Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 февраля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Г.Ю.Ждановой
при секретаре И.Г.Ерыгиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Раткиной Л.М. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора в части, возложении обязанности произвести перерасчет суммы основного долга, включив сумму оплаченной комиссии в счет погашения основного долга по кредитному договору,
с участием истца Раткиной Л.М., представителя ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО)- Горина П.Н., действующего на основании доверенности /________/ от 25.05.2009г. сроком до 21.05.2012г.,
УСТАНОВИЛ:
Раткина Л.М. обратилась в суд с иском к Томскому региональному филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК», просила признать недействительными условия кредитного договора /________/, заключенного между ней и Томским региональным филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» в части уплаты клиентом банку комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в ее пользу /________/ руб.- необоснованно взысканную сумму за ведение ссудного счета. Также просила взыскать с ответчика судебные расходы в размере /________/ рублей- юридические услуги по составлению искового заявления в суд.
В обоснование своих требований указала, что 06.06.2007г. заключила с Томским региональным филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор /________/ на приобретение автомобиля на срок 60 месяцев на сумму /________/ рубля со сроком возврата 06.06.2012 года. По условиям п.3.12 кредитного договора она (Раткина) должна была уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. ежемесячно до момента полного погашения кредита
В ноябре 2009г. ей стало известно о вынесении Высшим Арбитражным Судом постановления №8274/09, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. 25.10.2010г. ею (Раткиной Л.М.) была подана претензия в ОАО «РОСБАНК» с просьбой разъяснить законность взимания с нее платежей и с просьбой об отмене незаконной комиссии, однако был получен отказ.
Полагает, что действия Банка по взиманию указанной комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательства клиента по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, а именно ч.1 ст.16, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.779 ГК РФ, ч.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также Положению Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Определением Кировского районного суда г.Томска от 08.02.2011г. приняты изменения исковых требований Раткиной Л.М. к Томскому региональному филиалу АКБ «РОСБАНК», согласно которых Раткина Л.М. просила признать недействительными условия кредитного договора /________/, заключенного между ней и Томским региональным филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» в части уплаты клиентом банку комиссии за ведение ссудного счета; обязать ответчика произвести перерасчет суммы основного долга, включив необоснованно уплаченную сумму в размере /________/ руб. в счет погашения платежей по погашению основной суммы займа по кредитному договору. Также просила взыскать с ответчика судебные расходы в размере /________/ рублей за юридические услуги по составлению искового заявления в суд.
Определением Кировского районного суда г.Томска от 17.02.2011г. произведена замена ответчика Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» на АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
В судебном заседании истец Раткина Л.М. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что 06.06.2007г. заключила кредитный договор /________/ с ответчиком, согласно п.3.12 которого, обязалась уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета, и с которым была согласна. В сентябре-октябре 2010г. ей стало известно из средств массовой информации, что взимание комиссии за введение ссудного счета является незаконным и противоречит действующему законодательству. 25.10.2010г. она направила в адрес ответчика претензию, в которой предлагала решить вопрос о возврате уплаченных ею комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. либо произвести перерасчет данной суммы в счет платежей по погашению основной суммы займа, исключить п.3.13 из кредитного договора, однако Банк ответил отказом. Указала, что комиссия за ведение ссудного счета взимается Банком до настоящего времени; сумма основного долга в настоящее время составляет примерно /________/ рублей. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, а также взыскать с ответчика понесенные по делу судебные издержки, а именно /________/ рублей, уплаченные ею за составление искового заявления в суд и /________/ рублей за составление претензии.
