И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
22 февраля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего А.Р.Палковой
при секретаре О.В.Козловой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца по первоначальному иску, представителя ответчика по встречному иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) - Тайлашева ЮВ, действующего по доверенности от /________/ сроком по /________/; представителя ответчика по первоначальному иску, представителя истца по встречному иску Толкачева СВ - Сайковского СА, действующего по доверенности /________/ от /________/ сроком на /________/ года,
гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Толкачеву СВ о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Толкачева СВ к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании кредитного договора незаключенным,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Толкачеву СВ, указав, что /________/ ответчик Толкачев СВ обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Толкачев СВ был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен №/________/ от /________/ По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/, за ведение банковского специального счета Толкачев СВ обязался уплачивать /________/ руб. Кредит был предоставлен Толкачеву СВ под проценты в размере /________/ % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее /________/-го числа каждого месяца в размере /________/ руб.
В течение срока действия договора заемщику была проведена реструктуризация кредита, согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/: процентная ставка по кредиту составила /________/% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.
Толкачев СВ свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Общая сумма задолженности Толкачева СВ перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет /________/ руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - /________/ руб., процентов за пользование кредитом -/________/ руб., за ведение банковского специального счета - /________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать с Толкачева СВ указанную сумму задолженности по кредитному договору, возложить на ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме /________/ руб.
Толкачев СВ обратился в суд со встречным иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО), со ссылками на ст.ст.812, 819 ГК РФ, просит признать кредитный договор № /________/ от /________/, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Толкачевым СВ незаключенным в связи с его безденежностью. Апеллировал к тому, что кредитный договор, на который ссылается истец по первоначальному иску, с ним (Толкачевым) заключен не был, денежные средства в размере /________/ руб. он не получал. Так, не является кредитным договором, заключенным в письменной форме, ни один из документов, подписанных от его (Толкачева) имени - Заявление об открытии банковского специального счета, Заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, Расчетный график. Ни один из перечисленных документов не подтверждает предоставление ему (Толкачеву) денежных средств. Представленная ответчиком выписка по лицевому счету за период с /________/ по /________/ не может являться достаточным письменным доказательством получения им (Толкачевым) денежной суммы в размере /________/ руб., данная выписка исходит от АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и не подписана им (Толкачевым).
Определением Кировского районного суда /________/ от /________/ принято к рассмотрению встречное исковое заявление Толкачева СВ к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании кредитного договора № /________/ от /________/ незаключенным в связи с его безденежностью.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев ВЮ первоначальный иск поддержал по изложенным в нем основаниям, встречный иск не признал. Пояснил, что первое нарушение Толкачевым СВ принятых на себя обязательств имело место в /________/ г., когда Толкачев СВ совершил очередной платеж с нарушением срока; в /________/. и в /________/ г. - несвоевременно осуществлял гашение кредита; в /________/ г.- платежей не совершал; в /________/ г. - совершил очередной платеж не в полном объеме, а с /________/ и до настоящего времени платежей от Толкачева СВ не поступало. Указал, что денежная сумма за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. - это разница между начисленной и уплаченной суммой комиссии за ведение банковского счета. Полагал, что сумма комиссии за ведение банковского счета подлежит взысканию, поскольку взимание комиссии за ведение банковского специального счета предусмотрено кредитным договором, основано на принципе свободы договора и является законным. Сумма процентов за пользование кредитом складывается из разницы между начисленными и уплаченными процентами. Встречный иск не признал, считал, что кредитный договор № /________/ от /________/ заключен вследствие акцепта Банком оферты Толкачева СВ, условия кредитного договора содержатся в ряде документов, с которыми был ознакомлен и согласен ответчик по первоначальному иску, подписавший такие документы при заключении сделки, что следует из заключения эксперта ГУ «Центральной Томской лаборатории судебной экспертизы» от /________/ Утверждал, что сумму кредита- /________/ руб. Толкачев СВ получил /________/, что подтверждается письменными доказательствами, принадлежность подписи в которых Толкачеву СВ подтверждена заключением эксперта ГУ «Ц.» от /________/. В связи с чем, находил не состоятельными доводы стороны ответчика по первоначальному иску о незаключенности и безденежности кредитного договора № /________/ от /________/ Настаивал на удовлетворении первоначального иска и на отказе во встречном иске.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Толкачев СВ был надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, направил в суд представителя.
Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Толкачева СВ - Сайковский СА в суде первоначальный иск не признал, встречный иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Не оспорил и не опроверг доказательствами правильность выводов эксперта ГУ «Ц.», содержащихся в заключении эксперта от /________/ /________/. В обоснование позиции по делу привел доводы, аналогичные доводам встречного иска, утверждая, что сумму кредита - /________/ руб. его доверитель не получал, а кредитный договор в письменной форме между Толкачевым СВ и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не заключен. Также не оспаривал и доказательствами по делу не опроверг расчет заявленных ко взысканию сумм, представленный стороной истца. Полагал, что требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению, поскольку взимание комиссии за ведение ссудного банковского счета не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей»; условие кредитного договора о её взимании является ничтожным, так как в данном случае одни услуги обуславливаются другими, а ведение ссудного счета - это обязанность банка. Не отрицал, что претензий о несогласии уплачивать комиссию за ведение ссудного счета Толкачев СВ Банку не предъявлял. Просил встречный иск удовлетворить, в первоначальном иске отказать.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Толкачева СВ, суд находит первоначальный иск подлежащим частичному удовлетворению, а во встречном иске полагает необходимым отказать.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ч.2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (л.д.5-9), судом установлено следующее.
