует ее роспись, согласно которым Ветрова С.И. ежемесячно обязана вносить равные платежи в сумме /________/ рублей с 02.12.2007г. по 02.08.2009г. в сумме начисленных процентов в период с 02.09.2009г. по 02.08.2010г., в сумме 9311,90 рублей в период с 02.09.2010г. по 02.11.2012г.;
- расчетом задолженности, из которого следует, что на 20.12.2010г. задолженность Ветровой С.И. по уплате основного долга составляет /________/ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - /________/ руб.; задолженность по комиссии за ведение судного счета - /________/ руб.;
В силу ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Пунктом 6.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В связи с тем, что Заемщиком допускались просрочки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, истцом исчислена неустойка за просрочку уплаты процентов в размере /________/ рублей и за просрочку уплаты части кредита в размере /________/ руб., что подтверждается представленным расчетом задолженности, а также выпиской из лицевого счета заемщика.
Требование истца о взыскании задолженности по неустойке за просрочку уплаты процентов в размере /________/ рублей и за просрочку уплаты кредита в размере /________/ рублей не противоречит действующему законодательству, и, с учетом ч.3 ст.196 ГПК РФ, признается судом обоснованным, а размер неустойки соразмерным последствиям нарушенного ответчиками обязательства.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Грауле Н.К. (договор поручительства № /________/ 31.08.2009г.), Чевтаевой Н.С. (договор поручительства /________/ 31.08.2009г.), которые согласно п.1.1 договоров поручительства обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно, в том же объеме, что и Заемщик (п.1.3 Договоров поручительства).
При неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Кредитор не обязан извещать Поручителей о неисполнении (ненадлежащем исполнении) Заемщиком своих обязанностей (п.1.4 Кредитного договора).
Факт неисполнения обязательства по кредитному договору с марта 2009г. ответчиками не оспорен, и подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что последний платеж в сумме /________/ рублей произведен Ветровой С.И. 26.03.2009г.
Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в сумме /________/ рублей, неустойки на кредит в сумме /________/ рублей, основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд приходит к следующим выводам.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Клиент уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные (специальные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом при подачи иска сумма госпошлины в размере 4756,24 руб., по 1585,41 рублей с каждого.
руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ветровой С.И., Грауле Н.К., Чевтаевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ветровой С.И., Грауле Н.К., Чевтаевой Н.С. в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 02.11.2007года по состоянию на 20.12.2010г. в размере /________/ рублей, в том числе:
/________/ рублей - задолженность по основному долгу;
/________/ рублей - задолженность по начисленным на кредит процентам;
/________/ рублей - пени на проценты;
/________/ рублей - неустойка на кредит.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Ветровой С.И., Грауле Н.К., Чевтаевой Н.С. в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 4756,24 рублей - расходы по оплате госпошлины в равных долях, по 1585,41 рублей с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна: Судья: (Н.В. Баринова)