Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
02 февраля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи А.Р.Палковой
при секретаре Е.В.Шевелевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске, с участием представителя истца Сергейчика ЮН, действующего на основании доверенности от /________/, представителя ответчиков Лошкаревой ИН, Масло СВ - адвоката Скрябина ДВ, действующего на основании ордера /________/ от /________/,
гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Лошкаревой ИН, Масло СВ о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/,
установил:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Лошкаревой ИН, Масло СВ, указав, что /________/ ответчик Лошкарева ИН обратилась к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Лошкарева ИН была ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении- оферте и Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен /________/ от /________/ По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 20-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кредит предоставлен Лошкаревой ИН под проценты в размере /________/ % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств Лошкаревой ИН по кредитному договору, между Банком и Масло СВ был заключен договор поручительства, в силу которого последний обязуются отвечать перед Банком полностью за исполнение Лошкаревой ИН обязательств по Кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с Лошкаревой ИН. Лошкарева ИН свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Общая сумма задолженности Лошкаревой ИН перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет /________/ руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - /________/ руб., процентов за пользование кредитом - /________/ руб., пени на проценты -/________/ руб., неустойки на кредит -/________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 11,309,310,322,330, 361,384,363,807-811,819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Лошкаревой ИН, Масло СВ указанную сумму задолженности по кредитному договору и договору поручительства, возложить солидарно на ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 7 748,97 руб.
В судебном заседании представитель истца Сергейчик ЮН поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что заемщик Лошкарева ИН в /________/ г. несвоевременно и не в полном объеме совершила очередной платеж, в /________/ г. - несвоевременно осуществляла гашение кредита, в /________/ г. платежей от Лошкаревой ИН не поступало, последний платеж Лошкаревой ИН был осуществлен в двойном размере в /________/ г., с тех пор платежей в счет погашения кредита Лошкарева ИН не осуществляла. За этот период поручитель платежей в счет погашения задолженности Лошкаревой ИН по кредитному договору не совершал. Пояснил, что истец не обращался ранее о взыскании задолженности с ответчиков, поскольку неоднократно банк пытался урегулировать спор в досудебном порядке. Полагал, что сумма пени и неустойки не подлежат уменьшению, поскольку, согласно расчета сумма пени примерно составляет /________/ руб., неустойки - /________/ руб., однако, банк сознательно снизил размер пени и неустойки.
В судебное заседание ответчик Лошкарева ИН, Масло СВ не явились, с последнего известного места их жительства в суд поступили сведения о неизвестности места пребывания Лошкаревой ИН, Масло СВ. Иными сведениями, нежели имеющиеся в деле, о месте жительства и месте пребывания ответчиков суд не располагает, вследствие чего, определением от /________/ им назначен адвокат в качестве представителя.
Представитель ответчиков - адвокат Скрябин ДВ в суде иск не признал. Полагал, что истцом не представлены доказательства появления негативных последствий в связи с неисполнением кредитных обязательств. Просил снизить размер неустойки.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.119 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Лошкаревой ИН, Масло СВ, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из пояснений истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5-11), судом установлено следующее.
/________/ Лошкарева ИН обратилась в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Лошкаревой ИН - заемщиком /________/ был заключен кредитный договор /________/, состоящий, в том числе, из заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды.
Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Лошкарева ИН предложила Банку заключить с ней на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными Тарифами для физических лиц и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды», следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты Maestro- Кредит на неотложные нужды. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Лошкаревой ИН возможности осуществлять по её счету в банке, указанному в разделе «параметры счета, открытого клиенту», операций с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет.
В п.2 заявления о предоставлении кредита Лошкарева ИН заявила, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми оно (Лошкарева) ознакомлена до момента подписания заявления о предоставлении кредита; также подтверждает, что до подписания заявления-оферты была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы ей (Лошкаревой) при подписании заявления-оферты.
Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/.), дате ежемесячного погашения- 20 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых. Таким образом, в силу п.2.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.2.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Лошкаревой ИН и согласован с ней. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита, а также пункту 1.3 Условий предоставления кредита, согласно которому, банк не позднее даты предоставления кредита в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.
