РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 марта 2011 года Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кононовой И.А., Дороховой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 29.02.2008г. Кононова И.А. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом она была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 29.02.2008г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен /________/ от 29.02.2008г. Согласно разделу «Параметры кредита» Кононовой И.А. был предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 29.08.2012г., уплатой процентов в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов не позднее -29-го числа каждого месяца в размере /________/. В течение всего срока действия условия кредитного договора не менялись. Обязательства Кононовой И.А. обеспечивались поручительством Дороховой В.В., однако, ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО). Просит суд взыскать солидарно с Кононовой И.А.. Дороховой В.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 29.02.2008г. в размере /________/ руб., из которой /________/ руб.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом, /________/.- ведение банковского специального счета, расходы по уплате госпошлины в размере 3 846,35руб.
При новом рассмотрении дела АКБ «РОСБАНК» (ОАО) исковые требования изменил. Просит суд взыскать солидарно с Кононовой И.А., Дороховой В.В. в пользу АКБ «РОСБАНК»(ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 29.02.2008г. в размере /________/., из которой: /________/ руб.- сумма основного долга, /________/ руб.- проценты за пользование кредитом, /________/.- ведение банковского специального счета, /________/ руб.- пени на проценты, а также проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 10.03.2011г. до дня возврата всей суммы кредита, расходы по уплате госпошлины в размере 3 846,35руб.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что 29.02.2008г. между Кононовой И.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере /________/. Обязательства Кононовой И.А. обеспечивались поручительством Дороховой В.В., но ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по возврату денежных средств.
Ответчик Дорохова В.В. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, с участием представителя Кононовой И.А.
Ответчик Кононова И.А., действующая как в своих интересах, так и в интересах Дороховой В.В. (на основании доверенности от 12.11.2010г.) против удовлетворения требований в части взыскания суммы основного долга, процентов не возражала, просила отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета, и снизить суммы неустоек до разумных пределов.
Заслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Дороховой В.В., изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.
В судебном заседании установлено, что 29.02.2008г. Кононова И.А. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом она была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 29.02.2008г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен /________/ от 29.02.2008г. Согласно разделу «Параметры кредита» Кононовой И.А. был предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 29.08.2012г., с уплатой процентов в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов не позднее -29-го числа каждого месяца в размере /________/. В течение всего срока действия условия кредитного договора не менялись. Обязательства Кононовой И.А. обеспечивались поручительством Дороховой В.В.
Согласно п.1.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
В силу п.2.1, 2.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п.4.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Обязательство по кредитному договору обеспечивается поручительством Дороховой В.В.
Согласно договора поручительства /________/ от 29.02.2008г., заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Дороховой В.В., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Кононовой И.А. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.
Поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита -/________/, срок кредита-до 29.08.2012г., обязательство исполняется путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 29 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа -/________/.; размер процентов за пользование кредитом-16% годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- /________/; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета -0руб., за пользование кредитом процентов-0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, расчетным графиком погашения кредита, договором поручительства /________/ от 29.02.2008г., расчетом задолженности, лицевым счетом с 28.02.2008г. по 27.01.2011г., информационным графиком платежей, расчетом задолженности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Кононовой И.А. своих обязанностей по кредитному соглашению поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства которые были сторонами подписаны и не оспорены.
Поскольку Кононова И.А. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполняла, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/.
Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период с 29.04.2008г. по 09.03.2011г. в размере /________/.
Указанные суммы судом проверены и признаны верными.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
При таких обстоятельствах суд считает, что обоснованным является взыскание процентов до 09.03.2011г., то есть до даты обращения с иском в суд, поскольку доказательств того, что пользование кредитом продлится до 29.08.2012г. не представлено. Расчет процентов по состоянию на 09.03.2011г. составил /________/.
В связи с изложенным, исходя из правой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г., принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает что удовлетворению подлежат требования банка о взыскании с ответчиков указанных сумм по состоянию на 09.03.2011г. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 10.03.2011г., до дня возврата суммы кредита.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по состоянию на 09.03.2011г. основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/., суд исходит из следующего.
Согласно Условиям предоставления кредита на неотложные нужды, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий. Ежемесячная комиссия за ведение судного счета составляет /________/. в месяц.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, пункт 1.4 в Условиях о предоставлении кредита на неотложные нужды является недействительным (ничтожным).
Согласно ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч.1 ст.452,ст.820 ГК РФ).
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990г.) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договор с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из анализа указанных норм следует, что законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение кредитором в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается.
При заключении кредитного договора с ответчиком кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и ГК РФ и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежат.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Заключенный договор и включение в договор пп.5.1,5.1.1 соглашения о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, но и неустойки (пени).
Согласно п.5.1, 5.1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта кредита рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Из расчета, предоставленного истцом, следует, что неустойка (пени) на проценты за период с 29.04.2008г. по 09.03.2011г составляет /________/
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При разрешении ходатайства Кононовой И.А. о снижении размера неустоек, суд принимает во внимание длительность неисполнения принятого обязательства, сумму невозвращенного основного долга и полагает, что, согласно расчету, размер неустоек соответствует последствиям нарушения обязательства и оснований для снижения суд не усматривает.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма госпошлины в равных долях по 1 736,59руб. с каждого, а всего 3 473,18руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кононовой И.А., Дороховой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить частично.
Взыскать с Кононовой И.А., Дороховой В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере /________/ проценты за пользование кредитом за период с 29.04.2008г. по 09.03.2011г. в размере /________/., пени на проценты за период с 29.04.2008г. по 09.03.2011г. в размере /________/., с последующим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16 % годовых, начиная с 10.03.2011г. до дня возврата всей суммы кредита,
Взыскать с Кононовой И.А., Дороховой В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в равных долях по 1 736,59руб. с каждой, а всего 3 473,18руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО
Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: О.А. Казицкая