/________/ Толкачев СВ обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Толкачевым СВ - заемщиком /________/ был заключен кредитный договор № /________/, состоящий, в том числе, из заявления об открытии банковского специального счета от /________/, заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от /________/, условий предоставления кредита на неотложные нужды.
Так, в п.1 заявления о предоставлении нецелевого кредита Толкачев СВ предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», следующие договоры: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты «V.». При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Толкачеву СВ возможности осуществлять по его счету в банке, указанному в разделе «параметры счета, открытого клиенту», операций с использованием банковской карты «V.» и действия по зачислению суммы кредита на счет.
В п.п.2-4 заявления о предоставлении кредита Толкачев СВ заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы банка; также подтверждает, что ему (Толкачеву) полностью представлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора банковского счета, кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты, содержащиеся в Условиях банка и Тарифах банка. Толкачев СВ обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса.
Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/ руб.), дате ежемесячного погашения- /________/ числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых, также установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - /________/ руб. Таким образом, в силу п.3.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.3.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Информационный график платежей по указанному кредитному договору № /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Толкачевым СВ и согласован с ним.
В соответствии с п.2.1-2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу дополнительных соглашений к договорам банковского счета; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.
Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Толкачевым СВ.
Из п.п.1-2 заявление об открытии банковского специального счета следует, что Толкачев СВ просит банк заключить с ним договор банковского специального счета и открыть банковский специальный счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия открытия и ведения банковских специальных счетов, и тарифы банка.
В разделе «параметры счета» заявления об открытии банковского специального счета указана дата его открытия -/________/, номер счета- /________/.
Информация в разделе «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/ подтверждает, что банковская карта Толкачева СВ по спорному кредитному договору имеет /________/. Факт получения Толкачевым СВ /________/ банковской карты /________/ подтверждается как подписью Толкаечва СВ об этом в разделе «параметры кредита» заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, так и его подписью в документе о получении банковской карты от /________/ (том «приложение»- л.д.1)
Согласно заключения эксперта ГУ «Ц.» /________/ от /________/, самим Толкачевым СВ выполнены подписи от имени Толкачева СВ, в том числе, в заявлении об открытии банковского специального счета от /________/ в графе «подпись клиента», в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от /________/ в графах «клиент», «подпись клиента», в условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды в графе «клиент», в расчетном графике погашения кредита после слов «с графиком ознакомлен и согласен», в документе о получении банковской карты от /________/ в графе «подпись». Правильность выводов эксперта, содержащихся в заключения эксперта ГУ «Ц.» /________/ от /________/, никем не оспаривалась, не вызывает она сомнение и у суда. Эксперт при даче заключения был предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, заключение эксперта подробно мотивировано, является полным и ясным, эксперт ответил на все поставленные судом вопросы. В связи с чем, названное заключение эксперта /________/ от /________/ суд принимает, как относимое и допустимое доказательство по делу, опровергающее доводы стороны ответчика по первоначальному иску о том, что Толкачев СВ, якобы, не подписывал упомянутые документы.
С учетом изложенного, положений ч.1 ст.441, ч.2, 3 ст.434 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Толкачевым СВ и банком был заключен кредитный договор № /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Лицевыми счетами (счет /________/) подтверждается, что /________/ Толкачеву СВ Банком предоставлена сумма кредита- /________/ руб. во исполнение договора № /________/ от /________/ Доводы Толкачева С.В. о том, что кредит в размере /________/ руб. он (Толкачев) не получал, опровергаются расходным кассовым ордером /________/ от /________/ (том «приложение»- л.д.2). Факт исполнения Толкачевым СВ подписи в расходном кассовом ордере № /________/ от /________/ г. в графе «указанную в ордере сумму получил» подтверждается заключением эксперта ГУ «Ц.» /________/ от /________/, которое принято судом в качестве относимого и допустимого доказательства.
Таким образом, банк акцептовал оферту Толкачева СВ, открыв ему счет /________/, т.е. счет с номером, согласованным в заявлении об открытии банковского специального счета, выдав банковскую карту /________/, а также выдав заемщику искомую им сумму кредита- /________/ руб. В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.
С учетом п. 3 ст. 438 ГК РФ, действия ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению Толкачеву СВ денежных средств в размере /________/ руб. являются акцептом оферты Толкачева СВ.
В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как судом мотивировано выше, требуемая письменная форма кредитного договора соблюдена; суд, проанализировав письменные доказательства, находит, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделки. Указанные обстоятельства в их совокупности свидетельствуют о том, что кредитный договор № /________/ от /________/ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Толкачевым С.В. заключен, заемные денежные средства в сумме /________/ руб. заемщику своевременно предоставлены Банком на условиях платности и возвратности.