В соответствии с п.1.1-1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договора поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.
Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Лошкаревой ИН.
Из п.п.1-2 заявление об открытии банковского специального счета следует, что Лошкарева ИН просит банк заключить с ней договор банковского специального счета и открыть банковский специальный счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия, Стандартные тарифы и тарифы Банка, с которыми она (Лошкарева) ознакомлена до момента подписания настоящего заявления, Условия и Тарифы Банка выданы ей при подписании настоящего заявления.
В разделе «параметры счета» заявления об открытии банковского специального счета указана дата его открытия -/________/, номер счета- /________/.
Расписка Лошкаревой ИН в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/ подтверждает факт получения ей банковской карты с /________/.
С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Лошкаревой ИН и банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Лицевыми счетами Лошкаревой ИН (счет /________/) подтверждается, что /________/ на её счет поступили денежные средства в сумме /________/ руб. во исполнение договора /________/ от /________/ Таким образом, банк акцептовал оферту Лошкаревой ИН, открыв ей счет /________/, т.е. счет с номером, согласованным в заявлении об открытии банковского специального счета, а также перечислив на этот счет искомую заемщиком денежную сумму- /________/ руб. В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Из анализа п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Лошкарева ИН обязалась осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее 20 числа каждого месяца в размере /________/. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- /________/ руб.
Однако, согласно лицевым счетам Лошкаревой ИН, согласующимся с пояснениями представителя истца, Лошкарева ИН допустила следующие нарушения обязательств по кредитному договору: в /________/ г. Лошкарева ИН не вносила очередных платежей, в /________/ г. ей внесен очередной платеж в двойном размере, после /________/ г. Лошкарева ИН не вносила платежей в счет погашения кредита. В результате чего, на /________/ у неё образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.
Право истца требовать от Лошкаревой ИН досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 4.4 Условий предоставления кредита. Так, согласно п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Лошкаревой ИН обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца.
На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено судом, во исполнение обязательств Лошкаревой ИН по кредитному договору /________/, между Банком и Масло СВ был заключен /________/ договор поручительства /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого Масло СВ принял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Лошкаревой ИН обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договора поручительства, что поручителю Масло СВ были известны условия кредитного договора с Лошкаревой ИН сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору.
С учетом изложенного, ответственность Масло СВ, Лошкаревой ИН, за не исполнение последней её обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.
Расчет сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, заявленных ко взысканию, никем не оспорен, соотносится с лицевыми счетами Лошкаревой ИН, проверен судом, и признан верным.
Таким образом, имеются основания к удовлетворению требований истца о взыскании солидарно с ответчиков суммы основного долга по договорам от /________/ в размере /________/ руб., суммы процентов за пользование кредитом -/________/ руб.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Заключенный договор и включенное в договор в п.5.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. При этом, п.1.4 договора поручительства закреплено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату неустоек.
В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, п. 1.2 договора поручительства, неустойка подлежит начислению из расчета /________/ % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно расчету, представленному истцом, неустойка на кредит составляет /________/., пени на проценты составляет /________/ руб.
Однако, истцом заявлено ко взысканию сумма пени на проценты -/________/ руб., неустойки на кредит -/________/ руб.
В судебном заседании представитель ответчиков полагал размер штрафных санкций завышенным, вместе с тем, у суда не имеется оснований для уменьшения их размера, поскольку банк самостоятельно снизил размер пени на проценты и неустойку на кредит.
В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7 748,97 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/
Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 7 748, 97 руб., исходя из расчета: 5200руб.+ 1% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ «РОСБАНК» по уплате госпошлины в сумме 7 748, 97 руб.
Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.1.4 договора поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчик Масло СВ принял на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Лошкаревой ИН.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Лошкаревой ИН, Масло СВ о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/- удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Лошкаревой ИН, Масло СВ солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в сумме /________/ руб., из которых сумма основного долга - /________/ руб., проценты за пользование кредитом - /________/ руб., пеня на проценты -/________/ руб., неустойка на кредит -/________/ руб.
Взыскать с Лошкаревой ИН, Масло СВ солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 748, 97 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.Р.Палкова