И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
14 января 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего А.Р.Палковой
при секретаре Е.В.Шевелевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия /________/, ответчика Рыбакова АВ,
гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Рыбакову АВ, Рыбаковой МВ о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Рыбакову АВ, Рыбаковой МВ, указав, что /________/ ответчик Рыбаков АВ обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Рыбаков АВ был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен /________/ от /________/ По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее /________/-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кредит предоставлен Рыбакову АВ под проценты в размере /________/% годовых, за ведение банковского специального счета Рыбаков АВ обязался уплачивать /________/ руб. ежемесячно.
В обеспечение исполнения обязательств Рыбакова АВ по кредитному договору, между Банком и Рыбаковой МВ был заключен договор поручительства, в силу которого она обязалась отвечать перед Банком полностью за исполнение Рыбаковым МВ обязательств по кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с Рыбаковым АВ. Последний свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Общая сумма задолженности Рыбакова АВ перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет /________/ руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - /________/ руб., процентов за пользование кредитом - /________/ руб., комиссии за ведение банковского специального счета - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., неустойки на кредит - /________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Рыбакова АВ, Рыбаковой МВ указанную сумму задолженности по кредитному договору и договору поручительства, возложить солидарно на ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме /________/ руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев ЮВ поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям, считал возможным принять частичное признание иска Рыбаковым АВ. Пояснил, что заемщик до /________/ г. исполнял надлежаще свои обязательства. Впоследствии ответчик неоднократно несвоевременно и в ненадлежащем размере осуществлял погашение задолженности по кредиту и процентам, а после /________/ и вплоть до обращения Банка в суд платежей от Рыбакова АВ не поступало. Поручитель Рыбакова МВ платежей в счет погашения задолженности Рыбакова АВ по кредитному договору не совершала. Указал, что ежемесячно, в соответствии с кредитным договором, заемщик был обязан уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. Пояснил, что Рыбаковы АВ, МВ не предъявляли в Банк никаких претензий о несогласии с какими-либо условиями кредитного договора, при заключении кредитного договора и договора поручительства ответчики действовали свободно и добровольно. Полагая неустойку на проценты и кредит соразмерной, мотивировал то обстоятельство, что истец ранее не обращался в суд за взысканием задолженности с ответчиков, попыткой урегулирования спора во внесудебном порядке. Просил иск удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Рыбаков АВ, которому были разъяснены и понятны последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 173, 220, 221 ГПК РФ, иск признал частично, а именно- в части задолженности по уплате основного долга - /________/ руб., процентов за пользование кредитом - /________/ руб., комиссии за ведение банковского специального счета - /________/ руб., в остальной части иск не признал. Подтвердил, что сумма задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, а также комиссии за ведение ссудного счета исчислена Банком арифметически верно. Также подтвердил, что действительно имели место быть нарушения принятых им на себя обязательств по кредитному договору, на которые ссылается сторона истца, последний платеж он (Рыбаков) совершил в /________/., с тех пор платежей не совершал., а до того, начиная с /________/, допускал неоднократное ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств- несвоевременные и в ненадлежащем размере платежи по кредитному договору. Полагал, что размер неустойки (пени) на проценты и неустойки на кредит явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, просил снизить размер таких неустоек не менее, чем в 10 раз. Ссылался при этом на сложное материальное положение, потерю работы, низкую заработную плату Рыбаковой МВ- его супруги, а также апеллировал к факту длительного не обращения Банка в суд с настоящим иском, что способствовало увеличению размера неустойки.
Ответчик Рыбакова МВ в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена о месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается распиской о получении судебной повестки; об уважительности причины неявки Рыбакова МВ не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.
Представитель ответчика Рыбакова АВ- Карташова ЛМ, надлежаще уведомленная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, суд признал причину её неявки не уважительной.
Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Рыбаковой МВ и представителя ответчика Карташовой ЛМ, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из пояснений представителя истца, ответчика Рыбакова АВ, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д.5-11), судом установлено следующее.
/________/ Рыбаков АВ обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Рыбаковым АВ - заемщиком /________/ был заключен кредитный договор /________/ состоящий, в том числе, из заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды.
Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Рыбаков АВ предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными Тарифами для физических лиц и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды», следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету, открытому банком на основании заявления Рыбакова АВ об открытии банковского специального счета. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Рыбакову АВ возможности осуществлять по его счету в банке, указанному в разделе «параметры счета», открытого клиенту, операций с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет.
В п.2 заявления о предоставлении кредита Рыбаков АВ заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми он (Рыбаков) ознакомлен до момента подписания заявления о предоставлении кредита; также подтверждает, что до подписания заявления-оферты был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы ему (Рыбакову) при подписании заявления-оферты.
Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/.), дате ежемесячного погашения- /________/ числа каждого месяца и дате полного возврата кредита-/________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых. Таким образом, в силу п.3.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.3.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Рыбаковым АВ и согласован с ним. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита, а также пункту 2.3 Условий предоставления кредита, согласно которому, банк не позднее даты предоставления кредита в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.
В соответствии с п.2.1-2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договоров поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.
Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения о порядке предоставления и возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Рыбаковым АВ.
