Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И18 января 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре Д.А. Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2636/10 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (ОАО) к Первухиной ОА о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием:
представителя истца - Горина П.Н., действующего на основании доверенности /________/ от /________/ сроком до /________/
представителя ответчика - Кокорина И.В., действующего на основании доверенности /________/ от /________/ со сроком полномочий на три года,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском Первухиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 29.09.2009 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ПВИ был заключен договор /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте с установленным лимитом овердрафта размере 200 000 рублей. Овердрафт предоставляется посредством кредитования Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета. В случае установления лимита овердрафта Банк открывает заемщику счет; на который зачисляется сумма запрашиваемого кредита (лимита овердрафта). Открытие данного счета и открытие лимита овердрафта подтверждается выпиской с лицевого счета /________/ ПВИ за период с /________/ по /________/ В соответствии с условиями договора овердрафта процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта установлена в размере 19,9% годовых; при превышении расходного лимита - 72% годовых. Заемщик обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета не позднее расчетного периода: с 30 по 29 число каждого месяца включительно. Согласно положениям договора овердрафта заемщик обязан уплатить минимальный ежемесячный платеж, который включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/ сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода. Однако ПВИ надлежащим образом не исполнялись принятые в соответствии с договором овердрафта обязательства, что выразилось в образовании задолженности, которая до настоящего времени не погашена. /________/ заемщик ПВИ умер. Единственной наследницей принявшей наследство ПВИ является супруга Первухина ОА В связи с этим наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. По состоянию на /________/ общая задолженность заемщика по договору овердрафта составляет /________/ руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте от /________/ в размере /________/ руб., в том числе: по основному долгу - /________/ руб.; по начисленным на кредит процентам - /________/ руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В процессе рассмотрения дела истцом требования были уточнены, заявлено ко взысканию с Первухина ОА сумма задолженности по договору /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте от /________/ в размере /________/ рублей /________/ коп., в том числе: по основному долгу /________/ руб. /________/ коп., по начисленным на кредит процентам - 49 138 руб. 58 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере /________/ руб. /________/ коп.
В судебном заседании представитель истца Горин ПН исковые требования с учетом уточнений поддержал по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснил, что исполнение обязательств должника в соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ не требует его личного участия, не связано с личностью должника, а значит, не прекращается его смертью, а переходит в полном объеме в наследственную массу. Так как наследники отвечают по долгам наследодателя, в том числе и по кредитным обязательствам в полном объеме, но в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, полагал, что наследница Первухина ОА должна отвечать по долгам наследодателя ПВИ в полном объеме. Указал, что у ответчика достаточно наследственного имущества для удовлетворения требований истца с учетом принятых судебных решений. При этом сколько именно осталось у Первухина ОА наследственного имущества за вычетом того, которое перешло кредиторам согласно вынесенным судебным решениям, назвать затруднился.
Ответчик Первухина ОА, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, сведения о причинах неявки не представила.
Представитель ответчика Первухина ОА - Кокорин ИВ в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснил, что Первухина ОА, как единственная наследница умершего заемщика ПВИ в соответствии со ст. 416 ГК РФ прекращается за невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом. Считал, что стоимости имущества недостаточно для расчетов по долгам наследодателя перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Первухина ОА, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.
Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ПВИ заключен договор /________/ предоставления овердрафта по расчетной карте. Неотъемлемой частью данного договора являются Правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за судный счет), которые содержат подробные условия, права и обязанности сторон договора овердрафта.
В соответствии с п.1.3 и 2.1 Правил, договор о выдаче и использовании банковской карты считается заключенным с момента получения согласия банка, которое выражается в выдаче банковской карты, открытии счета, операции по которому будут осуществляться, в том числе, с использованием выдаваемой банковской карты. Клиент, заключивший договор о выдаче и использовании банковской карты/ договор кредитования по карте, тем самым подтверждает ознакомление с Правилами и Тарифным планом, а так же соглашается с тем, что ими будут регулироваться взаимоотношения Банка и Клиента, возникающие в процессе использования банковской карты или в связи с таким использованием.При заключении договора ПВИ принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Ддговора, так и в Правилах и Тарифах, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.
На основании договора овердрафта Банк принимает на себя обязательство предоставлять заемщику кредиты по расчетной карте в порядке и сроки, определенные договором и Правилами, а заемщик в свою очередь принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные договором и правилами.
В соответствии с условиями договора овердрафта лимит овердрафта был установлен в размере /________/ рублей.
Овердрафт предоставляется посредством кредитования Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета. В случае установления лимита овердрафта Банк открывает заемщику счет, на который зачисляется сумма запрашиваемого кредита (лимита овердрафта).
Открытие банковского счета и открытие лимита овердрафта подтверждается выпиской с лицевого счета /________/ ПВИ за период с /________/ по /________/
В соответствии с условиями договора овердрафта процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта установлена в размере 19,9% годовых, при превышении расходного лимита -72%.
