РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«03» марта 2011 г. Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Л.Л. Аплиной,
при секретаре Е.А. Казанцевой,
с участием
представителя истца Ю.В. Тайлашева,
ответчика - представителя ответчика И.А. Кононовой,
рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске
гражданское дело № 2-516/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дороховой В.В., Кононовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд за защитой своих прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Дороховой В.В., Кононовой И.А.
В исковом заявлении указано, что 08.04.2008 г. Дорохова В.В. (далее - «клиент», «заемщик») обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - «банк», «кредитор») с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита.
Оферта была одобрена (акцептована) банком 08.04.2008 г. в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет согласно разделу «параметры кредита» была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб.
Кредитному договору банком присвоен № /________/ от 08.04.2008 г.
По условиям договора срок окончательного возврата кредита 08.04.2013 г., процентная ставка составляет /________/ % годовых, размер комиссии за ведение банковского специального счета /________/ руб., дата ежемесячного платежа не позднее 8-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа /________/ руб.
В дальнейшем между банком и заемщиком были заключены дополнительные соглашения об увеличении процентной ставки по кредиту и установлен новый график его гашения.
Обязательства заемщика Дороховой В.В. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Кононовой И.А. (далее - «поручитель»).
Клиент Дорохова В.В. не исполняет перед ОАО АКБ «РОСБАНК» свои обязанности по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на 21.01.2011 г. задолженность составляет /________/ руб., из которой
/________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - комиссия за ведение банковского специального счета.
Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит о взыскании с Дороховой В.В., Кононовой И.А. солидарно задолженности по кредитному договору № /________/ от 08.04.2008 г. в размере /________/ руб.
Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /________/ руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев Ю.В., действующий на основании нотариальной доверенности № /________/ от 16 июля 2009 г. сроком действия по 07 июля 2012 г., представил заявление об уточнении исковых требований, в которых просил взыскать с ответчиков Дороховой В.В., Кононовой И.А. солидарно задолженность по состоянию на 03.03.2011 г. в размере /________/ руб., из которой сумма основного долга составляет /________/ руб., проценты за пользование кредитом - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., комиссия за ведение банковского специального счета - /________/ руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с 04.03.2011 г. до дня возврата всей суммы кредита. В остальном поддержал иск в полном объеме.
Ответчик Дорохова В.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик - представитель ответчика Дороховой В.В. - Кононова И.А., действующая на основании нотариальной доверенности № /________/ от 12 ноября 2010 г. сроком действия 3 года, иск признала частично. Не отрицала фактов заключения кредитного договора и договора поручительства и их действительности, а также нарушения условий кредитования. Согласилась с размером задолженности в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом. Возражала против взыскания комиссии за ведение ссудного счета и просила о снижении заявленной пени.
При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, заслушав объяснения участников процесса, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В судебном заседании на основании представленных доказательств установлены следующие обстоятельства.
Между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Дороховой В.В. заключен кредитный договор № /________/ от 08.04.2008 г., что подтверждается заявлением Дороховой В.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 08 апреля 2008 г.
По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ (/________/) руб. заемщику Дороховой В.В., а заемщик Дорохова В.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.
Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере /________/ процентов годовых, датой очередного платежа является 08 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа /________/ руб., дата последнего погашения кредита 08 апреля 2013 г.
Дополнительным соглашением № /________/ от 04.02.2009 г. процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 04.02.2014 г., установлен новый график гашения кредита.
Дополнительным соглашением № /________/ от 03.03.2009 г. предоставлена отсрочка по уплате кредита и установлен новый график гашения кредита.
В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 5.4.3. условий предоставления кредитов на неотложные нужды, содержащих условия кредитного договора, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Дороховой В.В. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /________/ (/________/) руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Дороховой В.В. № /________/ за период с 08 апреля 2008 г. по 18 января 2011 г.
Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Дороховой В.В. нарушены. В сентябре, октябре, ноябре 2008 г. Дорохова В.В. нарушила срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, в декабре 2008 г., январе, феврале, июле 2009 г. ежемесячных платежей не совершала, в марте, апреле, мае, августе, сентябре, октябре 2009 г. вносила платежи в размере, меньшем установленного договором, а с ноября 2009 г. перестала возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.
Данные обстоятельства установлены судом на основании выписок ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Дороховой В.В. № /________/ за период с 08 апреля 2008 г. по 18 января 2011 г. и с 15 июля 2008 г. по 18 января 2011 г.
Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора в части порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.
Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Обязательства заемщика Дороховой В.В. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Кононовой И.А. в соответствии с договором поручительства № /________/ от 08 апреля 2008 г.
Договор совершен в простой письменной форме путем составления документа, выражающего содержание сделки, подписан лично Кононовой И.А. Требуемая письменная форма договора поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что сторона ответчиков не оспаривает).
Поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика (п.п. /________/ договора поручительства). Поручительство Кононовой И.А. до настоящего времени не прекращено.
Следовательно, требования истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителей, основано на законе.
Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов
/________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Дороховой В.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.
С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Дороховой В.В. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Дороховой В.В., Кононовой И.А. кредита в размере /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Дороховой В.В., Кононовой И.А. солидарно процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с 04.03.2011 г. до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно условиям «параметры кредита» заявления-оферты, дата полного возврата кредита 08 апреля 2013г.
Доказательства того, что пользование кредитом продлится до 08 апреля 2013 г., в материалах дела отсутствуют.
В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчиков сумм процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начиная с 04.03.2011 г. до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования о взыскании с Дороховой В.В., Кононовой И.А., солидарно суммы ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание суд приходит к следующим выводам.
Пункт /________/ Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, содержащих условия кредитного договора, предусматривает обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета клиента.
Разделом «параметры кредита» заявления-оферты установлен размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
При заключении договора Дорохова В.В. должна была и могла знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов она не обязана исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Дороховой В.В., исполнялись ею, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до предъявления иска ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о солидарном взыскании с Дороховой В.В., Кононовой И.А. комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. не подлежит удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом /________/ Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, содержащих условия кредитного договора, определена неустойка (пеня) в размере /________/ % просроченной задолженности за каждый день просрочки, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности неисполнения обязанности уплатить проценты на кредит.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд признает, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки в
/________/ % годовых, значительно превышающий размер процентов за пользование кредитом, явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, и, принимая во внимание отсутствие наступления тяжелых последствий для истца, полагает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплату процентов до /________/ руб.
С учетом того обстоятельства, что Дороховой В.В. не исполнена обязанность возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» кредит, уплатить проценты на кредит, на основании п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, исковое требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Дороховой В.В., Кононовой И.А. солидарно неустойки за неисполнение обязанности уплатить проценты на кредит подлежит удовлетворению в части в размере /________/ руб.
ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /________/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № /________/ от 04 февраля 2011 г. с отметкой банка о его исполнении.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях со стороны ответчиков Дороховой В.В., Кононовой И.А. понесенные по делу судебные расходы в размере /________/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Дороховой В.В., Кононовой И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от 08.04.2008 г. по состоянию на 03.03.2011 г. в размере /________/ руб., из них:сумму основного долга в размере /________/ руб.,проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в размере /________/ руб., и в равных долях (по 1/2 ) расходы по оплате госпошлины в размере /________/ руб.
Взыскать солидарно с Дороховой В.В., Кононовой И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с 04.03.2011 г. до дня возврата всей суммы кредита.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2011 г.
Судья: подпись Аплина Л.Л.
ВЕРНО.
Судья:
Секретарь: