Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
02 марта 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.В. Бариновой
при секретаре Т.П. Шаровой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Чернига Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Чернига Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 13 июня 2007г. Таразанову И.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Томский региональный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК») с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом клиент был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении-оферте и Условиях.
13.06.2007г. Клиенту был открыт банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 13.06.2007года.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 11.06.2012г., погашение кредита, уплата начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /________/ рублей не позднее 13-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16 % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
В период действия договора заемщику была предоставлена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 09.09.2009г. предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 22,22719% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 13.08.2015 года и установлен новый график гашения кредита.
Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, не производится внесение ежемесячных платежей и до настоящего времени задолженность не погашена.
Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Таразановой Т.Н., Чернига Е.В., которые обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
На дату предъявления искового заявления обязанность по возврату кредита в размере и сроки, установленные Кредитным договором, а также обязанность по уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Клиентом не исполнена.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Пунктом 6.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Просит суд взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере /________/ из которых: /________/ руб. – сумма основного долга; /________/ руб. – проценты за пользование кредитом; /________/ руб. – комиссия за ведение специального счета, /________/ рублей – пени на проценты, /________/ рублей – неустойка на кредит. Кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. (доверенность от 16.07.2009г. сроком до 07.07.2012г.) в связи с тем, что 28.02.2011г. ответчиком Таразанову И.А. произведен платеж в сумме /________/ рублей, исковые требования уточнил, просил суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере /________/ рублей из которых: /________/ руб. – сумма основного долга; /________/ руб. – проценты за пользование кредитом; /________/ руб. – комиссия за ведение специального счета, /________/ рублей – пени на проценты, /________/ рублей – неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом по ставке 22,22719% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/. с учетом его фактического погашения, за период с 03.03.2011года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/.
Ответчик Таразанову И.А. в судебном заседании исковые требования признал частично: в части суммы основного долга в размере /________/., процентов за пользование кредитом в размере /________/. Требования о взыскании денежных средств за ведение банковского счета в размере /________/ считал не подлежащими удовлетворению, как не основанные на законе, в связи с несоразмерностью неустойки последствия нарушенного обязательства просил снизить пени на проценты до /________/, неустойку по кредиту до /________/.
Ответчики Таразановой Т.Н., Чернига Е.В., надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, с участием представителей.
Представитель ответчика Чернига Е.В. – Мосягин Р.В., действующий на основании доверенности от 21.01.2011 года, сроком на три года в судебном заседании исковые требования признал частично в части суммы основного долга в размере /________/., процентов за пользование кредитом в размере /________/. Требования о взыскании денежных средств за ведение банковского счета в размере /________/ считал не подлежащими удовлетворению, как не основанные на законе, в связи с несоразмерностью неустойки последствиям нарушенного обязательства просил снизить пени на проценты до /________/, неустойку по кредиту до /________/
Представитель ответчика Таразановой Т.Н. - Таразанову И.А. в судебное заседании пояснил, что его доверитель исковые требования в части суммы основного долга в размере /________/., процентов за пользование кредитом в размере /________/ признает. Требования о взыскании денежных средств за ведение банковского счета в размере /________/ считал не подлежащими удовлетворению, также просил снизить пени на проценты /________/, неустойку по кредиту до /________/.
Заслушав лиц, участвующих в деле, определив в соответствии с ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 13 июня 2007г. Таразанову И.А. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды в сумме /________/ рублей. 13.06.2007г. Таразанову И.А. был открыт банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/.
Согласно заявлению (оферте) окончательная дата гашения кредита – 11.06.2012г., возврат кредита и уплата начисленных за пользованием Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере /________/ не позднее 13-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16% годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
В соответствии с дополнительным соглашением /________/ от 09.09.2009г. к Кредитному договору /________/ от 13.06.2007года Таразанову И.А. предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 22,22719% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 13.08.2015 года и установлен новый график гашения кредита.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
- заявлением Таразанову И.А. в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды от 13.06.2007г.;
- заявлением Таразанову И.А. об открытии банковского специального счета от 09.06.2007г.;
- условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, с которыми ознакомлен Таразанову И.А., о чем свидетельствует его роспись;
- выпиской из лицевого счета Таразанову И.А. от 30.12.2010г. за период с 13.06.2007г. по 20.12.2010 года, которым подтверждается открытие счета Клиента и перечисление указанной суммы на его счет;
- дополнительным соглашением /________/ от 09.09.2009г к кредитному договору /________/ от 13.06.2007года;
- информационным графиком погашения кредита от 09.09.2009г., с которым Таразанову И.А. ознакомлен, о чем свидетельствует его роспись, согласно которому Таразанову И.А. ежемесячно обязан вносить равные платежи в сумме /________/ рублей с 13.12.2009г. по 13.08.2015г.;
- расчетом задолженности, из которого следует, что на 02.03.2011г. задолженность Таразанову И.А. по уплате основного долга составляет /________/ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – /________/.; задолженность по комиссии за ведение счета – /________/ руб.; пени на проценты - /________/; неустойка на кредит – /________/.
В силу ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Факт неисполнения обязательства по кредитному договору ответчиками не оспорен, и подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что последний платеж в сумме /________/ рублей произведен Таразанову И.А. 28.02.2011г.
В силу п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом согласно п. 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В связи с чем, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 22,22719% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/ руб. с учетом его фактического погашения, за период с 03.03.2011г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Пунктом 6.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Заключенный договор и включенное в договор в п. 6.1 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно расчету, представленному истцом, неустойка на кредит составляет /________/ руб., пени на проценты составляет /________/ руб.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, не наступило, причин не обращения в суд с иском на протяжении длительного периода времени истцом также не названо, ответчик в свою очередь не уклоняется от возврата суммы основного долга с процентами, суд считает возможным снизить размер неустойки на кредит до /________/., пени на проценты до /________/ в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Таразановой Т.Н. (договор поручительства /________/ 13.06.2007г.), Чернига Е.В. (договор поручительства /________/ 13.06.2007г.), которые согласно п.1.1 договоров поручительства обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно, в том же объеме, что и Заемщик (п.1.3 Договоров поручительства).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. (п.1.4 договора поручительства).
Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в сумме /________/ рублей, неустойки на кредит в сумме /________/ рублей, основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд приходит к следующим выводам.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Клиент уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные (специальные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом при подачи иска сумма госпошлины в размере 3275,49 руб., по 1091,83 рублей с каждого.
Руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Чернига Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Чернига Е.В. в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 13.06.2007года по состоянию на 02.03.2011г. в размере /________/ рублей, в том числе:
/________/ рублей - задолженность по основному долгу;
/________/ рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом;
/________/ рублей – пени на проценты;
/________/ рублей – неустойка на кредит.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) солидарно с Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Чернига Е.В. проценты за пользование кредитом по ставке 22,22719% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/ руб. с учетом его фактического погашения, за период с 03.03.2011г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В остальной части исковых требований – отказать.
Взыскать с Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Чернига Е.В. в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 3275,49 рублей - расходы по оплате госпошлины в равных долях, по 1091,83 рублей с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО: судья: (Н.В. Баринова)
Секретарь: (Т.П.Шарова)