В связи с изложенным, встречный иск Толкачева СВ о признании кредитного договора № /________/ от /________/ незаключенным удовлетворению не подлежит.
При разрешении первоначального иска, суд исходит из следующего.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Из анализа п.4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Толкачев СВ обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб. не позднее /________/ числа каждого месяца в размере /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты, комиссия за ведение ссудного счета должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- /________/ руб.
Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Толкачевым СВ заключено дополнительное соглашение /________/ к кредитному договору № /________/ от /________/ (л.д.11-12). Согласно п.п.1, 4.1 Дополнительного соглашения от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Толкачева СВ по кредиту составляет /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - /________/ руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, сторонами увеличен, установлено, что задолженность по кредитному договору Толкачевым СВ должна быть погашена не позднее /________/
Согласно п.п.4.3.1, 4.3.2 Дополнительного соглашения от /________/, комиссия за ведение ссудного счета отменяется, при этом установлено, что услуга по ведению ссудного счета за период с /________/ по /________/ считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Процентная ставка за пользованием кредитом установлена /________/ % годовых.
Информационный график платежей по указанному дополнительному соглашению /________/ от /________/ к кредитному договору № /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным, изложенным в дополнительном соглашении, при этом, сумма ежемесячного платежа установлена в размере /________/ руб. Первый платеж в силу условий дополнительного соглашения Толкачев СВ обязался совершить /________/ График подписан Толкачевым СВ и согласован с ним.
Согласно заключения эксперта ГУ «Ц.» /________/ от /________/, самим Толкачевым СВ выполнены подписи от имени Толкачева СВ, в дополнительном соглашении от /________/ к кредитному договору №/________/ от /________/ в правом нижнем углу первого листа и в графе «заемщик» второго листа; в информационном графике платежей по дополнительному соглашению /________/ от /________/ в графе «подпись» после слов «Толкачев СВ». Указанное не оставляет у суда сомнений в заключении Толкачевым СВ с Банком названной сделки- Дополнительного соглашения от /________/ и согласования информационного графика платежей (л.д.13).
Однако, согласно лицевым счетам Толкачева СВ, согласующимся с пояснениями представителей сторон, Толкачев СВ допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: /________/ г. совершил очередной платеж с нарушением срока, в /________/ г. и в /________/ г. - несвоевременно осуществлял гашение кредита, в /________/ г.- платежей не совершал, в /________/ г. - совершил очередной платеж не в полном объеме, с /________/ и до настоящего времени платежей от Толкачева СВ не поступало. В результате чего, на /________/ у него образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.
Право истца требовать от Толкачева СВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.5.4.3. Условий предоставления кредита. Так, согласно п.5.4.3.1. Условий предоставления кредита, в случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом Толкачевым СВ хотя бы одной из обязанностей по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты, в том числе обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора № /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца.
Размер не погашенной суммы кредита- /________/ руб. и причитающихся процентов - /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Толкачева СВ, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом, с учетом выписок по лицевому счету Толкачева СВ, и признан верным.
Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Толкачева СВ суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Толкачева СВ суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.
Пункт 2.3 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» предусматривает открытие и ведение счета клиента кредитора в соответствии с заявлением-офертой и условиями.
Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России /________/ /________/, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из условий кредитного договора № /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Толкачев СВ должен был и мог знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов он не обязан исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Толкачевым СВ, исполнялись им, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. Статьей 94 ГПК РФ к судебным расходам отнесены суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 12 476,72 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/
В связи с частичным удовлетворением иска, размер госпошлины в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 12 400,75 руб., исходя из расчета: 5200 руб. + 1% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчика суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ «РОСБАНК» по уплате госпошлины в сумме 12 400,75 руб.
Также с Толкачева СВ подлежит взысканию оплата стоимости почерковедческой экспертизы, проведенной ГУ «Ц.», в сумме /________/ руб. Размер расходов на проведение судебной почерковедческой экспертизы в указанной сумме подтверждается актом ГУ «Ц.» /________/ от /________/ и письмом начальника ГУ «Ц.» от /________/ Поскольку заключение эксперта ГУ «Ц.» от /________/ было принято судом в качестве относимого и допустимого доказательства по делу, опровергающего позицию ответчика по первоначальному иску, то именно он должен нести расходы по производству экспертизы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Толкачеву СВ о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Толкачева СВ в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ в общем размере /________/ коп., из которых: сумма основного долга - /________/ коп., проценты за пользование кредитом - /________/ коп.
Взыскать с Толкачева СВ в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 400 руб. 75 коп.
В остальной части в иске АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Толкачеву СВ о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
В иске Толкачева СВ к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании кредитного договора незаключенным - отказать в полном объеме.
Взыскать с Толкачева СВ в пользу Государственного учреждения «Ц.» расходы по оплате почерковедческой экспертизы в сумме /________/ руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья -подпись- А.Р.Палкова
Копия верна. Судья А.Р.Палкова
Секретарь О.В.Козлова
Решение в окончательной форме изготовлено /________/ Судья А.Р.Палкова