Заемщик ПВИ обязался в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета не позднее расчетного периода: с 30 по 29 число каждого месяца включительно. Согласно положениям Договора овердрафта заемщик обязан уплатить минимальный ежемесячный платеж, который включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.
Вместе с тем по состоянию на /________/ по договору овердрафта /________/ от /________/ образовалась задолженность в размере /________/ рублей /________/ коп., в том числе: по основному долгу /________/ руб. /________/ коп., по начисленным на кредит процентам - 49 138 руб. 58 коп. Данные обстоятельства указаны в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных ПВИ посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа, а также в лицевом счете на имя ПВИ
Согласно свидетельству о смерти серии I-ОМ /________/, выданному /________/ отделом ЗАГС г. Томска Комитета ЗАГС Томской области, ПВИ умер /________/
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества в соответствии с положениями ст. 416 ГК РФ.
В соответствии с наследственным делом, на момент истечения установленного законом 6- месячного срока единственным наследником, принявшим наследство, ПВИ является Первухина О.А. - жена наследодателя.
Из представленных свидетельств о праве на наследство по закону от /________/, от /________/, от /________/, от /________/, от /________/ следует, что после смерти ПВИ, последовавшей /________/, Первухина О.А. приняла следующее имущество: прицеп марки МЗСА /________/ года выпуска, шасси /________/, номерной знак /________/, стоимостью /________/ рублей, автомобиль марки /________/, идентификационный номер /________/, /________/ года выпуска, двигатель /________/, шасси /________/, номерной знак /________/, стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли нежилого здания, под кадастровым (условным) номером: /________/, общей площадью 112,1 кв.м, инв. /________/, лит. А, по адресу: г/________/, стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли земельного участка, общей площадью 770 кв.м с кадастровым номером /________/, находящегося по адресу: /________/, /________/ стоимостью /________/ рублей, 1/2 части от 100% доли в уставном капитале /________/ /________/ стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли в уставном капитале /________/ /________/, стоимостью /________/ рублей, 1/2 доли в уставном капитале /________/ /________/, стоимостью /________/ рубля, жилой дом, находящийся по адресу: /________/, /________/ общей площадью 216 кв.м, общей стоимостью /________/ рублей, земельный участок, площадью 573 кв.м с кадастровым номером /________/, находящийся по адресу: /________/, общей стоимостью /________/ рублей.
Таким образом, Первухина ОА приняла наследство на общую сумму /________/ рублей.
Анализ приведенных статей 418, 1112, 1175 ГК РФ и условий кредитного договора позволяет сделать вывод, что Первухина ОА является лицом, отвечающим за исполнение кредитного договора /________/ от /________/, но в пределах стоимости принятого наследства.
Определением Кировского районного суда г.Томска от /________/ между БАН и Первухина ОА заключено мировое соглашении, согласно которому в счет погашения задолженности в размере /________/. ПВИ перед БАН,Первухина О.А., как наследник ПВИ передала БАН автотранспортное средство /________/, /________/,/________/ года выпуска, номер двигателя /________/, шасси (рама) /________/, номерной знак /________/, стоимостью /________/., прицеп марки /________/ /________/ года выпуска, номерной знак /________/, стоимостью /________/., 1/2 доли земельного участка, общей площадью 770 кв.м., адрес объекта: /________/, /________/ кадастровый номер /________/, стоимостью /________/, 1/2 доли нежилого здания с кадастровым (условным) номером /________/, общей площадью 112,1 кв.м., инв.№ /________/, лит.А, адрес: /________/, стоимостью /________/., доля в уставном капитале /________/ стоимостью /________/., 100% доли в уставном капитале ООО /________/ стоимостью /________/., 100% доли в уставном капитале ООО /________/ стоимостью /________/.
Решением Кировского районного суда г.Томска от /________/ в пользу ПСИ с Первухина ОА, как наследника ПВИ, взыскана сумма долга по договору займа в размере /________/ рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ рублей.
Решением Кировского районного суда г.Томска от /________/ с учетом изменений, принятых судебной коллегией по гражданским делам Томского областного суда определением от /________/, в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Первухина ОА взыскана сумма долга по кредитному договору № /________/ от /________/, заключенному между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ПВИ, в размере /________/ рублей.
Таким образом, Первухина ОА, как наследник ПВИ, передала в счет долгов наследодателя часть полученного ею в наследство имущества, а также с неё судебными решениями, как с наследника, взысканы денежные средства всего на общую сумму в размере 1 387 766,68 рублей, т.е. в размере стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
На иное имущество, которое при жизни принадлежало ПВИ, свидетельств о праве на наследство нотариусом не выдавалось.