Представитель ответчика АКБ "РОСБАНК" (ОАО) Горин П.Н. просил иск оставить без удовлетворения. В своих пояснениях и письменных отзывах на иск указал, что в соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга и не соответствующая требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. В кредитном договоре, заключенным с Раткиной Л.М., затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-П. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условия договора по смыслу п. 4 ст. 181 ГК РФ, у истца отсутствуют законные основания для взыскания денежных средств, уплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ ежемесячно (оплаты, произведенные за период с 06.07.2007г. по 06.01.2008г.), то есть за 7 месяцев, так как истек срок исковой давности по указанным требованиям. Следовательно, размер ущерба подлежит уменьшению на сумму /________/ руб., и составляет, таким образом, /________/ руб.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Требования к форме сделок установлены ст.ст.158-164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что 06.07.2007г. между Раткиной Л.М. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор /________/. По условиям данного кредитного договора ФИО1 был предоставлен автокредит как физическому лицу. Сумма кредита - /________/ руб., срок погашения кредита - до 06.06.2012г., т.е. кредит оформлен на 60 месяцев, процентная ставка 11% годовых, плата за ведение ссудного счета составляет 0,65 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. По условиям п. 3.12 кредитного договора заемщик должен уплачивать АКБ «РОСБАНК» (ОАО) комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. ежемесячно. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб., что подтверждается выпиской банка с лицевого счета Раткиной Л.М. с 06.06.2007г. по 17.02.2011г., приходными кассовыми ордерами, квитанциями об оплате.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» № 7 от 29.09.1994г. отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007г. № 302-П и действующем в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании изложенного требование Раткиной Л.М. о признании недействительным кредитного договора /________/ от 06.06.2007г. в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца об обязании ответчика произвести перерасчет суммы основного долга, включив сумму уплаченной комиссии в счет погашения основного долга по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3, 4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом истец должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с п.2 ст.2, а также п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ исполнял условие договора об уплате этой комиссии.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором /________/ от 06.06.2007г., которые подписаны им без разногласий.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать полученные денежные средства банком неосновательным обогащением, так как комиссия уплачена истцом в соответствии с собственным волеизъявлением.
Однако 25.10.2010г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой она просила решить вопрос о возврате уплаченных ею денежных средств- комиссии за ведение ссудного счета, либо произвести перерасчет данной суммы в счет платежей по погашению основной суммы займа, исключить из кредитного договора /________/ от 06.06.2007г. п.3.12.
Из ответа от 13.11.2010г. /________/ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) следует, что комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом.
Таким образом, именно с момента изменения волеизъявления заемщика на уплату комиссии и предъявления банку соответствующей претензии у банка отсутствовали основания для направления полученных от заемщика денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в оплату комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика.
В судебном заседании установлено, что Раткина Л.М. вносила в Банк денежные средства единой суммой в размере ежемесячного платежа, без указания в погашение какого денежного обязательства и в каком размере вносится денежная сумма. Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, Банк самостоятельно направляет денежные средства, полученные от заемщика в погашение платежей, согласно очередности, определенной Условиями, кроме того, Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность платежей (п. 4.6,4.7 Условий).
На основании изложенного, с даты получения банком претензии (02.11.2010) по дату вынесения решения, принятые Банком от Раткиной Л.М. в погашение задолженности по кредитному договору денежные средства в размере /________/ руб. были направлены Банком в оплату комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору /________/ незаконно. Поскольку данные денежные средства были приняты Банком от Раткиной Л.М., а задолженности Раткиной Л.М. перед Банком по погашению издержек, неустойки, процентов за пользование кредитом не имеется, данные денежные средства Раткиной Л.М. подлежат зачету в сумму основного долга по кредиту.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом Раткиной Л.М. на оплату услуг за составление настоящего искового заявления и претензии в адрес ответчика были уплачены денежные средства в сумме /________/ рублей и /________/ рублей соответственно, что подтверждается нарядом-заказом /________/ от 07.12.2010г. и квитанцией /________/ от 21.10.2010г.
Суд, ознакомившись с материалами гражданского дела, с учетом сложности дела, исходя их принципов справедливости и разумности, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг за составление настоящего искового заявления и претензии в адрес ответчика в размере /________/ рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно расчету, произведенному с учетом требований п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч.1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Раткиной Л.М. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор /________/ от 06.06.2007г., заключенный между Раткиной Л.М. и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета.
Обязать акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) зачесть суммы ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплаченные с 02.11.2010 года по 17.02.2011 года Раткиной Л.М. по кредитному договору /________/ в сумму основного долга, произведя перерасчет основного долга по кредитному договору.
Взыскать в пользу Раткиной Л.М. с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы на оплату юридических услуг в размере /________/ рублей.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: -подпись- Г.Ю. Жданова