Из п.п.1-2 заявления об открытии банковского специального счета следует, что Рыбаков АВ просит банк заключить с ним договор банковского специального счета и открыть банковский специальный счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия, Стандартные тарифы и тарифы Банка, с которыми он (Рыбаков) ознакомлен до момента подписания настоящего заявления, Условия и Тарифы Банка выданы ему при подписании настоящего заявления.
В разделе «параметры счета» заявления об открытии банковского специального счета указана дата его открытия -/________/, номер счета- /________/
С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Рыбаковым АВ и банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Выписками по лицевому счету /________/, мемориальным ордером /________/ от /________/ подтверждается, что /________/ на счет Рыбакова АВ поступили денежные средства в сумме /________/ руб. во исполнение договора /________/ от /________/ Факт получения суммы кредита в размере /________/ руб. Рыбаков АВ в суде подтвердил. Таким образом, банк акцептовал оферту Рыбакова АВ, открыв ему счет /________/, т.е. счет с номером, согласованным в заявлении об открытии банковского специального счета, а также перечислив на этот счет искомую заемщиком денежную сумму- /________/ руб., которую заемщик получил.
В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Из анализа п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, из раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Рыбаков АВ обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее /________/ числа каждого месяца в размере /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/
Однако, согласно выпискам по лицевому счету Рыбакова АВ, согласующимся с пояснениями как представителя истца, так и самого ответчика, последний допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка им допущена в /________/ г., вторая - в /________/ г., далее в /________/ г., с /________/ платежей от Рыбакова АВ не поступало, в результате чего, на /________/ у него образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.
Право истца требовать от Рыбакова АВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 5.4 Условий предоставления кредита. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Рыбаковым АВ обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и комиссии, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме.
Расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчиков никем не оспорен, в судебном заседании ответчик Рыбаков АВ согласился с представленным истцом расчетом. Данный расчет соотносится с выписками по счету Рыбакова АВ, проверен судом с учетом приведенных условий кредитного договора от /________/ и признан верным. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, суд приходит к выводу, что частичное признание ответчиком иска соответствует фактическим обстоятельствам дела. Таким образом, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение банковского специального счета по кредитному договору в пользу истца.
На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено судом, во исполнение обязательств Рыбакова АВ по кредитному договору /________/, между Банком и Рыбаковой МВ был заключен /________/ договор поручительств /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого Рыбакова МВ приняла на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Рыбаковым АВ обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договора поручительства, что поручителю Рыбаковой МВ были известны условия кредитного договора с Рыбаковым АВ, сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору.
С учетом изложенного, ответственность Рыбаковой МВ, Рыбакова АВ за не исполнение последним его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.
Таким образом, имеются основания к удовлетворению требований истца о взыскании солидарно с ответчиков заявленных ко взысканию суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета по договорам от /________/
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Заключенный кредитный договор и включенное в Условия о предоставлении кредита в п.6.1 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату неустойки. При этом, п.1.4 договора поручительства закреплено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату пени (неустоек).
В соответствии с п.6.1, 6.1.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, п.1.2 договора поручительства, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета /________/ % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно расчету, представленному истцом, пени на проценты составляет /________/ руб.,неустойка составляет /________/ руб., правильность расчета штрафных санкций с арифметической точки зрения стороной ответчика не оспаривалась.
Однако, решая вопрос о размере неустойки, пени на проценты, заявленных ко взысканию, суд учитывает, что ответчик Рыбаков АВ полагал размер штрафных санкций не соразмерным и просил об их снижении.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд учитывает, что сумма основного долга составляет /________/ руб., принимает во внимание, что несмотря на совершение ответчиком последнего платежа во исполнение кредитного договора /________/, с иском в суд Банк обратился лишь /________/, что указывает на то, насколько значимы для Банка были последствия просрочки исполнения со стороны ответчиков. Суд учитывает и доводы стороны ответчика об имущественном положении Рыбаковых АВ, МВ, делающем для них затруднительным исполнение денежного обязательства. Данные доводы согласуются с трудовым договором от /________/ и дополнительным соглашением к нему от /________/, приказом /________/ от /________/, приказом о приеме на работу от /________/, справкой от /________/ ООО «П.».
Кроме того, суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Также суд находит, что проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный ко взысканию, и пени на проценты, не соразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить их размер в 10 раз, а именно: размер пени на проценты- до /________/ руб., неустойки на кредит - до /________/ руб.
В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/
С учетом снижения судом размера штрафных санкций, заявленных ко взысканию, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/ руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 4 557,15 руб., исходя из расчета: 3200 руб.+ 2% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме 4 557,15 руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.п.1.3,1.4 договора поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Рыбаковым АВ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Рыбакову АВ, Рыбаковой МВ о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/- удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Рыбакова АВ, Рыбаковой МВ солидарно задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в общем размере /________/., из которых: задолженность по уплате основного долга - /________/., проценты за пользование кредитом - /________/., комиссия за ведение банковского специального счета - /________/., пеня на проценты - /________/., неустойка на кредит - /________/., в остальной части иска- отказать.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Рыбакова АВ, Рыбаковой МВ солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 557 руб. 15 коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд /________/ в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья А.Р.Палкова