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В судебном заседании установлено, подтверждается сведениями Отдела ГИБДД УВД по /________/ о зарегистрированных автотранспортных средствах, ответом на запрос ИФНС по /________/ от /________/, выпиской из ЕГРП, что помимо имущества, на которое нотариусом Первухина ОА были выданы свидетельства о праве на наследство, за ПВИ на праве собственности было зарегистрировано иное имущество:
2/3 доли в праве собственности на нежилое помещение общей площадью 413,3 кв.м., расположенное по адресу: /________/, д.Лоскутово, /________/, кадастровый (или условный) номер /________/
822/8420 долей в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: /________/, д.Лоскутово, /________/ кадастровый (или условный) номер /________/;
автоцистерна /________/, /________/ г. выпуска, идентификационный номер /________/;
бортовой грузовой прицеп /________/, /________/ года выпуска;
автоцистерна /________/, 2003 года выпуска, идентификационный номер /________/;
прицеп-цистерна /________/, 2003 года выпуска, идентификационный номер /________/;
легковой автомобиль /________/ идентификационный номер /________/;
автомобиль /________/; идентификационный номер (/________/; год изготовления: 2007;
2380/4760 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 4760 кв.м., с кадастровым номером /________/, категория земель - земли населенных пунктов, по адресу: /________/
1/2 доля в праве общей долевой собственности на комплекс сооружений АЗС: одноэтажное кирпичное здание операторной, площадью 61,3 кв.м.; подземные сооружения - 10 металлических горизонтальных резервуаров емкостью 25 куб.м.; технологическое оборудование - 4 топливораздаточных колонки; инв. /________/, находящийся по адресу: /________/, с условным номером: /________/.
Вместе с тем установлено, что решением Кировского районного суда г.Томска от /________/ обращено взыскание на имущество ПВИ, находящееся в залоге у ОАО «РосСельхозБанк»: нежилое помещение общей площадью 413,3 кв.м., расположенное по адресу: /________/, д.Лоскутово, /________/, кадастровый (или условный) номер /________/; 822/8420 долей в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: /________/ кадастровый (или условный) номер /________/; автоцистерну /________/, 2007 г. выпуска, идентификационный номер /________/; бортовой грузовой прицеп /________/, 1985 года выпуска; автоцистерну /________/, 2003 года выпуска, идентификационный номер /________/; прицеп-цистерну /________/, 2003 года выпуска, идентификационный номер /________/
В соответствии с решением Кировского районного суда /________/ от /________/ взыскание обращено на предмет залога - транспортное средство /________/ идентификационный номер (VTN): /________/; год изготовления 2009г.
Иное имущество, а именно автомобиль Nissan Navara 2.5 DXE; земельный участок площадью 4760 кв.м. по адресу: /________/, Кузовлевский тракт, 6 и комплекс сооружений АЗС по адресу: /________/ находится в залоге у АКБ «РОСБАНК» (ОАО), что подтверждается договором о залоге №/________/ от /________/ транспортного средства и договором об ипотеке №/________/ от /________/, заключенными между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ПВИ в обеспечение обязательств ООО /________/ вытекающих из кредитного договора №/________/ от /________/
Как следует из пояснений представителей сторон, подтверждается исковым заявлением, заявлениями об изменении исковых требований, что в производстве Кировского районного суда г.Томска находится гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к ООО /________/ ООО /________/ ООО /________/ ПВИ, Первухина ОА, ТСВ о взыскании задолженности по кредитному договору №/________/ от /________/ в размере /________/ руб., и обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль /________/; земельный участок площадью 4760 кв.м. по адресу: /________/, /________/ и комплекс сооружений АЗС по адресу: /________/, /________/
В соответствии с п.1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом), либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
В силу п. 1 ст. 344 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
По смыслу п.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом, это имущество должно быть в наличии, должно реально перейти к наследнику и не будет им отчуждаться. При других условиях, взыскание суммы долга наследодателя не ограниченной пределом стоимости наследственного имущества, при исполнении судебного решения может не ограничиться только наследственным имуществом, но и быть произведено за счет личного имущества наследника.
Таким образом, на часть имущества, принадлежащего наследодателю ПВИ, на которое не были выданы нотариусом свидетельства о праве на наследство, судебными решениями обращено взыскание. В отношении остального имущества: автомобиль /________/; земельный участок площадью 4760 кв.м. по адресу: /________/, /________/ и комплекс сооружений АЗС по адресу: /________/, /________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заявлен иск об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований по кредитному договору №/________/ от /________/
Доказательств того, что стоимость указанного заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования по кредитному договору №/________/ от /________/ и будет являться достаточной для удовлетворения требований, в том числе по настоящему иску, ответчиком не представлено.
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что Первухина ОА не может отвечать перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по обязательствам ПВИ по договору предоставления овердрафта по расчетной карте /________/ от /________/, поскольку наследственного имущества, в пределах которого отвечает наследник, не осталось, в связи с чем кредитное обязательство прекратилось невозможностью исполнения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (ОАО) к Первухина ОА о взыскании задолженности по договору предоставления овердрафта по расчетной карте /________/ от /________/ отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд /________/ в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Н.А. Бондарева